Що таке кредитний портфель

12.08.2021

В економіці є термін «кредитний портфель». Саме він дає підстави судити наскільки надійний банк і наскільки там буде комфортно обслуговуватися фізичним і юридичним особам. Одні відносять до кредитного портфелю всі активи і пасиви банку, інші ж — тільки позичкові операції.

що таке кредитний портфельКредитний портфель — це сукупність виданих банком кредитів, які на певну дату поки не погашені, тобто, знаходяться в користуванні позичальників. Видаючи кредити клієнтам, банк таким чином формує свій кредитний портфель.

Формування кредитного портфеля (КП)

Формування кредитного портфеля — це основний етап реалізації кредитної політики банку. До нього приступають після того, як визначено мету і стратегію кредитної діяльності установи. Повністю весь процес формування КП ділиться на три блоки.

Перший блок

Спочатку формується система лімітів кредитування відповідно до цілей і стратегії банку. Так виконується функція управління ризиками за позиками. Кредитний портфель — це велике джерело ризиків, а не тільки лише доходів. І наскільки високий їхній ступінь, залежить від наступних факторів:

  • процент концентрації діяльності банку в сферах з чутливою економікою;
  • питома вага частки кредитів, виданих клієнтам з матеріальними труднощами;
  • концентрація діяльності банку в маловивчених сферах;
  • частота та істотність змін у політиці банку щодо видачі позик і формування портфеля цінних паперів;
  • число нових користувачів;
  • кількість впроваджених послуг у діяльність банку за короткий строк;
  • чи приймаються в якості кредитної застави цінності, які швидко втрачають в ціні або які важко реалізувати.

Другий блок

На цьому етапі відбувається відбір конкретних об'єктів кредитування для включення у кредитний портфель. Він будується на оцінках кредитоспроможності клієнтів.

У банківській практиці аналіз фінансового стану позичальника здійснюється за даними його балансу і бухгалтерської звітності.

Третій блок

Аналіз стану кредитного портфеля включає:

  • моніторинг структури руху кредитів в різних галузях;
  • процентні ставки;
  • строки погашення;
  • ступінь ризику;
  • кількість проблемних позик;
  • обсяг резервів на кредити, які можуть бути не повернені банку та інше.

Такий моніторинг певного періоду часу дозволяє знайти чинники, що змінюють якість портфеля.

Види кредитних портфелів

види кредитних портфелівУ сучасній банківській практиці виділяють 4 види портфелів:

  1. Оптимальний — найбільш чітко відповідає кредитній і маркетинговій політиці фінустанови і стратегії розвитку. Він не завжди збігається з метою високого доходу. Наприклад, оптимальний кредитний портфель формується, якщо банк планує створювати нові продукти і конкурувати за рахунок них. Тоді на шкоду собі він видає кредити з меншою прибутковістю, щоб залучити більше клієнтів.
  2. Збалансований КП іноді збігається з оптимальним. Але в основному сюди відносять грамотне поєднання прибутковості банку і ризиків. Банк може кредитувати на умовах меншої прибутковості та при більш високих ризиках на різних стадіях діяльності. Це пояснюється прагненням зміцнити свої позиції на ринку.
  3. Ризик-нейтральний — тут спостерігається низька прибутковість, але і низькі показники ризику.
  4. І навпаки — ризикований кредитний портфель КП має високий рівень прибутковості, але і більший рівень ризику.

Ще банківські портфелі ділять по внутрішнім критеріям:

  • КП головного офісу і його філій;
  • персональний портфель (позики для фізосіб) і діловий (юрособам);
  • валютний портфель;
  • міжбанківський КП.

Завдання будь-якого банку — сформувати оптимальний КП, щоб одночасно мінімізувати ризики і залишатися привабливою установою для клієнтів.

Оцінка якості кредитного портфеля банку

кредитний портфельКраща оцінка кредитної політики банку — сформований оптимальний кредитний портфель з грамотним розподілом кредитних коштів. Тобто, сума виданих грошей повинна відповідати наявним банківським ресурсам за сумами та строками.

Тому банки регулярно проводять аналіз кредитного портфеля, щоб виявити "прогалини" і поліпшити його якість. Найчастіше така перевірка відбувається 1 раз на квартал. В аналізі враховуються структури кредитів, суми і строки видачі, наявність/відсутність заборгованості та інше.

 

Стадії формування якісного кредитного портфеля

Як бачимо, кредитний портфель — це важлива частина банківської діяльності. Щоб сформувати якісний КП, банк проходить 5 стадій:

  1. Аналіз факторів, які впливають на попит на послуги банку.
  2. Формування кредитного потенціалу — використовується в перспективі. Такий аналіз допомагає зробити прогноз можливостей банку в розвитку кредитних продуктів без порушення ліквідності.
  3. Забезпечення збалансованості виданих позик і структури кредитного потенціалу.
  4. Кредитний аналіз видач за різними ознаками (строки погашення, категорії позичальників, рівень ризику та інше).
  5. Оцінка ефективності КП і розробка завдань щодо його вдосконалення.

За підсумком вартість кредитного портфеля буде залежати від того, наскільки добре повертають борги позичальники. І кожен раз, коли відсоток неповернень в банку збільшується — КП втрачає в ціні. Тобто, капітал і заробіток банку безпосередньо залежать від якості кредитного портфеля.

Сума:
100 грн 17000 грн
Термін:
1 день до 30 днів
Повернути до дати :
Кредит :
Проценти, грн:
Всього до повернення :
?
100 грн
до 22 000 грн
1 день
до 30 днів
Повернути до дати : 0
Кредит : 0
Проценти, грн: 0
Всього до повернення : 0 ?

Оцініть сторінку:

Ваша оцінка:

Рейтинг: 0 з 5 (Голосів: 0)

Кредит Меню

Увійти

Особистий кабінет
Увага! Цей веб-ресурс використовує технологію Cookies. Ви можете налаштувати опції свого браузера, якщо не бажаєте отримувати файли Cookies. Детальніше про Cookies в Положенні про конфіденційність