Фінансовий скринінг: як оцінюють позичальників в Україні і у світі

Терміново потрібні гроші?



02.11.2017
Як перевіряють кредитоспроможність клієнтів в Україні та світі?

Фінансові експерти відзначають, що базові принципи «природного відбору» кредитоспроможних позичальників у більшості розвинених країн світу дуже схожі. Незважаючи на різницю менталітетів, законодавчих баз та інших макроекономічних чинників, українські банки у питанні оцінювання клієнтів слідують досвіду західних колег.

Які саме критерії кредитоспроможності використовують фінансові установи України та інших країн?

Методи аналізу кредитоспроможності

І вітчизняні, і зарубіжні банки застосовують різні моделі оцінювання, але, як правило, використовують загальні методи – фінансовий аналіз та математичну статистику. У кожній країні принципи аналізу доповнюються такими факторами, як економічна ситуація, специфіка ринку і законодавства, ментальність позичальників і культура співпраці з банками. Від того, яким методам фінустанова довіряє більше, будуть обрані ті чи інші інструменти оцінювання.

Як перевіряють кредитоспроможність клієнтів в Україні та світі?

Значна кількість банків України використовують один із методів аналізу кредитоспроможності:

  • кількісний аналіз: розрахунок фінансових коефіцієнтів на основі звітності клієнта;
  • якісний аналіз – складання кредитних рейтингів і розрахунки ризиків;
  • сукупний аналіз, що включає і фінансові, і якісні показники.

Як було відмічено експертами, у порівнянні із іноземними банками українські фінансові установи у своїх підходах до клієнтів:

  • менш вимогливі;
  • використовують менше критеріїв оцінки;
  • недостатньо уваги приділяють якісним характеристикам позичальника.

Через корупцію і тіньову економіку наші фінансові установи не так прискіпливо ставляться до прозорості доходів позичальника. Багато банків можуть просто закрити очі на відсутність «білих» доходів клієнта, а при обробці заявок враховувати «сірі» та навіть «чорні» доходи.

Іноземних кредиторів, навпаки, жахає можливість надати банку непрозору або взагалі фальшиву звітність. Тому вони частіше за все використовують затверджені шаблони оцінки позичальників, а значить, дають їм меншу свободу для маневрів. Багато українців, які коли-небудь брали кредити в Європі, зізнаються, що їх виводить педантичність і надмірна скрупульозність західних банкірів. В результаті, один і той же позичальник, який відповідає критеріям українських фінустанов, у західній ієрархії може вважатися проблемним.

5 основних критеріїв відбору позичальників українськими банками

Фінансові аналітики виділяють наступні параметри позичальників, що впливають на рішення банку за кредитом:

1. Репутація клієнта ( «загальна характеристика»). Вивчаються ступінь фінансової відповідальності щодо повернення боргу, дисциплінованість і наявність мети кредиту. Загальна картина може скластися як у ході особистої бесіди з позичальником, так і на підставі даних із зовнішніх джерел.

Критерії відбору позичальників українськими банками

2. Право брати кредити. Кожен громадянин має можливість оформляти кредити. Мінімальні вимоги – бути дієздатним і повнолітнім (в Україні досягли 21-річного віку). Максимальні – мати офіційний дозвіл на ті чи інші дії (відноситься до юридичних осіб).

3. Фінансова спроможність або платоспроможність. Цей критерій пояснює той факт, чому малозабезпеченим і безробітним дорога в банки закрита. Кредитори обов'язково перевіряють капітал позичальника: у юросіб – вкладення особистих коштів в операцію, у фізосіб – достатність «фінансового цензу», тобто незакладеного майна.

4. Забезпечення позики. Враховується вартість всіх активів (для юросіб) і закладене майно (для фізосіб) або інше джерело погашення кредиту (гарантія, страхування, поручительство і т. д.). Будь-який вид забезпечення страхує банк від ризиків.

5. Умови угоди. Цим критерієм фінустанови перевіряють у цілому відповідність діяльності клієнта умовам договору. В ці умови можуть закладати і об'єктивні ризики, які залежать від позичальника, – наприклад, економічні, законодавчі тощо.

За якими принципами відбирають позичальників за кордоном?

Не буде брехнею сказати, що закордонні банки випробували всі існуючі системи оцінки кредитоспроможності клієнтів. Наприклад, європейські фінансові структури ранжують своїх клієнтів за різними класами. В середньому їх близько 10, включаючи проміжні, але в деяких ситуаціях можуть використовувати набагато більше груп.

Оцінка позичальників у МФО

Також є класи, які характеризують дефолтний і переддефолтний стан позичальника – тобто, його шанси стати банкрутом в найближчому майбутньому.

США. В американській практиці банки оцінюють позичальників за правилами «п'яти Сі»: character (характер, репутація позичальника); capacity (фінансові можливості); capital (володіння активами); collateral (забезпечення); conditions (економічна кон'юнктура та її перспективи).

Великобританія. Англійські банки всі вимоги до клієнтів назвали одним словом – PARTS: purpose (призначення, мета); amount (сума, розмір); repayment (повернення боргу); term (термін користування кредитом); security (забезпечення, заставу).

Японія. Крім загальноприйнятих універсальних критеріїв, японські банкіри застосовують, зокрема для юросіб, «коефіцієнти власності» (співвідношення суми кредиту до обсягу доходів і капіталу позичальника, довгострокової заборгованості до власного капіталу та ін.).

Франція. Методика оцінки клієнтів будується на трьох «китах»: 1) загальна фінансово-економічна оцінка; 2) прикладна оцінка кредитоспроможності; 3) дані про позичальника з картотеки Банку Франції.

Сьогодні у світі досить популярний принцип – CAMPARI (сукупність критеріїв, що дозволяють виявити потенційні ризики для фінустанови):

С - character (репутація позичальника);

A - Аbility (здатність до повернення позики);

M - Marge (маржа, прибутковість);

P - Purpose (мета кредиту);

A - Amount (розмір позики);

R - Repayment (умови погашення);

I - Insurance (забезпечення, страхування ризиків неповернення позики).

Бюро кредитних історій тут і там

Україна, як і інші розвинені держави світу, успішно практикує роботу з БКІ. Такі організації займаються збором даних про позичальників, їх кредитоспроможність і благонадійність, що істотно полегшує життя фінансовим установам. Наприклад, в США працюють близько 3 000 кредитних бюро. Одна з найвідоміших організацій – Асоціація «Роберт Морріс» – щорічно надає звіт по позичальникам на підставі даних, отриманих від кредитних інспекторів.

Як відбирають позичальників у МФО

У МФО (макрофінансових установах) отримати кредит набагато простіше, ніж у банку. Але мікрокредитні сервіси також ретельно перевіряють позичальників. Наприклад, перш, ніж видати кредит, Moneyveo аналізує тисячі характеристик клієнта, включаючи поведінкові, ґрунтуючись на даних із БКІ та його особистій інформації, наданій в анкеті.

Оцініть сторінку:

Ваша оцінка:

Голосів: 127

Терміново потрібні гроші?