Що таке кредитний портфель банку?

Терміново потрібні гроші?



17.05.2017
кредитний портфель банку

Банк – це юридична особа, яка займається різними видами операцій, пов'язаних з грошима, цінними паперами, надає фінансові послуги юридичним, фізичним особам і державі. Основний дохід він отримує від кредитування. Видаючи кошти під процент, банк формує свій кредитний портфель – це всі кредити, не погашені на конкретну дату. Його розмір і якість є основними показниками успішності діяльності банку.

Кредитный портфель и его виды

Кредитні портфелі класифікують по-різному. В першу чергу, їх поділяють за класами:

  • валовий – сукупність виданих кредитів на певну дату;
  • чистий – валовий, без урахування резервів, виділених для покриття можливих ризиків банку.

Також портфелі розрізняють за такими видами:

  • головного банку і філій;
  • по юридичним та фізичним особам;
  • міжбанківський (кредити, видані іншим банкам);
  • гривневий і валютний.

Існує розподіл, пов'язаний з оптимальністю в питаннях прибутковості та ризиків фінансової установи. Так, кредитний портфель комерційного банку буває чотирьох видів:

  • оптимальний – його структура відповідає кредитній політиці банку, видані позики відповідають ресурсам установи за строками та сумами, рівень прибутковості портфеля максимально високий у поточних умовах, а ризики за ним зведені до мінімуму;
  • збалансований – цей вид портфеля схожий на оптимальний, у ньому раціонально поєднуються рівень прибутковості і резерви на можливі втрати);
  • ризик-нейтральний – має низькі ризики фінансових втрат від можливого неповернення коштів позичальниками і одночасно приносить банку незначний дохід;
  • ризикований – дає високий рівень доходу за високого рівня ризику (формується, якщо банку терміново потрібні додаткові кошти).

Банк постійно працює над тим, щоб зводити до мінімуму ризики фінансових втрат і при цьому отримувати максимально високий дохід від виданих кредитів. Тобто його завдання – сформувати оптимальний кредитний портфель. Цього можна досягти тільки за допомогою правильної кредитної політики.

Управління кредитним портфелем банку

Кредитний портфель вимагає грамотного управління. Його якість може змінюватися і завдання банківської установи – не допустити підвищення ризиків і фінансових втрат. Тому фактичний стан будь-якого портфеля залежить від застосовуваної до нього банком системи управління. При цьому остання постійно вдосконалюється, в залежності від внутрішніх і змін в банку і ситуації в країні, зокрема в економіці.

Стратегію і тактику політики управління портфелем часто розробляють працівники головного офісу установи. В ній формулюють пріоритетні напрямки діяльності, прийнятні види операцій, бажана цільова аудиторія та інші параметри, що визначають принципи діяльності банку.

Якість кредитного портфеля

Усі види кредитних портфелів вимагають постійного детального аналізу їх показників. Це потрібно для максимального зменшення ризиків фінансових втрат. Об'єктом аналізу стають такі параметри, як процентні ставки, суми та строки кредитів, структура, прострочення та інші. Спеціально найняті співробітники банку шукають причини, які можуть призводити до зниження якості портфеля, і вживають заходів задля їх усунення. Такий аналіз проходить приблизно один раз на квартал.



Терміново потрібні гроші?