Кредитування малого бізнесу в Україні 2019
23.05.2019За статистикою, до 90% українських підприємців, зайнятих у сфері малого і середнього бізнесу, вважають за краще будувати свою справу на власні кошти. Але самофінансування підприємства – занадто довгий процес, а в комерції час – це гроші в буквальному сенсі. Набагато простіше пройти шлях від стартапу до прибуткової фірми, взявши в борг – в банку або у приватних інвесторів.
Склався стереотип, що отримати кредит на бізнес з нуля в Україні досить складно. Лякає і необхідність повернення коштів, адже середня ефективна ставка по кредиту – одна з найвищих в ЄС і становить 22,53%. В успішних підприємцях зацікавлені і влада, і фінансові організації, тому розроблено чимало програм пільгового кредитування малого бізнесу в 2019 році.
Хто може дати гроші для бізнесу в Україні
Отримати кредит для малого бізнесу можна у приватної особи (інвестора), в банку або небанківської фінансової організації. У кожного варіанту є свої переваги і недоліки, які розглянемо далі.
- Приватні особи. Інвестори готові вкладати власні гроші в стартапи, що обіцяють прибуток. Кредит для старту бізнесу в Україні може знадобитися в будь-якому напрямку: від розробки стрітфуда до створення великої аграрної компанії. У цьому випадку часто не потрібно оформлення складної документації, досить застави або нотаріального оформлення угоди. З виплатою необхідної суми проблем теж не буде. Але розрахуватися доведеться або часткою бізнесу, або виплатою високої винагороди. У разі банкрутства закладене майно відійде інвесторові.
- Банки. Банківська система передбачає офіційне оформлення документів, яке вимагає певного часу. Банки, на відміну від інвесторів, ризикувати не люблять, тому підприємцям- початківцям нерідко відмовляють в позикових коштах, особливо, якщо кредитна історія зіпсована. Існують також обмеження по сумі.
- Небанківські організації. Звертатися в мікрофінансову структуру можна, не маючи застави і навіть із зіпсованою кредитною історією. В цьому випадку кошти надійдуть на рахунок швидко, для оформлення угоди потрібен мінімальний набір документів. До недоліків можна віднести обмеження по сумі: до 15 000 грн і високий відсоток в разі несплати. Зате реально отримати кредит на бізнес онлайн, не виходячи з дому.
Види банківських кредитів
Для підтримки малого і середнього бізнесу, банками надаються такі види кредитів:
- Експрес. Цей вид розрахований перш за все на підприємців, що займаються продажем різних товарів. Особливістю позики є те, що сума невелика – до $10 тис.
- Банківська мікропозика. Для бізнесменів, зайнятих у виробництві, сфері торгівлі, послуг. Цільове призначення – поповнення основного і оборотного капіталу. Максимальна сума виплати – $30 тис., потрібна застава.
- Малий кредит. Заявки розглядаються індивідуально, виплачується до $100 тис., поширюється на всі сфери бізнесу.
- Інвестиційний кредит. Виплачується на модернізацію існуючого підприємства, або для освоєння нового. Максимальна сума – до $250 тис.
- Кредитна лінія оформляється, якщо гроші позичальникові потрібні не в момент укладання договору з банком, а протягом певного терміну. Наприклад, на стадії планування покупки устаткування або транспорту. Кредитні лінії бувають невідновлювані – на один раз, або револьверні – з повторним запозиченням. Сума залежить від кредитної політики банку та величини активів підприємства.
- Кредитні картки. Банк також може видати великий кредит у формі кредитної лінії або кредитної карти. Іноді карти оформляються для дрібних покупок, витрат на відрядження – до $2 тис.
Умови видачі кредиту
Інвестиційні компанії зазвичай спеціалізуються на конкретній області бізнесу, а в інші гроші не вкладають. Переваги отримують підприємці, що працюють в обраній сфері не менше року, що випускають продукцію на експорт. Для участі в інвестиційному проекті необхідно оформити заявку на певному ресурсі. Серйозні вкладники вимагають, як мінімум, бізнес-план і техніко-економічне обґрунтування проекту. Умови кредитування обумовлюються і оформляються в індивідуальному порядку.
Банки надають кредити для бізнесу з нуля в гривнях, доларах США і євро. Якщо сума значна, в якості забезпечення повернення коштів позичальник надає нерухомість, транспорт, готову продукцію, депозитні рахунки та інші активи. Загальна вартість застави не повинна бути менше суми наданої позики. Нерідко необхідною умовою видачі кредиту є фінансове поручительство власників компанії і їхніх партнерів.
Для оцінки платоспроможності підприємця банки вимагають виплати початкового внеску при покупці в кредит транспорту, обладнання, приміщення для бізнесу. Якщо клієнту вдалося зібрати частину суми самостійно, це характеризує його як благонадійного і перспективного партнера. Розмір внеску залежить від кредитної політики установи.
Таблиця 1. Приклади банківських програм на отримання кредиту для малого бізнесу
Банк | Програма кредитування | Реальна ставка з урахуванням усіх комісій | Первинний внесок | Строк оформлення | Максимальна сума | Мінімальний і максимальний строк |
Конкорд Банк | Терміновий кредит | 15.81% | 30% | 1 місяць | 20 000 000 грн | від 1 місяця до 3 років |
Ощадбанк | Відновлювана кредитна лінія | 18.57% | 25% | 1 місяць | любая | від 1 місяця до 3 років |
UKRSIBBANK | Терміновий кредит. Поповнення оборотних коштів | 20.69% | 30% | 2-3 тижні | любая | від 1 місяця до 1 року |
Укрексімбанк | Терміновий кредит | 21.72% | 0% | 2 тижні | 50 000 – 100 000 000 грн | від 1 місяця до 5 років |
Credit Agricole | Невідновлювана кредитна лінія | 21.85% | 25% |
| любая | від 1 місяця до 7 років |
Практично у всіх банках сума позики для бізнесу без застави зазвичай не перевищує 250 тис. гривень.
Для отримання позики в мікрофінансовій організації не вимагають ні застави, ні бізнес-плану. Все, що потрібно – паспорт та ідентифікаційний номер. Однак МФО пропонують суми набагато менші, ніж можна отримати в банку.
На що видають кредити
Приводом для звернення за підтримкою в фінансову організацію для підприємців може бути будь-яка ситуація. Оптимальне рішення підкажуть консультанти установи. До найпоширеніших цілей кредитування відносяться:
- відкриття нової справи і розширення існуючої;
- модернізація обладнання;
- іпотека на будівництво торгових і промислових приміщень;
- покупка транспорту;
- ремонт приміщень і обладнання.
На особливих умовах видаються позики для підтримки наступних сфер бізнесу:
- IT-технології;
- медицина;
- фірми, що надають товари на експорт;
- енерго- і теплозберігаючі технології;
- сільськогосподарська діяльність.
Агрокредити
Українська агропродукція реалізується в 190 країнах світу. У 2018-2019 країна увійшла до ТОП-5 експортерів сільськогосподарських продуктів в країни ЄС і в десятку світових експортерів. Тому пільгове кредитування малого бізнесу в 2019 році в агропромисловому секторі країни здійснюється через п'ять державних програм. Заходи розраховані для фінансової підтримки фермерських господарств, надання агрокредитів за зниженими ставками, для компенсації коштів, вкладених у придбання насіння, техніки, будівництва приміщень та інших витрат.
Програми для підтримки агробізнесу розроблені в багатьох банках. Наприклад, кредит для малого бізнесу від ПриватБанку реалізується за наступними напрямками:
- Кредит КУБ передбачає до 40% компенсації вартості техніки вітчизняного виробництва, а також коштів, витрачених на придбання необхідних товарів.
- Кредитна лінія Агросезон: пільгове фінансування на покупку техніки, насіння, інструментів ПММ, а також на ремонт приміщень та обладнання.
- Лізинг сільгосптехніки.
- Позика на покупку товарів зі знижкою від партнерів банку.
Як отримати кредит на бізнес
Щоб банки, інвестори або небанківські фінансові організації не відмовили у видачі грошей, крім виконання необхідних вимог, слід:
- попередньо погасити всі наявні заборгованості;
- надати достовірні відомості, в тому числі про склад сім'ї, місце проживання та роботи;
- не допускати випадкових помилок;
- виконувати всі рекомендації банку: наприклад, потрібно залишатися на зв'язку не тільки заявнику, а й поручителям, знайомим, зазначеним в заявці.
Кредит може виявитися як рятувальним кругом, так і тяжким тягарем для підприємця. Тому перед походом до банку необхідно ретельно прорахувати не тільки очікуваний прибуток, але і можливі ризики. Під час укладення угоди необхідно обумовити можливість дострокового погашення або рефінансування. Особливу увагу заслуговує пункт про штрафні санкції та неустойки за невиконання зобов'язань.
Наведена інформація не є кредитним калькулятором у розумінні Постанови НБУ від 05.10.2021 №100. Щоб отримати доступ до відомостей про всі види споживчих кредитів, їх істотні характеристики та кредитний калькулятор, перейдіть до розділу "Кредитні продукти".