Moneyveo

brogress-bar

Як розрахувати ефективну процентну ставку

19.04.2019
Сума (грн)
Термін (дн.)
Відсотки
Всього
Оформити кредит

left_Ефективна процентна ставкаЗгідно з офіційними даними НБУ, в 2018 році середньозважена ставка по короткостроковим банківським кредитам для фізичних осіб становила 27,4% річних. Однак аналіз актуальних пропозицій банків за 2018 показує інші цифри. Реальна ставка за споживчими позиками в українських банках коливається від 30 до 104% річних і в середньому становить 74,6%. Звідки така суттєва різниця в цифрах? Справа зовсім не в тому, що банки занижують офіційну статистику, а в тому, що крім номінальної, розраховується ще і ефективна ставка по кредиту, яка в підсумку визначає прибутковість кредитора з одного боку, і витрати позичальника з іншого.

Навіщо позичальникові знати ефективну процентну ставку

 Процентна ставка по кредиту – бажана кредитором норма прибутковості, за надання в борг грошових коштів або інших ресурсів. Саме від розміру процентної ставки залежить, у скільки позичальникові обійдеться отримання і користування позиковими грошима, і яка буде вигода кредитора. Розрізняють процентну ставку ефективну і номінальну.  

Номінальна ставка – це відсоток, що заснований на даних ринку і відображає очікування інвестора щодо чистого доходу, який буде отриманий в майбутньому. Наприклад, коли кредитодавець надає позику під номінальну ставку 33% річних, це означає, що за свої послуги він розраховує отримати як мінімум третину доходу, понад тієї суми, яка була видана в борг. Оскільки в процесі обслуговування боргу можуть виникнути додаткові витрати, а планований прибуток може зменшитися під впливом інфляції, визначають ефективну процентну ставку, яка включає в себе всі ці нюанси. Чим вище темп інфляції, тим більше розрив між номінальною та ефективною ставкою.  

Для позичальника ефективна процентна ставка є визначальним параметром кредитної угоди. Саме від розміру ефективної ставки залежить сума всіх витрат, які будуть понесені в процесі отримання та обслуговування позики. Від номінальної, ефективна ставка може відрізнятися на величину:  

  • разової комісії за видачу позики;
  • щомісячної плати за обслуговування боргу;
  • вартості страховки, яка потрібна у разі оформлення кредиту;
  • інших витрат, які кредитор вважав за потрібне покласти на позичальника (наприклад витрати на нотаріальне оформлення договору, якщо такий крок необхідний під час видачі позики).

У боротьбі за клієнта кредитні організації часто залучають позичальників низькою номінальною ставкою, не акцентуючи увагу на додаткових витратах. Саме тому дуже важливо перед підписанням позичкового договору знайти в документі такий пункт, як ефективна процентна ставка, а також враховувати розмір переплати.

left_Як визначити ефективну ставкуСпособи розрахунку ефективної процентної ставки

Існує кілька способів, як визначити ефективну процентну ставку. Банкіри орієнтуються на постанову НБУ «Про правила розрахунку повної вартості кредиту та реальної річної відсоткової ставки», яке було прийнято в 2017 році. Однак, наведена в документі методика досить складна для розуміння споживача.  

Визначити ефективну процентну ставку, якщо відома номінальна, можна за формулj.: R = ((1+i/n)^n)-1. У цій формулі R – ефективна процентна ставка, i – номінальна, а n – кількість періодів виплати боргу. Наприклад, якщо номінальна ставка 38% для кредиту на рік, ефективна ставка буде дорівнювати (1+0,38/12)12-1=0,454 або 45,4%.  

Крім розрахунків вручну, можна розрахувати ефективну процентну ставку в Excel, використовуючи такі можливості:  

  1. Функція ЕФЕКТ розраховує реальну ставку, якщо відома номінальна. В основі даної функції лежить вищенаведена формула і методика розрахунку.
  2. Функція СТАВКА дозволяє визначити відсоток по кредиту на місяць, якщо відома сума позики, термін боргових зобов'язань і розмір обов'язкового платежу. Початкову суму кредиту слід вносити з мінусом, а термін вводити у вигляді кількості періодів платежів. За допомогою цієї функції дуже зручно обчислити реальну ставку, якщо кредитний калькулятор на сайті банку видає тільки суму щомісячного платежу, але не вказує відсоток за позикою. Наприклад, клієнт хоче взяти 35 тисяч гривень на рік, при цьому платіж складе 4247 гривень на місяць. Скориставшись функцією СТАВКА, вводимо: Кпер = 12, Плт = 4247, Пс = -35000, Бс = 0, поле «Тип» залишаємо порожнім. Якщо всі значення введені коректно, функція видасть результат 6,31% на місяць. Шляхом простих арифметичних розрахунків дізнаємося, що підсумкова ставка по кредиту становить: 6,31 * 12 = 75,72% річних.
  3. Функція ВСД. Демонструє, яку норму доходу заклав кредитор для позики, яка буде повернута відповідно до графіка регулярних платежів. Фактично, за допомогою функції ВСД можна перевірити правильність розрахунків, які виконані з використанням функції СТАВКА. Сума позики повинна відображатися з мінусом. Також, за допомогою цієї функції можна розрахувати ефективну процентну ставку за вкладом, за умови, що капіталізація доходу не здійснюється (відсотки завжди нараховуються на початкову суму).
  4. Фінансова функція ЧИСТВНДОХ. Саме цю функцію рекомендує використовувати НБУ для розрахунку ефективної процентної ставки за банківським кредитом. Найбільш точний результат функція дає, якщо платежі вносяться різними сумами на нерегулярній основі. Наприклад, функцію ЧИСТВНДОХ зручно використовувати, якщо клієнт погашає борг по кредитній карті без чіткої прив'язки до суми та дати платежу.

Хоча ефективна процентна ставка здається складним фінансовим терміном, який цікавий тільки банкірам, для споживача послуг вона вкрай важлива. Якщо взяти за основу аналізу ефективну процентну ставку, можна об'єктивно порівняти пропозиції по кредитах і віддати перевагу найбільш вигідному для себе варіанту. Вибираючи кредитну організацію і фінансову послугу, завжди варто поцікавитися, яка ефективна ставка і ретельно вивчити умови позикодавця, якщо пропоновані ставки здаються привабливо низькими.

 

Оцініть сторінку:

Ваша оцінка:

Рейтинг: 5 з 5 (Голосів: 2)

Особистий кабінет