Лизинг и кредит – в чем разница

Лизинг авто или другой техники при определенных условиях может быть более выгодным, чем кредит в банке. Согласно отчету Национальной комиссии рынка финансовых услуг, за 2017 год в Украине было оформлено лизинговых сделок более чем на 12 миллиардов гривен, хотя это мизер по сравнению с объемами банковского кредитования. Если в странах с развитой рыночной экономикой через лизинг осуществляется 30% инвестиций, то в Украине этот показатель составляет всего 4%. Лизинговые компании и их деятельность для многих до сих пор остаются непознанным сегментом финансового рынка, а среднестатистическому украинцу трудно уловить, в чем разница между лизингом и кредитом. 

Кредит – это форма договорных отношений, в ходе которых кредитор предоставляет заемщику денежные средства на приобретение определенного товара (целевой кредит); или без указания конкретной цели. Заем выдается на оговоренный сторонами срок с условием возврата. За предоставление денег и/или обслуживание долга заемщик уплачивает кредитору определенный процент. Если кредит выдается на покупку товара, то приобретаемое имущество служит залогом сделки и гарантией возврата средств. 

Лизинг – это разновидность арендных отношений, в ходе которых лизингодатель предоставляет лизингополучателю в пользование имущество. На определенный срок за оговоренную плату. Такие сделки чаще всего носят трехсторонний характер. Лизингодатель выкупает товар у продавца, а потом передает приобретенное имущество в пользование лизингополучателю. В зависимости от договоренностей, получатель может вернуть имущество лизингодателю по окончании срока договорных отношений либо выкупить его. 

Чем в итоге отличается финансовый лизинг от кредита? В процессе ссудной сделки займодатель выдает денежные средства, за которые заемщик покупает товар у продавца. По договору лизингодатель покупает товар себе, а потом передает имущество своему клиенту для дальнейшего использования. 

Иногда лизинг путают с товарным кредитом – сделкой, в ходе которой продавец передает покупателю товар, а взамен получает деньги на условиях рассрочки платежа. Разница между лизингом и товарным кредитом заключается в следующем: 

• Лизингодатель не является продавцом или производителем товара, он передает имущество в аренду. 
• Согласно кредитному договору, покупатель становится собственником имущества в момент оформления сделки купли-продажи. Кредитор лишь может наложить ограничения на право распоряжаться тем, что было куплено за его деньги. По договору лизинга владельцем имущества является лизингодатель. 
  

Наиболее важные отличия лизинга от кредита изложены в таблице 

Несмотря на различия, лизинг и кредит также имеют схожие особенности: 

1. Срок договорных отношений устанавливается сторонами и может быть от 1 года до нескольких лет. 
2. Клиент должен уплатить первоначальный взнос (авансовый платеж) при покупке любым из способов. Есть компании, которые выделяют денежные средства и без первого взноса, но это зависит от условий конкретного инвестора, а не от формы отношений. 
3. Клиент обязан ежемесячно вносить определенную сумму в счет погашения обязательств. Согласно закону, лизингодатель вправе изъять имущество у получателя, если возникла просрочка лизингового платежа более чем на 30 дней. Поэтому, лучше оперативно «перезанять» у другого кредитора, чем лишиться имущества. Например, сервис онлайн кредитования Moneyveo оперативно выдает микрозаймы на сумму до 15 тысяч гривен, а при первом обращении ссуда предоставляется без процентов. Также дополнительный кредит можно взять, если не хватает денег оплатить полис КАСКО на транспорт. 
4. Хотя лизинговые компании позиционируют себя как более лояльные к клиентам, по факту, что банк, что лизингодатель, тщательно изучают заявку перед заключением сделки. А оформление договора занимает от нескольких часов до нескольких дней. 
   

Поскольку в основе разницы между лизингом и кредитом лежит право собственности на приобретаемый объект, стать клиентом лизинговой компании имеет смысл: 

• если есть риск отчуждения имущества заемщика по решению налоговой или исполнительной службы; 
• чтобы не тратить время на взаимодействие со страховой компанией, регистрацию техники, уплату налогов; 
• если нет возможности заплатить всю страховку сразу. По согласованию с лизингодателем, стоимость страховых услуг можно разбить на год беспроцентной рассрочки; 
• если кроме аннуитетного, лизингодатель предлагает другой график погашения долга. Очень часто лизинговые компании позволяют клиенту платить сезонно или разными частями – сначала больше, затем меньше. Когда применяется дифференцированная схема уплаты долга, разница оформлять лизинг или кредит – существенна. 
  

Принимайте решение, что выгодней в каждой конкретной ситуации, внимательно изучив условия инвесторов. Ниже в таблице проведем сравнение лизинга и кредита для нового автомобиля стоимостью 250 тысяч гривен с оформлением договора на 5 лет. 

Как показывает сравнительный анализ лизинга и кредита, в данном случае оформить автокредит выгодней, но этот вывод справедлив только для приведенных выше условий. Если взять нецелевой заем наличными для покупки авто на аналогичную сумму и срок, ежемесячный платеж составит минимум 8712 гривен. 

Лизинг – популярная в Европе, но мало востребованная в Украине услуга. Устаревшая законодательная база, а также недоверие граждан к различным финансовым институтам существенно тормозят рост данного рынка. Задумываясь о покупке автомобиля в рассрочку, стоит внимательно изучить все возможные способы финансирования и подобрать для себя наиболее выгодный. Понимание, чем отличается лизинг от кредита может помочь обычному гражданину приобрести новое транспортное средство с минимальной переплатой, а рост спроса на услуги лизингодателей будет способствовать развитию этих компаний.