Чем реструктуризация долга отличается от рефинансирования?

Срочно нужны деньги?



07.08.2017
Реструктуризация долга

И рефинансирование, и реструктуризация являются мерами, которые применяет финансовое учреждение для предотвращения кредитной задолженности клиента. Они проводятся, чтобы, с одной стороны – вернуть средства банку, с другой – избежать дефолта и недочетов в кредитной истории заемщика. Эти две категории, несмотря на их общую цель, следует разграничивать друг от друга. Какие нюансы проведения процедур реструктуризации и рефинансирования? Чем они отличаются между собой?

Реструктуризация долга, что это такое?

Банки или микрофинансовые организации (МФО) могут предложить заемщику реструктуризацию долга по кредиту – уменьшение кредитной нагрузки путем изменений условий действующего кредитного договора при невозможности клиента погасить текущий долг. Процедура начинается с подачи заемщиком заявления в банк.

В рамках реструктуризации могут применяться следующие меры:

Реструктуризация долга
  • изменение графика выплат тела и процентов по старому договору;
  • продление срока действия кредитного договора. Это значит, сумма, оставшаяся к погашению, увеличится, а вот размер ежемесячных платежей снижается, что облегчает нагрузку на бюджет заемщика.
  • кредитные каникулы – отсрочка выплат на определенный срок («заморозка» платежей). Устанавливаются, как правило, максимум до года. Данный инструмент может прописываться банком в условиях договора. Так, во время каникул клиент не вносит платежи, после чего обязуется вернуть всю сумму вместе с начисленными процентами. При этом общая сумма переплаты немного увеличивается, а срок договора остается прежним.
  • изменение кредитного договора при колебании курса валют. Если Вы брали кредит в иностранной валюте, то в случае роста курса валют банк может пересмотреть условия договора – к примеру, принимать платежи по старой ставке в гривне.

Данные меры применяются как по отдельности, так и в комплексе. Например, Вам могут изменить график платежей и продлить срок договора, изменить валюту кредитования и установить новый срок возврата средств или кредитные каникулы.

Что дает клиенту рефинансирование кредита?

Под рефинансированием кредита обычно понимают оформление нового кредитного договора в другой финансово-кредитной организации на более выгодных условиях с целью погашения существующей или старой задолженности в своем банке. В отличие от реструктуризации, этот способ решения финансовых проблем имеет целевой характер, то есть новый кредит открывается под конкретную цель – погашение старого долга. В данном случае клиент оформляет новый кредитный договор.

Рефинансирование может осуществляться как в другом финучреждении, так и в своем. Во втором случае заемщику необходимо предоставить новому банку справку об остатке задолженности по старому кредиту. Синонимом рефинансирования является перекредитование.

В чем особенности рефинансирования?

  • Кредитные средства не выдаются клиенту на руки, а отправляются безналичным путем на счет первичного банка.
  • Процедура позволяет погашать несколько кредитов, взятых в разное время в разных учреждениях.
  • Есть возможность погашения по более низкой процентной ставке. Поэтому прежде, чем соглашаться на рефинансирование, узнайте у нового банка размер реальной ставки нового займа. Данная операция имеет смысл только, если новая ставка будет меньше текущей. В случае финансовых трудностей стоимость нового кредита очень важна.
  • При наличии залога его также нужно перерегистрировать в новом банке во избежание повышения ставки (так как кредит необеспеченный). Если Вы берете повторно кредит в своем банке, залог переоформлять не нужно.
Реструктуризация долга

В каких случаях используют рефинансирование, в каких – реструктуризацию?

Рефинансирование может проводиться по желанию заемщика – в случае непредвиденных финансовых проблем, из-за которых он не может погасить открытые займы в финучреждениях или регулярно вносить платежи по текущему кредиту. К примеру, неожиданное увольнение, болезнь, смена работы и т.д. Также к рефинансированию можно прибегнуть, если Вы нашли более выгодные условия кредитования, чем в своем банке. Это весьма удобный способ:

  • снижения процентной ставки по текущей задолженности;
  • переоформления кредитного договора с продлением его срока;
  • оплаты нескольких кредитов в одном финучреждение (а не в разных банках).

Реструктуризацию же нельзя применить по собственному желанию. Зачастую это крайняя мера, на которую идет финансовое учреждение в случае невозможности заемщиком выплатить долг самостоятельно. Здесь важно убедить кредитора в необходимости такой процедуры. Но не стоит забывать, что реструктуризация выгодна и самой организации, так как позволяет сохранить ее кредитный портфель на достаточном уровне, избежать судебных разбирательств, а значит, решить проблемную задолженность в мирном русле.

Moneyveo не даст Вам попасть в долговую яму

В компании Манивео есть возможность провести рефинансирование и реструктуризацию задолженностей. В первом варианте мы не требуем от клиентов справки о наличии долга в другом финучреждении и обозначение цели кредита. На позитивное решение по заявке в первую очередь влияет размер ежемесячных доходов и расходов заемщика, что придется указать при ее заполнении. Это нужно для понимания, насколько клиент «потянет» выплату нескольких займов. При положительном ответе рефинансирование в нашем сервисе поможет не только закрыть старые долги, но и исправить свою кредитную историю.

Мы также предлагаем услугу реструктуризации долга, что в других МФО встречается нечасто. В зависимости от конкретной ситуации, Манивео предложит индивидуальное решение задолженности по займу, оформленному в нашей организации.

Оцените страницу:

Ваша оценка:

Голосов: 136

Срочно нужны деньги?