Насколько правомерна деятельность онлайн МФО: юридические аспекты

Микрокредитование в интернете позволяет оформить заявку онлайн, получить решение по ней на email и, после подтверждения намерения оформить кредит, получить деньги на карту. Законна ли такая заочная форма взаимодействия с клиентом и имеет ли юридическую силу сделка, в которой отсутствует договор на бумаге?

Юридические аспекты

Каким законам подчиняются онлайн МФО в Украине?

В украинском законодательстве, в отличие от других стран, пока не закреплены такие понятия, как "небанковские микрофинансовые компании (организации)" и "микрокредитование". Нет у нас и понятия "кредитование онлайн". Но это не значит, что такая деятельность незаконна.

В практике обычно так и происходит: сначала появляется новая услуга, а потом под нее формируются специальные законы. До того времени она должна предоставляться с соблюдением общих требований законодательства, в данном случае – в сфере кредитования.

Moneyveo – финансовая компания, которая имеет право предоставлять кредиты. Она работает в сегменте "деньги до зарплаты", и ее деятельность регулируется:

• общими нормами гражданского законодательства,
• Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг",
• Законом Украины "Об электронной коммерции" и прочими нормативно-правовыми актами.

Наряду с другими участниками рынка небанковских финансовых услуг (такими как ломбарды, кредитные союзы и прочие), компания Moneyveo подчиняется Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынков финансовых услуг.

В онлайн МФО получить заем очень просто. В чем подвох?

Онлайн микрокредиты появились в Украине относительно недавно. Мы привыкли к другим традициям оформления займа, которые требуют посетить отделение банка, пообщаться с его сотрудником, подписать договор. В онлайн кредитовании данные этапы отсутствуют, процедура получения средств намного проще. Многих заемщиков это настораживает, так же, как и отсутствие кредитного договора в привычной письменной форме.

Кому-то может показаться, что все это слишком просто, чтобы быть правдой. Однако подвоха нет. Просто онлайн МФО используют другие подходы и возможности для сбора данных и оценки клиентов, по-другому распределяют и обеспечивают риски.

Имеет ли юридическую силу электронный кредитный договор?

В интернет-кредитовании действительно отсутствует договор в бумажной форме – онлайн МФО используют договор оферты. Это публичное предложение о заключении сделки между сторонами на оговоренных условиях.

Электронный договор размещается на сайте сервиса кредитования и при оформлении кредита отправляется заемщику на email. Когда клиент ставит отметку в графе о принятии условий документа, отправляет свое согласие на получение кредита и деньги зачисляются на его карточный счет, сделка считается заключенной.

Правомерность существования такой формы договора обоснована в Гражданском кодексе Украины (ст. ст. 641, 644) и в Законе Украины "Об электронных документах и электронном документообороте" (ст. ст. 5, 6, 7, 8). Согласно законодательству, электронным называется документ, в котором информация зафиксирована в виде электронных данных, включая обязательные реквизиты документа. Он может быть создан, передан, сохранен и превращен электронными средствами в визуальную форму. Такая форма может отображаться электронными средствами или на бумаге в виде, пригодном для восприятия содержания документа человеком. Юридическая сила электронного документа не может быть утрачена только потому, что он имеет такую форму.

Как пользователю убедиться в законности деятельности конкретной МФО?