Микрокредитование в интернете позволяет оформить заявку онлайн, получить решение по ней на email и, после подтверждения намерения оформить кредит, получить деньги на карту. Законна ли такая заочная форма взаимодействия с клиентом и имеет ли юридическую силу сделка, в которой отсутствует договор на бумаге?
Юридические аспекты
Каким законам подчиняются онлайн МФО в Украине?
В украинском законодательстве, в отличие от других стран, пока не закреплены такие понятия, как "небанковские микрофинансовые компании (организации)" и "микрокредитование". Нет у нас и понятия "кредитование онлайн". Но это не значит, что такая деятельность незаконна.
В практике обычно так и происходит: сначала появляется новая услуга, а потом под нее формируются специальные законы. До того времени она должна предоставляться с соблюдением общих требований законодательства, в данном случае – в сфере кредитования.
Moneyveo – финансовая компания, которая имеет право предоставлять кредиты. Она работает в сегменте "деньги до зарплаты", и ее деятельность регулируется:
- общими нормами гражданского законодательства,
- Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг",
- нормами законодательства о защите прав потребителей,
- Законом Украины "Об электронной коммерции" и прочими нормативно-правовыми актами.
Наряду с другими участниками рынка небанковских финансовых услуг (такими как ломбарды, кредитные союзы и прочие), компания Moneyveo подчиняется Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынков финансовых услуг.
В онлайн МФО получить заем очень просто. В чем подвох?
Онлайн микрокредиты появились в Украине относительно недавно. Мы привыкли к другим традициям оформления займа, которые требуют посетить отделение банка, пообщаться с его сотрудником, подписать договор. В онлайн кредитовании данные этапы отсутствуют, процедура получения средств намного проще. Многих заемщиков это настораживает, так же, как и отсутствие кредитного договора в привычной письменной форме.
Кому-то может показаться, что все это слишком просто, чтобы быть правдой. Однако подвоха нет. Просто онлайн МФО используют другие подходы и возможности для сбора данных и оценки клиентов, по-другому распределяют и обеспечивают риски.
Имеет ли юридическую силу электронный кредитный договор?
В интернет-кредитовании действительно отсутствует договор в бумажной форме – онлайн МФО используют договор оферты. Это публичное предложение о заключении сделки между сторонами на оговоренных условиях.
Электронный договор размещается на сайте сервиса кредитования и при оформлении кредита отправляется заемщику на email. Когда клиент ставит отметку в графе о принятии условий документа, отправляет свое согласие на получение кредита и деньги зачисляются на его карточный счет, сделка считается заключенной.
Правомерность существования такой формы договора обоснована в Гражданском кодексе Украины (ст. ст. 641, 644) и в Законе Украины "Об электронных документах и электронном документообороте" (ст. ст. 5, 6, 7, 8). Согласно законодательству, электронным называется документ, в котором информация зафиксирована в виде электронных данных, включая обязательные реквизиты документа. Он может быть создан, передан, сохранен и превращен электронными средствами в визуальную форму. Такая форма может отображаться электронными средствами или на бумаге в виде, пригодном для восприятия содержания документа человеком. Юридическая сила электронного документа не может быть утрачена только потому, что он имеет такую форму.
Как пользователю убедиться в законности деятельности конкретной МФО?
Прежде, чем оформлять кредит, действительно следует убедиться в правомерности функционирования компании. Для этого нужно проверить ее наличие:
- в Едином государственном реестре юридических лиц, физических лиц-предпринимателей (эта информация есть на сайте Министерства Юстиции Украины).
- в Государственном реестре финансовых учреждений (на сайте Нацкомфинуслуг).
При этом на сайте микрокредитной компании должно быть представлено свидетельство ее регистрации как финансового учреждения.
Также в Едином государственном реестре юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований на сайте Министерства Юстиции можно найти информацию о деятельности компании, ее собственниках и так далее.