- Cодержание:
- Основные способы возвращения денежного долга
- Плюсы дифференцированных платежей в сравнении с аннуитетом
- Расчет дифференцированных платежей с калькулятором
- Минусы дифференцированных платежей в сравнении с аннуитетом
Только Далай-Ламе не нужны деньги. Все остальные жители планеты испытывают острую потребность в золотых монетах, бумажках с портретами президентов или счетах со множеством нулей. Для тех, чьи потребности отстают от возможностей, издавна разработана система кредитования. Стоп. Именно в этом месте человек начинает думать, как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту, насколько выгоден ему денежный заем и как вернуть деньги с минимальным ущербом для собственного кошелька.
Основные способы возвращения денежного долга
- Весь долг можно отдать в конце оговоренного срока.
- Денежный заем с учетом процентов разбивается на равные суммы, которые отправляются кредитору по графику – каждую неделю, раз в месяц или в квартал. Это – аннуитетный платеж.
- Кредит оплачивается неравными долями – дифференцированными платежами.
Расчет дифференцированных платежей происходит по формуле, при которой основная финансовая нагрузка падает на заемщика в первой половине термина пользования заемными деньгами.
Первый вариант – возвращение всей суммы сразу – это большая редкость. Возможен лишь по договоренности между родственниками или хорошими друзьями. Поэтому давайте рассмотрим, чем отличаются друг от друга основные соперники – дифференцированный платеж и аннуитетный способ оплаты кредита в Украине.
Плюсы дифференцированных платежей в сравнении с аннуитетом
- Тело кредита уменьшается относительно быстро. Поэтому заемщик во второй половине термина кредитования платит меньшие проценты. Это означает, что дифференцированный платеж обойдется заемщику дешевле.
- Сумма платежа по кредиту постоянно уменьшается, поэтому человек чувствует меньший психологический дискомфорт. У него есть стимул работать, чтобы быстрее приблизить конец срока кредитования.
- Схема расчета дифференцированных платежей относительно простая. Особенно в сравнении с аннуитетным графиком оплаты кредита. Поэтому пользователи кредитными средствами по дифференцированной схеме могут сами рассчитать следующий платеж или запланировать досрочная оплата займа.
Расчет дифференцированных платежей с калькулятором
Давайте попробуем на практике разобраться с формулой расчета дифференцированных платежей по кредиту. Представим, что вы взяли в долг 10 000 гривен сроком на год под 10% годовых. Допустим, что по условиям договора в первые 3 месяца вы должны платить по 2 тысячи гривен. Плюс проценты. Оставшаяся сумма – 4000 грн и проценты, выплачивается в течение года. А теперь самое интересное:
- В первый месяц человек выплачивает 2 000 гривен в счет тела кредита. И 83,3 гривны – проценты за пользование 10 000 гривен.
- Но уже во втором месяце мы платим 2000 гривен и 66,6 гривен с 8 000 тела кредита. Третий месяц – 2000 гривен и проценты с 6000 гривен.
- Когда тело кредита уменьшается до 4 тысяч, ежемесячные выплаты процентов падают до 33,3 гривен.
При желании, дифференциальный кредит можно закрыть раньше обозначенного срока.
Расчеты дифференцированных платежей удобно вести в excel. Если вы владеете всеми возможностями таблиц excel, то можете самостоятельно рассчитать размер следующего платежа. Такой подход уменьшает риск просрочек и стимулирует скорее расплатиться по кредиту.
Чаще всего такие схемы расчета за свой товар предлагают продавцы недвижимости, автомобилей. Тогда в расчет дифференцированного платежа по ипотеке закладывается весомый первый взнос. Например, 30-70% стоимости товара. А оставшаяся сумма растягивается на удобный плательщику срок.Минусы дифференцированных платежей в сравнении с аннуитетом
- Основная финансовая нагрузка падает на человека в первой половине термина кредитования.
- Расчет дифференцированных платежей по кредиту предполагает постоянное уменьшение размера процентов. Поэтому человек должен внимательно следить за графиком возвращения кредитных средств или знать, как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж, вести учет в excel.
- Нефиксированная сумма – постоянное ее изменение, может вызвать недоплату и просрочку, а после и санкции со стороны кредитора.
- Большинство банков и финансово-кредитных учреждений учитывают среднюю заработную плату соискателя. Из-за этого человек может получить в долг меньшую сумму денег, чем ему нужно на самом деле.
Как видите, дифференцированный платеж имеет как плюсы, так и минусы. Он приемлем для тех, кто не имеет официального дохода или уже накопил часть суммы на покупку квартиры, автомобиля, смартфона. Еще один плюс в копилку этого способа оплаты кредита – возможность рассчитаться досрочно. Поэтому люди, которые любят контролировать процессы и умеют считать деньги, скорее всего, выберут дифференцированный способ оплаты денежного займа.
