Фінансові установи, як правило, не пояснюють клієнтам причини відмови у видачі кредиту. Тому, щоб підвищити свої шанси, позичальнику варто знати, які чинники впливають на рішення банка.
Поширені причини відмов у кредитах
Оскільки рівень життя у багатьох громадян невисокий, а статистика неповернень позик бажає кращого, банки перестраховують себе від усіляких ризиків. В яких випадках клієнт може отримати відмову?
Ситуація №1. Неідеальна кредитна історія (КІ)
Найпопулярніша причина відмови фінансовими установами у видачі позик – недоліки в КІ. Взяти кредит на карту з поганою кредитною історією в банках сьогодні практично неможливо. Не варто сподіватися, що допустивши декілька прострочень за кредитами або не виконавши якесь зобов'язання договору – все зійде нанівець. Банки, як і небанківські компанії, можуть отримати звіти по клієнтах в Українському Бюро кредитних історій. Позичальникам також мають право дізнатися свій рейтинг в УБКІ і покращити його. Наприклад, оформивши і вчасно погасивши кілька мікрокредитів в МФО (мікрофінансових установах). Це дозволить перекрити негативний досвід позитивним і відновити довіру банку.
Ситуація №2. Протидія шахрайству
Банки підвищують вимоги до позичальників, щоб зокрема попередити випадки шахрайства. Якщо банк розкриє справжню причину відмови в кредиті, то аферист може, наприклад, підробити довідку про офіційні доходи і при наступному зверненні вже отримати позику. Також для усунення подібних ситуацій можуть перевіряти і родичів позичальника.
Ситуація №3. Надання недостовірних відомостей
Коли людина хоче отримати кредит у фінансовій організації, неважливо в банку, МФО або ломбарді, - вона зобов'язана надати актуальні дані про себе. Якщо позичальник навмисне надає неправдиву інформацію, то в 99% отримає відмову. Банк обов'язково перевірить точність даних клієнта – прописку, родичів, місце роботи, доходи та ін., для чого подасть запити до відповідних органів.
Шанси отримати кредит знижує і несвідоме допущення помилок під час заповнення анкети. Наприклад, пропущена цифра в ІПН або неправильна буква в номері паспорта можуть стати причиною відмови в грошах.
Ситуація №4. Велике боргове навантаження
Якщо розмір щомісячних платежів по кредиту складає 30% і більше від суми місячного доходу позичальника, то банк вирішить, що з подібним навантаженням клієнт не впорається. Це звичайна практика, яка застосовується фінустановами для перевірки платоспроможності клієнта. Для цього вони вимагають довідку з роботи про середній розмір зарплат за останні 6 місяців (для підприємців – податкову декларацію або звіти по доходах).
Відмовити можуть і за причини великої кількості відкритих кредитів. Такого клієнта фінустанова оцінює як людину, яка не вміє планувати свої витрати і заощаджувати, а значить, несерйозно ставиться до своїх зобов’язань. З іншого боку, позичальник може брати кредит для погашення старих, тоді краще вказати мету нової позики і оформити перекредитування.
В іншому випадку буде доцільним:
- звернутися в МФО, де не вимагають довідку за формою банку й офіційне працевлаштування;
- надати заставне майно (для забезпечення повернення коштів);
- зменшити суму щомісячних плат шляхом збільшення строку кредитування.
Ситуація №5. Відсутність КІ
Банки негативно ставляться до клієнтів без досвіду кредитування, оскільки складно зрозуміти, як поведе себе потенційний позичальник. В Україні застосовується стандартна світова практика, коли новачкам у кредитній сфері доступні тільки невеликі позики під високі проценти.
У порівнянні з фінустановами мікрокредитні компанії більш охоче видають позики особам без КІ. Плюс, в них можна отримати кредити на картку онлайн, тобто навіть не покидаючи своє теперішнє місцезнаходження.
Ситуація №6. Робота позичальника
Щоб переконатися в благонадійності позичальника, банки пильно перевіряють його прибуток. Для цього їм важливо, щоб доходи були офіційними. Але сьогодні з огляду на складну економічну обстановку в країні багато громадян працюють на зарплату «в конвертах», а значить, похвалитися високими доходами не можуть.
Крім того, має значення і трудовий стаж клієнта. Якщо він менше 1 року, то шанси на схвалення заявки також невеликі.
Іноді банки звертають увагу і на сферу діяльності позичальника. Фахівцям із зони ризику відмовляють частіше (наприклад, працівникам Міноборони, МНС, МВС та ін.).
Інші ситуації
У деяких банках можуть обмежувати видачі кредитів через такі причини:
- Вік позичальника. Як правило, під критерії фінустанов не потрапляють особи, молодші 21-го і старші 65 років.
- Судимість. Якщо після судового розгляду пройшло більше 3-х років, то шанси на отримання кредиту високі. Однак у кожному окремому випадку банк буде діяти по-різному. В цілому наявність судимості, неважливо якої давності, має негативний вплив на оцінку позичальника.
- Відсутність прописки. Банки з обережністю ставляться до клієнтів, в яких у паспорті немає даних за місцем реєстрації, адже у разі неповернення коштів їх важко буде знайти.
- Багатодітна або неповна сім'я. Позичальники, які забезпечують більше 2-х дітей або які утримують дітей самі (без чоловіка/дружини), в очах банків відносяться до категорії ризикових.
На негативне рішення можуть вплинути як одна причина, так і декілька. Тому якщо у Вас все в порядку з КІ, але багато відкритих позик, цей фактор може не сподобатися банкірам. Так само – клієнту із зіпсованою КІ навіть з великим офіційним доходом навряд чи погодять позику.
Манівео дозволить поліпшити КІ в декілька кліків
Якщо за однією з вищезазначених причин Вам можуть відмовити в кредиті, то гарне рішення фінансової проблеми – звернутися до МФО, зокрема до Манівео. У сервісі можливо поліпшити кредитний рейтинг, оформивши й успішно погасивши 1-2 позики поспіль. Для отримання швидких грошей користувачеві знадобиться тільки створити заявку на сайті компанії, надати актуальні особисті дані, включаючи паспортні, ІПН, і реквізити банківської картки. Через декілька хвилин – отримати рішення системи і гроші на картку.
Тому, якщо Ви отримали відмову в кредиті, не варто панікувати, адже є мікрокредитні компанії, де лояльніше ставляться до проблем клієнтів.