Как вернуть страховку за досрочно погашенный кредит

Страхование очень часто сопровождает процедуру оформления банковского займа. В заключении страхового договора заинтересован и банк, который таким образом защищает себя от риска возникновения безнадежной задолженности, и страховая компания, которая получает нового клиента. Для заемщика же страховка в первую очередь означает дополнительные затраты, поэтому если кредит погашен досрочно, стоит задуматься о том, чтобы частично вернуть деньги за услугу.

В каких случаях можно вернуть деньги за страхование кредита

Защита от разного рода рисков может быть добровольной или обязательной. Перечень обязательных видов страхования изложен в статье 7 Закона Украины «О страховании». Применимо к кредитным взаимоотношениям, обязательным является страхование предмета залога от риска случайного повреждения. Нельзя избежать приобретения страхового полиса, если кредит выдается под залог чего-либо: недвижимости, транспорта, другой техники. Все остальные виды страхования являются абсолютно добровольными:

• от несчастных случаев, а также жизни и здоровья заемщика;
• от внезапной утраты трудоспособности или увольнения;
• от мошеннических действий с кредитной картой.

Отказаться от оформления страховки можно ещё на этапе заключения ссудного договора, тем более что, согласно статье 55 Закона «О банках и банковской деятельности», запрещено настаивать на приобретении иных товаров, как условие оказания какой-либо банковской услуги. Прекрасно зная эту норму законодательства, банкиры все же склоняют клиентов к оформлению страховки, предлагая взамен более низкую ставку по кредиту. Как правило, купить страховой полис выгодней, чем платить банку повышенный процент, а если клиент погасил кредит раньше времени, страховку отчасти можно вернуть.

При оформлении страховки одновременно с получением кредита, на руки клиенту выдается минимум два документа:

• договор с банком о выдаче ссуды;
• договор со страховой компанией об оказании услуги.

Именно в договоре со страховщиком прописываются условия, которые позволяют вернуть кредитную страховку. Кроме договора, следует ориентироваться на статью 28 уже упомянутого выше Закона «О страховании».

В мировой практике страховых взаимоотношений существует такое понятие, как «период охлаждения». Это временной срок, в течение которого клиент может отказаться от услуг страховой компании, а организация будет обязана вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Увы, в украинском законодательстве период охлаждения никак не зафиксирован. На свое усмотрение страховая и банк могут устанавливать этот временной термин. Заемщику стоит ориентироваться на пункты страхового и кредитного соглашений, в частности раздел «Расторжение договора». Например, в договоре с СК «Уника Жизнь» и ОТП банком указанно, что: если кредит возвращен банку в течение 14 дней с момента заключения ссудного соглашения, то уплаченная за страховку сумма возвращается клиенту полностью. Не только в договоре со страховой, но и в договоре с банком может быть указан период, в течение которого возможно отказаться и от кредита, и от страховки без ущерба для заемщика.

В основном финансовые организации руководствуются той же 28 статьей закона, которая обязывает, в случае досрочного расторжения соглашения, вернуть клиенту страховой взнос за периоды, когда услуга не будет фактически оказана. Например, если клиент выплатил кредит досрочно, на 3 месяца опередив график, то и страховку можно вернуть за 3 месяца. При этом законодатель разрешил отнять от надлежащей к возврату суммы затраты на ведение дела, в результате чего клиенту может вернуться не так уж много денег.

Когда банк может отказать в возврате страховых средств

Можно ли вернуть страховку, если кредит еще не погашен? От добровольного страхования клиент может отказаться в любой момент, а вот обязательная страховка утрачивает свою необходимость только при условии полного возврата средств.

Вероятность вернуть страховку за досрочно погашенный кредит зависит от условий страховой компании и банка-кредитора.

Проблемы с возвратом уплаченной за страховку суммы могут возникнуть если:

1. Выданная ссуда не была возвращена в полном объеме или имелись просрочки платежей на протяжении срока действия договора. Зачастую, именно банк является выгодополучателем по договору страхования, который оформляется в дополнение к кредиту. Поэтому без резолюции банка получить свои деньги назад будет сложно. Хотя на это и нет прямого указания в законодательстве.
2. Клиент желает раньше времени аннулировать договор страхования жизни. В случае досрочного расторжения данного договора компания должна выплатить клиенту выкупную сумму. Иногда в соглашении заблаговременно указывается, что выкупная сумма равна нулю. Поэтому досрочное расторжение страхового соглашения становится бессмысленным.

Зачастую срок действия страховой услуги равен сроку кредитных взаимоотношений, а если кредит продлевается – продлевается и страховка. Таким образом, вернуть страховку, если клиент выплатил банку кредит в установленный договором срок – невозможно, поскольку услуга считается полностью оказанной.

Что нужно для того, чтобы вернуть страховку

О намерении разорвать договор и вернуть страховку за выплаченный кредит необходимо уведомить компанию заблаговременно. Конкретный установленный законом срок – 30 дней. На деле же от момента обращения за возвратом средств, до момента, когда страховая вернет деньги, может пройти больше месяца.

Хотя с инициативой оформить страховой договор выступал именно банк, обращаться за возвратом денег следует в страховую кампанию. При чем, одного звонка может быть недостаточно, необходимо направить заказное письмо с заявлением о возврате денег.

В заявлении указывается:

• ФИО клиента, контактный телефон и почтовый адрес;
• номер договора и дата его составления;
• платежные реквизиты застрахованного лица: номер счета в банке, идентификационный код.

К заявлению необходимо будет приложить:

1. Справку из банка об отсутствии задолженности по кредиту.
2. Копию паспорта.
3. Копию справки о присвоении идентификационного кода.

Деньги будут возвращены клиенту тем же способом, каким была внесена страховая премия. Если страховка оплачивалась кредитными деньгами, то возврат будет осуществлен на счет клиента в банке. Обязан ли банк вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Да, но только в том случае, если клиент самостоятельно обратился в страховую компанию, и компания вернула деньги. Автоматический возврат страховки при досрочном погашении кредита не происходит, банку и страховой будет только выгодно, если клиент забудет про такую «мелочь».

Заемщику стоит помнить, что многие виды страховых услуг, которые навязывают банки – добровольны, а отказаться от добровольной страховки можно в любой момент. Конечно, возврат денег за страховку – дело хлопотное, но, если речь идет о существенной сумме, стоит потратить на это время.