Кредитне страхування: різновиди і способи користування

Терміново потрібні гроші?



13.06.2017

Коли застосовується кредитне страхування?

Кредитні угоди є найбільш ризиковими, оскільки допускають неповернення позичальником коштів. Тому банки намагаються максимально забезпечити видачу особливо дорогих позик, щоб уникнути ризиків неповернення. Які бувають види забезпечення кредитів і в яких випадках застосовується кожен вид страхування банківських позик?

Кредитне страхування Різновиди кредитного страхування

Що таке кредитне страхування?

Кредитне страхування має на увазі усунення ризиків, пов'язаних із погашенням заборгованості за кредитом. Це ряд заходів, які передбачають виплату відшкодування компанією-страховиком завданих збитків у разі, якщо позичальник не в змозі виплатити борг самостійно. Для захисту від можливих ризиків фінансові установи (в тому числі і мікрофінансові організації – МФО ред.) застосовують різні форми страхового кредитування. Найчастіше страхування кредитів укладається між банком (страхувальником) і фізичними або юридичними особами (страховою компанією).

Як правило, у страхуванні кредитів найбільше зацікавлена фінансова установа. Однак вона не має права вимагати від позичальника згоди на страхування. У той же час, якщо банк в обов'язковому порядку страхує кредитні угоди, позичальник повинен надати гарантію повернення коштів і підписати договір страхування. В іншому випадку банк просто відмовить йому у видачі кредиту, не зазначаючи причину відмови.

Залежно від розміру кредиту, фінансова установа застосує ту чи іншу форму кредитного страхування, інколи може задіяти і декілька варіантів одночасно.

Види страхування позик

Розрізняють декілька форм страхування кредитів, а саме:

  • забезпечення цінного майна позичальника (страхування застави);
  • забезпечення життя позичальника (страхування кредиту на випадок смерті позичальника);
  • страхування ризиків невиплати боргу;
  • страхування комерційних кредитів.

Страхування предмета застави є необхідною умовою кредитного договору, так як існують ризики його пошкодження або знищення. Оскільки зазвичай ризики ідуть від позичальника, то він і виступає страховиком заставного майна. Між банком (вигодонабувачем) та позичальником укладається договір страхування застави. Страховик зобов'язується сплатити страхову премію, яка входить у вартість кредиту.

Серед існуючих ризиків за договором страхування розрізняють ризики: знищення заставного майна, втрати права власності на майно, загибелі позичальника і ризики, пов'язані з відповідальністю позичальника перед третіми особами за користування заставою.

Страхування життя позичальника не є обов'язковою умовою кредитування, але деякі фінансові установи використовують такий спосіб гарантії повернення коштів, укладаючи зі страховими компаніями такі договори. У разі смерті позичальника заборгованість за кредитами покривається за рахунок страхового відшкодування.

Ризики непогашення позик, як правило, страхуються банком-кредитором. Банк складає договір страхування на кожен виданий кредит або на кредитний портфель у цілому. Страхова сума за банківською позикою складається виходячи із загального розміру боргу, включаючи нарахування відсотків на період дії кредитного договору. Іншими словами, банк закладає фінансовий резерв на видачу кредитів у діапазоні від 50 до 90% сумарної заборгованості позичальників.

Також банки можуть застосовувати і страхування комерційних кредитів переважно в торговельній сфері. Так, між нерезидентом і резидентом складається страховий договір з експорту (або імпорту) продукції, який захищає нерезидента (експортерів або виробників товарів). У разі відсутності оплати експортованої продукції страхова компанія, яка видала експортеру страховий поліс, зобов'язується покрити повну або часткову вартість такої продукції.



Терміново потрібні гроші?