Moneyveo

brogress-bar

Как рассчитать эффективную процентную ставку

19.04.2019
Сумма (грн)
Срок (дн.)
Проценты
Всего
Оформить кредит

left_Ефективна процентна ставкаСогласно официальным данным НБУ, в 2018 году средневзвешенная ставка по краткосрочным банковским кредитам для физических лиц составляла 27,4% годовых. Однако анализ актуальных предложений банков за 2018 показывает другие цифры. Реальная ставка по потребительским ссудам в украинских банках колеблется от 30 до 104% годовых и в среднем составляет 74,6%. Откуда такая существенная разница в цифрах? Дело вовсе не в том, что банки занижают официальную статистику, а в том, что помимо номинальной, рассчитывается еще и эффективная ставка по кредиту, которая в итоге определяет доходность кредитора с одной стороны, и издержки заемщика с другой.

Зачем заемщику знать эффективную процентную ставку

Процентная ставка по кредиту – желаемая кредитором норма доходности, за предоставление в долг денежных средств или иных ресурсов. Именно от размера процентной ставки зависит, во сколько заемщику обойдется получение и пользование ссудными деньгами, и какова будет выгода кредитора. Различают процентную ставку эффективную и номинальную.

Номинальная ставка – это процент, основанный на данных рынка, и отображающий ожидания инвестора относительно чистого дохода, который будет получен в будущем. Например, когда кредитодатель предоставляет ссуду под номинальную ставку 33% годовых, это означает, что за свои услуги он рассчитывает получить как минимум треть дохода, сверх той суммы, которая была выдана в долг. Поскольку в процессе обслуживания долга могут возникнуть дополнительные издержки, а планируемый доход может уменьшиться под влиянием инфляции, определяют эффективную процентную ставку, которая включает в себя все эти нюансы. Чем выше темп инфляции, тем больше разрыв между номинальной и эффективной ставкой.

Для заемщика эффективная процентная ставка является определяющим параметром кредитного соглашения. Именно от размера эффективной ставки зависит сумма всех затрат, которые будут понесены в процессе получения и обслуживания займа. От номинальной, эффективная ставка может отличаться на величину:

  • разовой комиссии за выдачу ссуды;
  • ежемесячной платы за обслуживание долга;
  • стоимости страховки, которая требуется при оформлении кредита;
  • иных затрат, которые кредитор посчитал нужным возложить на заемщика (например издержки на нотариальное оформление договора, если такой шаг необходим при выдаче займа).

В борьбе за клиента кредитные организации часто привлекают заемщиков низкой номинальной ставкой, не акцентируя внимание на дополнительных затратах. Именно поэтому очень важно перед подписанием ссудного договора найти в документе такой пункт, как эффективная процентная ставка, а также учитывать размер переплаты.

left_Як визначити ефективну ставкуСпособы расчета эффективной процентной ставки

Существует несколько способов, как как определить эффективную процентную ставку. Банкиры ориентируются на постановление НБУ «О правилах расчета полной стоимости кредита и реальной годовой процентной ставки», которое было принято в 2017 году. Однако, приведенная в документе методика достаточно сложна для понимания потребителя.

Определить эффективную процентную ставку, если известна номинальная, можно с помощью несложной формулы: R=((1+i/n)^n)-1. В этой формуле R – эффективная процентная ставка, i – номинальная, а n – количество периодов выплаты долга. Например, при номинальной ставке в 38% для кредита на год, эффективная ставка будет равна (1+0,38/12)12-1=0,454 или 45,4%.

Кроме расчетов вручную, можно рассчитать эффективную процентную ставку в Excel, используя следующие возможности:

  1. Функция ЭФФЕКТ рассчитывает реальную ставку, если известна номинальная. В основе данной функции лежит вышеприведенная формула и методика расчета.
  2. Функция СТАВКА позволяет определить процент по кредиту в месяц, если известна сумма ссуды, срок долговых обязательств и размер обязательного платежа. Изначальную сумму кредита следует вносить с минусом, а срок вводить в виде количества периодов платежей. С помощью этой функции очень удобно вычислить реальную ставку, если кредитный калькулятор на сайте банка выдает только сумму ежемесячного платежа, но не указывает процент по займу. Например, клиент хочет взять 35 тысяч гривен на год, при этом платеж составит 4247 гривен в месяц. Воспользовавшись функцией СТАВКА, вводим: Кпер=12, Плт=4247, Пс=-35000, Бс=0, поле «Тип» оставляем пустым. Если все значения введены корректно, функция выдаст результат 6,31% в месяц. Путем простых арифметических расчетов узнаем, что итоговая ставка по кредиту составляет: 6,31*12=75,72% годовых.
  3. Функция ВСД. Демонстрирует, какую норму дохода заложил кредитор для ссуды, которая будет возвращена в соответствии с графиком регулярных платежей. Фактически, с помощью функции ВСД можно проверить правильность расчетов, которые выполнены с использованием функции СТАВКА. Сумма ссуды должна отображаться с минусом. Также, с помощью этой функции можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу, при условии, что капитализация дохода не производится (проценты всегда начисляются на изначальную сумму).
  4. Финансовая функция ЧИСТВНДОХ. Именно эту функцию рекомендует использовать НБУ для расчета эффективной процентной ставки по банковскому кредиту. Наиболее точный результат функция дает, если платежи вносятся разными суммами на нерегулярной основе. Например, функцию ЧИСТВНДОХ удобно использовать, если клиент погашает долг по кредитной карте без четкой привязки к сумме и дате платежа.   

Хотя эффективная процентная ставка кажется сложным финансовым термином, который интересен только банкирам, для потребителя услуг она крайне важна. Если взять за основу анализа эффективную процентную ставку, можно объективно сравнить предложения по кредитам и отдать предпочтение наиболее выгодному для себя варианту. Выбирая кредитную организацию и финансовую услугу, всегда стоит поинтересоваться, какова эффективная ставка и тщательно изучить условия займодателя, если предлагаемые ставки кажутся привлекательно низкими.

Оцените страницу:

Ваша оценка:

Рейтинг: 5 з 5 (Голосов: 2)

Личный кабинет