Кредитование малого бизнеса в Украине 2019

По статистике, до 90% украинских предпринимателей в малого и среднего бизнеса, предпочитают строить свое дело на собственные средства. Но самофинансирование предприятия – слишком долгий процесс, а в коммерции время – это деньги в буквальном смысле. Гораздо проще пройти путь от стартапа до прибыльной фирмы, взяв в долг – в банке или у частных инвесторов.

Сложился стереотип, что получить кредит на бизнес с нуля в Украине довольно сложно. Пугает и необходимость возврата средств, ведь средняя эффективная ставка по кредиту – одна из самых высоких в ЕС и составляет 22,53%. В успешных предпринимателях заинтересованы и власти, и финансовые организации, поэтому разработано немало программ льготного кредитования малого бизнеса в 2019 году.

Кто может дать деньги для бизнеса в Украине

Получить кредит для малого бизнеса можно у частного лица (инвестора), в банке или небанковской финансовой организации. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, которые рассмотрим дальше.

1. Частные лица. Инвесторы готовы вкладывать собственные деньги в стартапы, обещающие прибыль. Кредит для старта бизнеса в Украине может потребоваться в любом направлении: от разработки стритфуда до создания крупной аграрной компании. В этом случае часто не нужно оформления сложной документации, достаточно залога или нотариального оформления сделки. С выплатой необходимой суммы проблем тоже не будет. Но рассчитаться придется либо долей бизнеса, либо выплатой высокого вознаграждения. В случае банкротства заложенное имущество отойдет инвестору.
2. Банки. Банковская система предполагает официальное оформление документов, которое требует определенного времени. Банки, в отличие от инвесторов, рисковать не любят, поэтому начинающим предпринимателям нередко отказывают в заёмных средствах, особенно, если кредитная история испорчена. Существуют также ограничения по сумме.
3. Небанковские организации. Обращаться в микрофинансовую структуру можно, не имея залога и с испорченной кредитной историей. В этом случае средства поступят на счёт быстро, для оформления сделки потребуется минимальный набор документов. К недостаткам можно отнести ограничение по сумме: до 15 000 грн и высокий процент в случае неуплаты. Зато реально получить кредит на бизнес онлайн, не выходя из дома.

Виды банковских кредитов

Для поддержки малого и среднего бизнеса, банками предоставляются следующие виды кредитов:

1. Экспресс. Этот вид рассчитан прежде всего на предпринимателей, занимающихся продажей различных товаров. Особенностью займа является то, что сумма небольшая – до $10 тыс.
2. Банковский микрозайм. Для бизнесменов, занятых в производстве, сфере торговли, услуг. Целевое назначение – пополнение основного и оборотного капитала. Максимальная сумма выплаты – $30 тыс., требуется залог.
3. Малый кредит. Заявки рассматриваются индивидуально, выплачивается до $100 тыс., распространяется на все сферы бизнеса.
4. Инвестиционный кредит. Выплачивается на модернизацию существующего предприятия, либо для освоения нового. Максимальная сумма – до $250 тыс.

Кредитная линия оформляется, если деньги заёмщику нужны не в момент заключения договора с банком, а в течение определенного срока. Например, на стадии планирования покупки оборудования или транспорта. Кредитные линии бывают невозобновляемые – на один раз, или револьверные – с повторным заимствованием. Сумма зависит от кредитной политики банка и величины активов предприятия.

Кредитные карты. Банк также может выдать крупный кредит в форме кредитной линии или кредитной карты. Иногда карты оформляются для мелких покупок, расходов на командировки – до $2 тыс.

Условия выдачи кредита

Инвестиционные компании обычно специализируются на конкретной области бизнеса, а в другие деньги не вкладывают. Преимущества получают предприниматели, работающие в выбранной сфере не менее года, выпускающие продукцию на экспорт. Для участия в инвестиционном проекте необходимо оформить заявку на определенном ресурсе. Серьезные вкладчики требуют, как минимум, бизнес-план и технико-экономическое обоснование проекта. Условия кредитования оговариваются и оформляются в индивидуальном порядке.

Банки предоставляют кредиты для бизнеса с нуля в гривнах, долларах США и евро. Если сумма внушительная, в качестве обеспечения возврата средств заёмщик предоставляет недвижимость, транспорт, готовую продукцию, депозитные счета и прочие активы. Общая стоимость залога не должна быть меньше суммы предоставляемого займа. Нередко необходимым условием выдачи кредита является финансовое поручительство владельцев компании и их партнёров. 

Для оценки платежеспособности предпринимателя банки требуют выплаты первоначального взноса при покупке в кредит транспорта, оборудования, помещения для бизнеса. Если клиенту удалось скопить часть суммы самостоятельно, это характеризует его как благонадёжного и перспективного партнёра. Размер взноса зависит от кредитной политики учреждения. 

Таблица 1. Примеры банковских программ на получение кредита для малого бизнеса

Практически во всех банках сумма займа для бизнеса без залога обычно не превышает 250 тыс. гривен.

Для получения ссуды в микрофинансовой организации не требуют ни залога, ни бизнес-плана. Все, что нужно – паспорт и идентификационный номер. Однако МФО предлагают суммы гораздо меньшие, чем можно получить в банке. 

На что выдают кредиты

Поводом для обращения за поддержкой в финансовую организацию для предпринимателей может быть любая ситуация. Оптимальное решение подскажут консультанты учреждения. К самым распространенным целям кредитования относятся:

• открытие нового дела и расширение существующего;
• модернизация оборудования;
• ипотека на строительство торговых и промышленных помещений;
• покупка транспорта;
• ремонт помещений и оборудования.

На особых условиях выдаются займы для поддержки следующих сфер бизнеса:

• IT-технологии;
  
• медицина;
• фирмы, предоставляющие товары на экспорт;
• энерго- и теплосберегающие технологии;
• сельскохозяйственная деятельность.

Агрокредиты

Украинская агропродукция реализуется в 190 странах мира. В 2018-2019 страна вошла в ТОП-5 экспортеров сельскохозяйственных продуктов в страны ЕС и в десятку мировых экспортеров. Поэтому льготное кредитование малого бизнеса в 2019 году в агропромышленном секторе страны осуществляется через пять государственных программ. Мероприятия рассчитаны для финансовой поддержки фермерских хозяйств, предоставления агрокредитов по сниженным ставкам, для компенсации средств, вложенных в покупку семян, техники, строительства помещений и прочих затрат.

Программы для поддержки агробизнеса разработаны во многих банках. Например, кредит для малого бизнеса от ПриватБанка реализуется по следующим направлениям:

1. Кредит КУБ предполагает до 40% компенсации стоимости техники отечественного производства, а также средств, потраченных на приобретение необходимых товаров. 
2. Кредитная линия Агросезон: льготное финансирование на покупку техники, семян, инструментов ГСМ, а также на ремонт помещений и оборудования. 
3. Лизинг сельхозтехники. 
4. Ссуда на покупку товаров со скидкой от партнёров банка. 

Как получить кредит на бизнес

Чтобы банки, инвесторы или небанковские финансовые организации не отказали в выдаче денег, помимо выполнения необходимых требований, следует:

• предварительно погасить все имеющиеся задолженности;
• предоставить достоверные сведения, в том числе о составе семьи, месте проживания и работы;
• не допускать случайных ошибок, опечаток;
• выполнять все рекомендации банка: например, нужно оставаться на связи не только заявителю, но и поручителям, знакомым, указанным в заявке.

Кредит может оказаться как спасательным кругом, так и тяжкой обузой для предпринимателя. Поэтому перед походом в банк необходимо тщательно просчитать не только предполагаемую прибыль, но и возможные риски. Во время заключения соглашения необходимо оговорить возможность досрочного погашения или рефинансирования. Особое внимания заслуживает пункт о штрафных санкциях и неустойках за невыполнение обязательств.