Как рассчитать дифференцированный платеж

Срочно нужны деньги?



11.07.2018

Только Далай-Ламе не нужны деньги. Все остальные жители планеты испытывают острую потребность в золотых монетах, бумажках с портретами президентов или счетах со множеством нулей. Для тех, чьи потребности отстают от возможностей, издавна разработана система кредитования. Стоп. Именно в этом месте человек начинает думать, как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту, насколько выгоден ему денежный заем и как вернуть деньги с минимальным ущербом для собственного кошелька.

способы возвращения долга

Основные способы возвращения денежного долга

  1. Весь долг можно отдать в конце оговоренного срока.
  2. Денежный заем с учетом процентов разбивается на равные суммы, которые отправляются кредитору по графику – каждую неделю, раз в месяц или в квартал. Это – аннуитетный платеж.
  3. Кредит погашается неравными долями – дифференцированными платежами.

Расчет дифференцированных платежей происходит по формуле, при которой основная финансовая нагрузка падает на заемщика в первой половине термина пользования заемными деньгами.

Первый вариант – возвращение всей суммы сразу – это большая редкость. Возможен лишь по договоренности между родственниками или хорошими друзьями. Поэтому давайте рассмотрим, чем отличаются друг от друга основные соперники – дифференцированный платеж и аннуитетный способ погашения кредита в Украине.

Плюсы дифференцированных платежей в сравнении с аннуитетом

  1. Тело кредита уменьшается относительно быстро. Поэтому заемщик во второй половине термина кредитования платит меньшие проценты. Это означает, что дифференцированный платеж обойдется заемщику дешевле.
  2. Сумма платежа по кредиту постоянно уменьшается, поэтому человек чувствует меньший психологический дискомфорт. У него есть стимул работать, чтобы быстрее приблизить конец срока кредитования.
  3. Схема расчета дифференцированных платежей относительно простая. Особенно в сравнении с аннуитетным графиком погашения кредита. Поэтому пользователи кредитными средствами по дифференцированной схеме могут сами рассчитать следующий платеж или запланировать досрочное погашение займа.

Расчет дифференцированных платежей с калькулятором

Давайте попробуем на практике разобраться с формулой расчета дифференцированных платежей по кредиту. Представим, что вы взяли в долг 10 000 гривен сроком на год под 10% годовых. Допустим, что по условиям договора в первые 3 месяца вы должны платить по 2 тысячи гривен. Плюс проценты. Оставшаяся сумма – 4000 грн и проценты, выплачивается в течение года. А теперь самое интересное:

  1. В первый месяц человек выплачивает 2 000 гривен в счет тела кредита. И 83,3 гривны – проценты за пользование 10 000 гривен.
  2. Но уже во втором месяце мы платим 2000 гривен и 66,6 гривен с 8 000 тела кредита. Третий месяц – 2000 гривен и проценты с 6000 гривен.
  3. Когда тело кредита уменьшается до 4 тысяч, ежемесячные выплаты процентов падают до 33,3 гривен.

При желании, дифференциальный кредит можно закрыть раньше обозначенного срока.

Расчеты дифференцированных платежей удобно вести в excel. Если вы владеете всеми возможностями таблиц excel, то можете самостоятельно рассчитать размер следующего платежа. Такой подход уменьшает риск просрочек и стимулирует скорее расплатиться по кредиту.

Чаще всего такие схемы расчета за свой товар предлагают продавцы недвижимости, автомобилей. Тогда в расчет дифференцированного платежа по ипотеке закладывается весомый первый взнос. Например, 30-70% стоимости товара. А оставшаяся сумма растягивается на удобный плательщику срок.

Минусы дифференцированных платежей в сравнении с аннуитетом

  1. Основная финансовая нагрузка падает на человека в первой половине термина кредитования.
  2. Расчет дифференцированных платежей по кредиту предполагает постоянное уменьшение размера процентов. Поэтому человек должен внимательно следить за графиком возвращения кредитных средств или знать, как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж, вести учет в excel.
  3. Нефиксированная сумма – постоянное ее изменение, может вызвать недоплату и просрочку, а после и санкции со стороны кредитора.
  4. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений учитывают среднюю заработную плату соискателя. Из-за этого человек может получить в долг меньшую сумму денег, чем ему нужно на самом деле.

Как видите, дифференцированный платеж имеет как плюсы, так и минусы. Он приемлем для тех, кто не имеет официального дохода или уже накопил часть суммы на покупку квартиры, автомобиля, смартфона. Еще один плюс в копилку этого способа погашения кредита – возможность рассчитаться досрочно. Поэтому люди, которые любят контролировать процессы и умеют считать деньги, скорее всего, выберут дифференцированный способ погашения денежного займа.

Оцените страницу:

Ваша оценка:

Рейтинг: 0 з 5 Голосов: 0

Срочно нужны деньги?