Чим реструктуризація боргу відрізняється від рефінансування?

Терміново потрібні гроші?



07.08.2017
Реструктуризація боргу

І рефінансування, і реструктуризація є заходами, які застосовує фінансова установа для запобігання кредитної заборгованості клієнта. Вони проводяться, щоб, з одного боку – повернути кошти банку, з іншого – уникнути дефолту і недоліків у кредитній історії позичальника. Ці дві категорії відрізняються один від одного, хоча і мають спільну мету. Які нюанси проведення процедур реструктуризації і рефінансування? Чим вони відрізняються між собою?

Реструктуризація боргу, що це таке?

Банки або мікрофінансові організації (МФО) можуть запропонувати позичальникові реструктуризацію боргу за кредитом – зменшення кредитного навантаження шляхом змін умов чинного кредитного договору. Так, реструктуризація заборгованості проводиться за неможливості клієнта погасити поточний кредит і починається з подачі позичальником заяви в банк.

В рамках реструктуризації можуть застосовуватися такі заходи:

Реструктуризація боргу
  • зміна графіка виплат тіла і процентів за старим договором;
  • продовження строку дії кредитного договору. Це означає, сума, що залишилася до погашення, збільшиться, а ось розмір щомісячних платежів зменшується, що істотно полегшує навантаження на бюджет позичальника.
  • кредитні канікули – відстрочення виплат на певний період часу («замороження» платежів). Встановлюються, як правило, максимум до року. Ця послуга може прописуватися банком у кредитному договорі. Так, під час канікул клієнт не вносить платежі, однак по їх закінченню зобов'язується повернути всю суму разом із нарахованими процентами. При цьому загальна сума переплати дещо збільшується, а строк договору залишається незмінним.
  • зміна кредитного договору при коливанні курсу валют. Якщо Ви брали кредит в іноземній валюті, то в разі зростання курсу валют банк може переглянути умови договору – наприклад, приймати платежі за старою ставкою в гривнях.

Такі заходи застосовуються як окремо, так і в комплексі. Наприклад, Вам можуть змінити графік платежів і продовжити термін договору, змінити валюту кредитування і встановити новий термін повернення коштів або кредитні канікули.

Що дає клієнту рефінансування кредиту?

Під рефінансуванням кредиту зазвичай розуміють оформлення нового кредитного договору в інший фінансово-кредитній організації на більш вигідних умовах з метою погашення існуючої або старої заборгованості в своєму банку. На відміну від реструктуризації, цей спосіб вирішення фінансових проблем має цільовий характер, тобто новий кредит береться на конкретну мету – погашення старого боргу. У цьому випадку клієнт оформляє новий кредитний договір.

Рефінансування може здійснюватися як в іншій фінустанові, так і в своїй. У другому випадку позичальник має надати новому банку довідку про залишок заборгованості за старим кредитом. Синонімом рефінансування буде перекредитування.

У чому особливість рефінансування?

  • Кредитні кошти не видаються клієнту на руки, а надсилаються на рахунок первинного банку.
  • Процедура дозволяє закрити декілька кредитів, узятих в різних організаціях.
  • Є можливість погашення за нижчою процентною ставкою. Тому перш, ніж погоджуватися на рефінансування, дізнайтеся у нового банку розмір реальної ставки нової позики. Операція має сенс тільки тоді, коли нова ставка буде менше поточної. У разі фінансових труднощів вартість нового кредиту дуже важлива.
  • За наявності застави її також потрібно перереєструвати в новому банку, аби уникнути підвищення ставки (так як кредит незабезпечений). Якщо Ви повторно берете кредит у своєму банку, заставу переоформляти не потрібно.
Реструктуризація боргу

В яких випадках застосовують рефінансування, в яких – реструктуризацію?

Рефінансування може проводитися за бажанням позичальника – в разі непередбачених фінансових проблем, через які він не може погасити відкриті позики в банках або регулярно вносити платежі за поточним кредитом. Наприклад, несподіване звільнення, хвороба, зміна роботи і т.д. Також до рефінансування можна вдатися, якщо Ви знайшли більш вигідні умови кредитування, ніж у своєму банку. Це дуже зручний спосіб:

  • зниження процентної ставки за поточною заборгованістю;
  • переоформлення кредитного договору з подовженням його строку дії;
  • оплати декількох кредитів в одній фінустанові (а не в різних банках).

Реструктуризацію не можна застосувати за власним бажанням. Найчастіше це захід, на який іде фінансова установа в разі неможливості позичальником сплатити борг самостійно. Тут важливо переконати кредитора в необхідності такої процедури. Але не варто забувати, що реструктуризація вигідна і самій організації, так як дозволяє зберегти її кредитний портфель на достатньому рівні, уникнути судових розглядів, а значить, вирішити проблемну заборгованість мирним шляхом.

Moneyveo не дасть Вам потрапити в боргову яму

У компанії Манівео є можливість провести рефінансування відкритого в іншій фінустанові кредиту та реструктуризацію заборгованості. У першому варіанті ми не вимагаємо від клієнта довідки по наявність боргу і зазначення мети позики. На позитивне рішення по заявці в першу чергу впливає розмір щомісячних доходів та витрат позичальника, який доведеться вказати при її заповненні. Це потрібно для розуміння, наскільки клієнт «потягне» виплату декількох позик. При позитивній відповіді рефінансування в сервісі допоможе не тільки закрити старі борги, а й виправити свою кредитну історію.

Ми також пропонуємо послугу реструктуризації боргу, що в інших МФО зустрічається нечасто. Залежно від конкретної ситуації, Манівео запропонує індивідуальне рішення заборгованості за позикою, оформленою в організації.

Оцініть сторінку:

Ваша оцінка:

Голосів: 128

Терміново потрібні гроші?