Финансовые учреждения, как правило, не объясняют клиентам причины отказа в выдаче кредита. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, заемщику следует знать, какие факторы влияют на решение банка.
Распространенные причины отказов в кредитах
Поскольку уровень жизни у многих граждан невысокий, а статистика по невозвратам займов желает лучшего, банки перестраховывают себя от всевозможных рисков. В каких случаях клиент может получить отказ?
Ситуация №1. Неидеальная кредитная история (КИ)
Самая популярная причина отказа финансовыми учреждениями в займах – недочеты в КИ клиента. Взять кредит на карту с плохой кредитной историей в банках сегодня практически невозможно. Не стоит надеяться, что допустив пару просрочек по кредитам или не выполнив какое-то обязательство договора – все сойдет с рук. Банки, как и небанковские компании, при необходимости могут получить отчеты по клиентам в Украинском Бюро кредитных историй. Заемщики также имеют возможность узнать свой рейтинг в УБКИ и улучшить его. К примеру, оформив и вовремя погасив несколько микрокредитов в МФО (микрофинансовых учреждениях). Это позволит перекрыть негативный опыт положительным и восстановить доверие банка.
Ситуация №2. Противодействие мошенничеству
Банки повышают требования к заемщикам, чтобы, в частности пресечь случаи мошенничества. Если банк раскроет настоящую причину отказа в кредите, то аферист может, к примеру, подделать справку об официальных доходах и при следующем обращении уже получить заем. Также для устранения подобных ситуаций могут проверять и родственников заемщика.
Ситуация №3. Предоставление недостоверных сведений
Когда человек хочет получить кредит в финансовой организации, будь то банк, МФО или ломбард, – он обязан предоставить актуальные данные о себе. Если заемщик умышленно дает ложную информацию, то в 99% получит отказ. Финучреждение обязательно проверит точность данных клиента – о прописке, родственниках, месте работы, доходах и пр., для чего подаст запросы в соответствующие органы.
Шансы получить кредит снижает и машинальное допущение ошибок при заполнении анкеты. К примеру, пропущенная цифра в ИНН или неправильная буква в номере паспорта могут стать причиной в отклонении заявки.
Ситуация №4. Большая долговая нагрузка
Если размер ежемесячных платежей по кредиту составляет 30% и более от суммы месячного дохода заемщика, то банк предположит, что с подобной нагрузкой тот не справится. Это обычная практика, применяемая финучреждениями для проверки платежеспособности клиента. Как правило, требуют справку с работы о среднем размере зарплат за последние 6 месяцев (для СПД и предпринимателей – налоговую декларацию или отчеты по доходам).
Отказать могут и по причине большого числа открытых кредитов. Такого клиента финучреждение оценивает как человека, не умеющего планировать свои расходы и копить сбережения, а значит, несерьезного и не внушающего доверие. С другой стороны, заемщик может брать кредит для погашения старых, тогда ему следует указать цель нового займа и оформить перекредитование.
В противном случае будет целесообразным:
- обратиться в МФО, где не требуют справку по форме банка и официальное трудоустройство;
- предоставить залоговое имущество (для обеспечения возврата заемных средств);
- уменьшить сумму ежемесячных плат путем увеличения срока кредитования.
Ситуация №5. Отсутствие КИ
Банки негативно относятся к клиентам без опыта кредитования, поскольку сложно понять, как поведет себя потенциальный заемщик. В Украине применяется стандартная мировая практика, когда новичкам в кредитной сфере доступны только небольшие займы под высокие проценты.
В сравнении с финучреждениями микрокредитные компании более охотно выдают займы лицам без КИ. Плюс, в них можно получить кредиты на карту онлайн, то есть даже не покидая свое текущее месторасположение.
Ситуация №6. Работа заемщика
Чтобы убедиться в благонадежности заемщика, банки пристально проверяют его прибыль. Для них важно, чтобы доходы были официальными. Но сегодня из-за сложной экономической обстановки в стране много граждан работают на зарплату «в конвертах», а значит, похвастаться высокими «белыми» доходами не могут.
Кроме того, имеет значение и трудовой стаж клиента. Если он меньше года, то шансы на одобрение заявки также невелики.
Иногда банки обращают внимание и на сферу деятельности заемщика. Специалистам из зоны риска за жизнь отказывают чаще (к примеру, работникам Минобороны, МЧС, МВД и др.).
Прочие ситуации
В некоторых банках могут ограничивать выдачи кредитов по следующим причинам:
- Возраст заемщика. Как правило, под критерии финучреждений не попадают лица, младше 21-го года и старше 65 лет.
- Судимость. Если после судебного разбирательства прошло больше 3-х лет, то, скорее всего, кредит одобрят. Однако в каждом отдельном случае банк будет действовать по-разному. В целом наличие судимости, неважно какой давности, имеет негативное влияние при оценивании заемщика.
- Отсутствие прописки. Банки с осторожностью относятся к клиентам, у которых в паспорте нет данных по месту регистрации, ведь в случае невозврата кредита их сложно будет найти.
- Многодетная или неполная семья. Заемщики, у которых на содержании пребывает больше 2-х детей или которые обеспечивают детей сами (без супруга/жены), в глазах банков являются рисковыми.
На отрицательное решение могут повлиять как одна причина, так и несколько. Поэтому если у Вас все в порядке с КИ, но много открытых займов, этот фактор может не понравиться банкирам. Так же и наоборот – клиенту с испорченной КИ даже с крупным официальном доходом вряд ли выдадут заем.
Манивео позволит улучшить КИ в несколько кликов
Если по одной из вышеуказанных причин Вам могут отказать в кредите, то отличное решение финансовой проблемы – обратиться в МФО, в частности в Манивео. В сервисе возможно улучшить кредитный рейтинг, оформив и успешно погасив несколько займов подряд. Для получения быстрых денег пользователю понадобится только создать заявку на сайте компании, предоставить актуальные личные данные, включая паспортные, ИНН, и реквизиты банковской карты. Затем – через несколько минут дождаться решения системы и получить деньги на карту.
Поэтому, если Вы получили отказ в кредите, не стоит паниковать, ведь есть микрокредитные компании, где более лояльно относятся к проблемам клиентов.