Кредитування малого бізнесу в Україні 2019

За статистикою, до 90% українських підприємців, зайнятих у сфері малого і середнього бізнесу, вважають за краще будувати свою справу на власні кошти. Але самофінансування підприємства – занадто довгий процес, а в комерції час – це гроші в буквальному сенсі. Набагато простіше пройти шлях від стартапу до прибуткової фірми, взявши в борг – в банку або у приватних інвесторів.

Склався стереотип, що отримати кредит на бізнес з нуля в Україні досить складно. Лякає і необхідність повернення коштів, адже середня ефективна ставка по кредиту – одна з найвищих в ЄС і становить 22,53%. В успішних підприємцях зацікавлені і влада, і фінансові організації, тому розроблено чимало програм пільгового кредитування малого бізнесу в 2019 році.

Хто може дати гроші для бізнесу в Україні

Отримати кредит для малого бізнесу можна у приватної особи (інвестора), в банку або небанківської фінансової організації. У кожного варіанту є свої переваги і недоліки, які розглянемо далі.

1. Приватні особи. Інвестори готові вкладати власні гроші в стартапи, що обіцяють прибуток. Кредит для старту бізнесу в Україні може знадобитися в будь-якому напрямку: від розробки стрітфуда до створення великої аграрної компанії. У цьому випадку часто не потрібно оформлення складної документації, досить застави або нотаріального оформлення угоди. З виплатою необхідної суми проблем теж не буде. Але розрахуватися доведеться або часткою бізнесу, або виплатою високої винагороди. У разі банкрутства закладене майно відійде інвесторові.
2. Банки. Банківська система передбачає офіційне оформлення документів, яке вимагає певного часу. Банки, на відміну від інвесторів, ризикувати не люблять, тому підприємцям- початківцям нерідко відмовляють в позикових коштах, особливо, якщо кредитна історія зіпсована. Існують також обмеження по сумі.
3. Небанківські організації. Звертатися в мікрофінансову структуру можна, не маючи застави і навіть із зіпсованою кредитною історією. В цьому випадку кошти надійдуть на рахунок швидко, для оформлення угоди потрібен мінімальний набір документів. До недоліків можна віднести обмеження по сумі: до 15 000 грн і високий відсоток в разі несплати. Зате реально отримати кредит на бізнес онлайн, не виходячи з дому.

 Види банківських кредитів

Для підтримки малого і середнього бізнесу, банками надаються такі види кредитів:

1. Експрес. Цей вид розрахований перш за все на підприємців, що займаються продажем різних товарів. Особливістю позики є те, що сума невелика – до $10 тис.
2. Банківська мікропозика. Для бізнесменів, зайнятих у виробництві, сфері торгівлі, послуг. Цільове призначення – поповнення основного і оборотного капіталу. Максимальна сума виплати – $30 тис., потрібна застава.
3. Малий кредит. Заявки розглядаються індивідуально, виплачується до $100 тис., поширюється на всі сфери бізнесу.
4. Інвестиційний кредит. Виплачується на модернізацію існуючого підприємства, або для освоєння нового. Максимальна сума – до $250 тис.
5. Кредитна лінія оформляється, якщо гроші позичальникові потрібні не в момент укладання договору з банком, а протягом певного терміну. Наприклад, на стадії планування покупки устаткування або транспорту. Кредитні лінії бувають невідновлювані – на один раз, або револьверні – з повторним запозиченням. Сума залежить від кредитної політики банку та величини активів підприємства.
6. Кредитні картки. Банк також може видати великий кредит у формі кредитної лінії або кредитної карти. Іноді карти оформляються для дрібних покупок, витрат на відрядження – до $2 тис.

Умови видачі кредиту

Інвестиційні компанії зазвичай спеціалізуються на конкретній області бізнесу, а в інші гроші не вкладають. Переваги отримують підприємці, що працюють в обраній сфері не менше року, що випускають продукцію на експорт. Для участі в інвестиційному проекті необхідно оформити заявку на певному ресурсі. Серйозні вкладники вимагають, як мінімум, бізнес-план і техніко-економічне обґрунтування проекту. Умови кредитування обумовлюються і оформляються в індивідуальному порядку.  

Банки надають кредити для бізнесу з нуля в гривнях, доларах США і євро. Якщо сума значна, в якості забезпечення повернення коштів позичальник надає нерухомість, транспорт, готову продукцію, депозитні рахунки та інші активи. Загальна вартість застави не повинна бути менше суми наданої позики. Нерідко необхідною умовою видачі кредиту є фінансове поручительство власників компанії і їхніх партнерів.  

Для оцінки платоспроможності підприємця банки вимагають виплати початкового внеску при покупці в кредит транспорту, обладнання, приміщення для бізнесу. Якщо клієнту вдалося зібрати частину суми самостійно, це характеризує його як благонадійного і перспективного партнера. Розмір внеску залежить від кредитної політики установи.

Таблиця 1. Приклади банківських програм на отримання кредиту для малого бізнесу

Практично у всіх банках сума позики для бізнесу без застави зазвичай не перевищує 250 тис. гривень.

Для отримання позики в мікрофінансовій організації не вимагають ні застави, ні бізнес-плану. Все, що потрібно – паспорт та ідентифікаційний номер. Однак МФО пропонують суми набагато менші, ніж можна отримати в банку.

На що видають кредити

Приводом для звернення за підтримкою в фінансову організацію для підприємців може бути будь-яка ситуація. Оптимальне рішення підкажуть консультанти установи. До найпоширеніших цілей кредитування відносяться:

• відкриття нової справи і розширення існуючої;
• модернізація обладнання;
• іпотека на будівництво торгових і промислових приміщень;
• покупка транспорту;
• ремонт приміщень і обладнання.  

На особливих умовах видаються позики для підтримки наступних сфер бізнесу:  

• IT-технології;
• медицина;
• фірми, що надають товари на експорт;
• енерго- і теплозберігаючі технології;
• сільськогосподарська діяльність.

Агрокредити

Українська агропродукція реалізується в 190 країнах світу. У 2018-2019 країна увійшла до ТОП-5 експортерів сільськогосподарських продуктів в країни ЄС і в десятку світових експортерів. Тому пільгове кредитування малого бізнесу в 2019 році в агропромисловому секторі країни здійснюється через п'ять державних програм. Заходи розраховані для фінансової підтримки фермерських господарств, надання агрокредитів за зниженими ставками, для компенсації коштів, вкладених у придбання насіння, техніки, будівництва приміщень та інших витрат.

Програми для підтримки агробізнесу розроблені в багатьох банках. Наприклад, кредит для малого бізнесу від ПриватБанку реалізується за наступними напрямками:

1. Кредит КУБ передбачає до 40% компенсації вартості техніки вітчизняного виробництва, а також коштів, витрачених на придбання необхідних товарів.
2. Кредитна лінія Агросезон: пільгове фінансування на покупку техніки, насіння, інструментів ПММ, а також на ремонт приміщень та обладнання.
3. Лізинг сільгосптехніки.
4. Позика на покупку товарів зі знижкою від партнерів банку.

Як отримати кредит на бізнес

Щоб банки, інвестори або небанківські фінансові організації не відмовили у видачі грошей, крім виконання необхідних вимог, слід:

• попередньо погасити всі наявні заборгованості;
• надати достовірні відомості, в тому числі про склад сім'ї, місце проживання та роботи;
• не допускати випадкових помилок;
• виконувати всі рекомендації банку: наприклад, потрібно залишатися на зв'язку не тільки заявнику, а й поручителям, знайомим, зазначеним в заявці. 

Кредит може виявитися як рятувальним кругом, так і тяжким тягарем для підприємця. Тому перед походом до банку необхідно ретельно прорахувати не тільки очікуваний прибуток, але і можливі ризики. Під час укладення угоди необхідно обумовити можливість дострокового погашення або рефінансування. Особливу увагу заслуговує пункт про штрафні санкції та неустойки за невиконання зобов'язань.