Что делать если просрочил кредит

Кредиты, кредитные карты и микрозаймы стали привычной частью жизни для многих украинцев, чему немало способствовала экономическая нестабильность последних лет. Заемщикам доступны разные виды кредитования: потребительские, ипотечные, автокредиты, коммерческие займы для бизнеса, а также предложения микрофинансовых организаций, выдающих онлайн-кредиты с минимальными требованиями к клиенту. Получить деньги стало проще, но не всегда удается вернуть их вовремя. Полезно знать о том, чем грозит просроченный платеж: от последствий для заемщика до механизмов принудительного взыскания.

Чем опасна просрочка для клиентов банков и МФО

Финансово-кредитным учреждениям всегда предпочтительнее решить вопрос задолженности мирным путем. Поэтому если задержка платежа составляет 1–2 дня, то часто можно обойтись с минимальными санкциями. Однако по мере увеличения срока долга требования кредитора будут становится жестче. Регламент может отличаться, но общий принцип один: чем дольше заемщик игнорирует обязательства, тем серьезнее последствия.

Просрочка по кредиту в банке

Передача долга коллекторам на раннем этапе происходит довольно редко — в 12–15% случаев при условии плохой кредитной истории. Зачастую клиентам с просрочкой приходят автоматические уведомления-напоминания:

• SMS;

• push-сообщения в приложении;

• письма на электронную почту.

В дальнейшем банк ищет способы урегулировать вопрос самостоятельно, а если это не удается — инициирует судебное разбирательство. С высокой вероятностью суд примет решение в его пользу, хоть это и не гарантирует мгновенного возврата всей суммы. Зачастую взыскание происходит частями и достаточно растянуто по времени.

Читайте также: Кредитные каникулы: как их оформить

Просрочка по кредитной карте

Банк начисляет штрафы и повышенные проценты согласно договору, карточный счет может быть заблокирован, а доступ к кредитному лимиту закрыт. Если речь идет о краткосрочной задержке с внесением минимального платежа, то после пополнения все восстановится.

Однако при длительной просрочке — свыше 90 дней — клиент рискует попасть в черный список. И даже после полного погашения долга банк имеет право не возобновлять кредитную линию: карта будет доступна только для собственных средств клиента.

Кредиты под залог

Ставка по таким программам довольно низкая: наличие обеспечения становится страховкой для финансового учреждения. И если возникает систематическая просрочка, то кредитор оперативно начинает инициировать процедуру взыскания через исполнительную службу.

Ориентировочные сроки и возможные действия кредитора:

• 7 дней — SMS и уведомления;

• 30 дней — звонки сотрудников банка и коллекторов;

• от 2-х месяцев — подача судебного иска и запуск процедуры взыскания залогового имущества.

В результате заемщик лишается залогового имущества (квартира, автомобиль или другая собственность), а его кредитная история безнадежно испорчена.

Просрочка в МФО: нюансы и риски

Условия начисления штрафов и процентов зависят от конкретного договора. В период действия в Украине военного или чрезвычайного положения, а также в течение тридцати дней после его прекращения или отмены в случае просрочки заемщиком исполнения денежного обязательства по договору, согласно с которым заемщику был предоставлен кредит (заем) банком или иным кредитором (заимодателем), заемщик освобождается от ответственности, предусмотренной статьей 625 Кодекса, а также от обязанности уплаты в пользу кредитора (заимодателя) неустойки (штрафа, пени) за такую просрочку. Неустойка (штраф, пеня) и другие платежи, уплата которых предусмотрена соответствующими договорами, начисленные включительно с 24 февраля 2022 года за просрочку исполнения (неисполнение, частичное исполнение) по таким договорам, подлежат списанию кредитором (заимодателем).

Если заем был оформлен на специальных условиях, при просрочке клиент теряет льготную ставку, а долг пересчитывается по стандартным тарифам.

В Moneyveo предусмотрен трехдневный грейс-период: если средства поступят на счет в течение дополнительного времени, то штрафы и пеня не будут начислены.

Во многих случаях может быть предложена и реструктуризация: долг делят на части и формируют новый график платежей с короткими интервалами, что снижает финансовую нагрузку на клиента.

Просрочка кредита после льготного периода 

И банки, и микрофинансовые компании устанавливают определенный срок, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами без начисления процентов. В банках он обычно составляет от 20 до 60 дней, в МФО — от нескольких дней до минимального установленного срока, в Moneyveo — 3 дня.

Если задолженность не погашена в течение льготного периода, сумма обязательств начисляется по стандартной ставке согласно с условиями договора. Далее задолженность передается в специализированный отдел по работе с проблемными клиентами. При дальнейшем игнорировании обязательств, спустя 2–3 месяца, долг может быть переуступлен третьим лицам. В этом случае заемщик может столкнуться с активными методами взыскания:

• регулярными звонками;

• судебными процедурами и исполнительным производством.

Помимо финансовых санкций и психологического давления, просрочка имеет долгосрочные последствия. Информация о нарушении обязательств передается в Бюро кредитных историй: даже после полного погашения негативная отметка остается и снижает доверие со стороны финансовых учреждений. Из-за этого получение нового кредита становится сложным или возможным исключительно на менее выгодных условиях.

Что делать при просрочке по кредиту

Откладывая решение проблемы, можно столкнуться со значительными дополнительными тратами из-за штрафов, пени и роста общей суммы долга. Размер начислений напрямую зависит от длительности просрочки:

• 1–3 дня;

• 7 дней;

• от 30 дней.

В первом варианте кредиторы ограничиваются символическими санкциями или вовсе не начисляют пеню, но уже спустя неделю сумма штрафов заметно возрастает. А длительная неуплата грозит увеличением процентной ставки и активной работой отдела взыскания.

Просрочка по микрозайму: как действовать правильно

В первую очередь стоит проверить условия договора и уточнить, предусмотрен ли в компании льготный (грейс) период — в Moneyveo есть такая возможность.

Если же проценты начинают начисляться с первого дня просрочки, а оплатить заем полностью нет возможности, существуют альтернативные решения. Практически все МФО предлагают услугу пролонгации: продление срока кредита на период от одного дня до месяца. Это позволяет выиграть время для стабилизации финансового положения.

Пути решения

Главное — не опускать руки и начать действовать. Можно выделить несколько рациональных вариантов:

• частичное погашение долга — уплата даже части суммы сокращает тело долга, а если внести половину, то и проценты, начисляемые ежедневно, сократятся почти вдвое;

• перекредитование — оформление нового займа в другой финансовой организации на более лояльных условиях может помочь закрыть текущую задолженность;

• при прямом обращении и открытом диалоге с кредитором всегда можно договориться.

Часто предусмотрена возможность формирования индивидуального графика выплат или даже снижения процентной ставки.

Существует предусмотренный законом порядок зачисления средств. Если сумма осуществленного платежа недостаточна для полного исполнения обязательств по договору о потребительском кредите, она идет в счет погашения требований кредитора в такой последовательности:

1. В первую очередь погашаются просроченная к возврату сумма кредита и просроченные проценты за пользование кредитом.

2. Далее — сумма кредита и проценты за пользование кредитом.

3. Затем — неустойка и другие платежи согласно договору о потребительском кредите.

Читайте также: Что будет, если не платить кредит во время войны

Просрочка по кредиту: чего делать не стоит

Положение часто усугубляют необдуманные действия. Поэтому стоит избегать распространенных ошибок:

• не поддаваться панике и эмоциональным решениям;

• не игнорировать звонки и сообщения от кредитора;

• не уклоняться от общения с коллекторами, если долг передан им законно.

Даже если задолженность уже значительная и быстро погасить ее невозможно, то стоит поискать решения: многие банки и МФО предлагают временную приостановку выплат, индивидуальные графики или отсрочку, особенно при подтвержденных финансовых трудностях.

Чем раньше заемщик выходит на контакт с финансовой организацией, тем выше шанс избежать суда и жестких мер взыскания. Банки и микрофинансовые компании, как правило, предпочитают договориться мирно, а не тратить ресурсы на судебные разбирательства.

Особенно гибко к таким вопросам подходят МФО, работающие с онлайн-займами: они ориентированы на долгосрочное сотрудничество. Главное правило: оставаться на связи, проанализировать доступные пути решения проблем и найти оптимальный вариант, который поможет выйти из просрочки по кредиту с минимальными потерями.

FAQ

Что такое просрочка кредита?

Просроченный кредит – это кредит, по которому нарушен установленный договором режим уплаты.

Какие штрафы могут быть за просроченный кредит?

За несвоевременную выплату кредита могут начисляться пеня (ежедневный процент) и штрафы в виде фиксированных платежей.

Когда задолженность считается просроченной?

Просроченной считается любая задолженность, не погашенная в срок, установленный договором. Статус «просроченной» она приобретает уже со следующего дня после даты планового платежа.