Что такое кредитный портфель

12.08.2021

В экономике есть термин «кредитный портфель». Именно он дает основания судить насколько надежный банк и насколько там будет комфортно обслуживаться физическим и юридическим лицам. Одни относят к кредитному портфелю все активы и пассивы банка, другие же — только ссудные операции.

что такое кредитный портфельКредитный портфель — это совокупность выданных банком кредитов, которые на определенную дату пока не погашены, то есть, находятся в пользовании заемщиков. Выдавая кредиты клиентам, банк тем самым формирует свой кредитный портфель.

Формирование кредитного портфеля (КП)

Формирование кредитного портфеля — это основной этап реализации кредитной политики банка. К нему приступают после того, как определена цель и стратегия кредитной деятельности учреждения. Полностью весь процесс формирования КП делится на три блока.

Первый блок

Сначала формируется система лимитов кредитования в соответствии с целями и стратегией банка. Так выполняется функция управления рисками по займам. Кредитный портфель — это большой источник рисков, а не только лишь доходов. И насколько высока их степень, зависит от следующих факторов:

  • процент концентрации деятельности банка в сферах с чувствительной экономикой;
  • удельный вес доли кредитов, выданных клиентам с материальными трудностями;
  • концентрация деятельности банка в малоизученных сферах;
  • частота и существенность изменений в политике банка в отношении выдачи займов и формирования портфеля ценных бумаг;
  • число новых пользователей;
  • количество внедренных услуг в деятельность банка за короткий срок;
  • принимаются ли в качестве кредитного залога ценности, которые быстро теряют в цене или труднореализуемые.

Второй блок

На этом этапе происходит отбор конкретных объектов кредитования для включения в кредитный портфель. Он строится на оценках кредитоспособности клиентов.

В банковской практике анализ финансового состояния заемщика осуществляется по данным его баланса и бухгалтерской отчетности.

Третий блок

Анализ состояния кредитного портфеля включает:

  • мониторинг структуры движения кредитов в разных отраслях;
  • процентные ставки;
  • сроки погашения;
  • степень риска;
  • количество проблемных ссуд;
  • объем резервов на кредиты, которые могут быть не возвращены банку и прочее.

Такой мониторинг определенного периода времени позволяет найти факторы, меняющие качество портфеля.

Виды кредитных портфелей

виды кредитных портфелейВ современной банковской практике выделяют 4 вида портфелей:

  1. Оптимальный — наиболее четко соответствует кредитной и маркетинговой политике финучреждения и стратегии развития. Он не всегда совпадает с целью высокого дохода. Например, оптимальный кредитный портфель формируется, если банк планирует создавать новые продукты и конкурировать за счет них. Тогда в ущерб себе он выдает кредиты с меньшей доходностью, дабы привлечь больше клиентов.
  2. Сбалансированный КП иногда совпадает с оптимальным. Но в основном сюда относят грамотное сочетание доходности банка и рисков. Банк может кредитовать на условиях меньшей доходности и при более высоких рисках на разных стадиях деятельности. Это объясняется стремлением укрепить свои позиции на рынке.
  3. Риск-нейтральный — здесь наблюдается низкая доходность, но и низкие показатели риска.
  4. И напротив — рискованный КП имеет высокий уровень доходности, но и больший уровень риска.

Еще банковские портфели делят по внутренним критериям:

  • КП главного офиса и его филиалов;
  • персональный портфель (займы для физлиц) и деловой (юрлицам);
  • валютный портфель;
  • межбанковский КП.

Задача любого банка — сформировать оптимальный КП, чтобы одновременно минимизировать риски и оставаться привлекательным учреждением для клиентов.

Оценка качества кредитного портфеля банка

кредитный портфельЛучшая оценка кредитной политики банка — сформированный оптимальный кредитный портфель с грамотным распределением кредитных средств. То есть, сумма выданных денег должна соответствовать имеющимся банковским ресурсам по суммам и срокам.

Поэтому банки регулярно проводят анализ кредитного портфеля, чтобы выявить “пробелы” и улучшить его качество. Зачастую такая проверка происходит 1 раз в квартал. В анализе учитываются структуры кредитов, суммы и сроки выдачи, наличие/отсутствие задолженности и другое.

 

Стадии формирования качественного кредитного портфеля

Как видим, кредитный портфель — это важная часть банковской деятельности. Чтобы сформировать качественный КП, банк проходит 5 стадий:

  1. Анализ факторов, которые влияют на спрос на услуги банка.
  2. Формирование кредитного потенциала — используется в перспективе. Такой анализ помогает сделать прогноз возможностей банка в развитии кредитных продуктов без нарушения ликвидности.
  3. Обеспечение сбалансированности выданных займов и структуры кредитного потенциала.
  4. Кредитный анализ выдач по разным признакам (сроки погашения, категории заемщиков, уровень риска и прочее).
  5. Оценка эффективности КП и разработка задач по его совершенствованию.

По итогу стоимость кредитного портфеля будет зависеть от того, насколько хорошо возвращают долги заемщики. И каждый раз, когда процент невозвратов в банке увеличивается — КП теряет в цене. То есть, капитал и заработок банка напрямую зависят от качества кредитного портфеля.

Сумма:
100 грн 17000 грн
Срок:
1 день до 30 дней
Вернуть к дате :
К оплате :
Проценты, грн:
Всего к возврату :
i

Данная информация не является кредитным калькулятором в понимании Постановления НБУ от 05.10.2021 №100. Чтобы получить доступ к сведениям обо всех видах потребительских кредитов, их существенных характеристиках и кредитном калькуляторе, перейдите в раздел "Кредитные продукты".

100 грн
до 17 000 ₴
1 день
до 30 дней
Вернуть к дате : 0
К оплате : 0
Проценты, грн: 0
Всего к возврату : 0 i

Данная информация не является кредитным калькулятором в понимании Постановления НБУ от 05.10.2021 №100. Чтобы получить доступ к сведениям обо всех видах потребительских кредитов, их существенных характеристиках и кредитном калькуляторе, перейдите в раздел "Кредитные продукты".

Оцените страницу:

Ваша оценка:

Рейтинг: 0 з 5 (Голосов: 0)

К оплате Меню

Войти

Личный кабинет
Внимание! Этот веб-ресурс использует технологию Cookies. Вы можете настроить опции своего браузера, если не хотите получать файлы Cookies. Подробнее о Cookies в Положении о конфиденциальности