Лизинг и кредит – в чем разница
Лизинг авто или другой техники при определенных условиях может быть более выгодным, чем кредит в банке. Согласно отчету Национальной комиссии рынка финансовых услуг, за 2017 год в Украине было оформлено лизинговых сделок более чем на 12 миллиардов гривен, хотя это мизер по сравнению с объемами банковского кредитования. Если в странах с развитой рыночной экономикой через лизинг осуществляется 30% инвестиций, то в Украине этот показатель составляет всего 4%. Лизинговые компании и их деятельность для многих до сих пор остаются непознанным сегментом финансового рынка, а среднестатистическому украинцу трудно уловить, в чем разница между лизингом и кредитом.
Кредит – это форма договорных отношений, в ходе которых кредитор предоставляет заемщику денежные средства на приобретение определенного товара (целевой кредит); или без указания конкретной цели. Заем выдается на оговоренный сторонами срок с условием возврата. За предоставление денег и/или обслуживание долга заемщик уплачивает кредитору определенный процент. Если кредит выдается на покупку товара, то приобретаемое имущество служит залогом сделки и гарантией возврата средств.
Лизинг – это разновидность арендных отношений, в ходе которых лизингодатель предоставляет лизингополучателю в пользование имущество. На определенный срок за оговоренную плату. Такие сделки чаще всего носят трехсторонний характер. Лизингодатель выкупает товар у продавца, а потом передает приобретенное имущество в пользование лизингополучателю. В зависимости от договоренностей, получатель может вернуть имущество лизингодателю по окончании срока договорных отношений либо выкупить его.
Чем в итоге отличается финансовый лизинг от кредита? В процессе ссудной сделки займодатель выдает денежные средства, за которые заемщик покупает товар у продавца. По договору лизингодатель покупает товар себе, а потом передает имущество своему клиенту для дальнейшего использования.
Иногда лизинг путают с товарным кредитом – сделкой, в ходе которой продавец передает покупателю товар, а взамен получает деньги на условиях рассрочки платежа. Разница между лизингом и товарным кредитом заключается в следующем:
- Лизингодатель не является продавцом или производителем товара, он передает имущество в аренду.
- Согласно кредитному договору, покупатель становится собственником имущества в момент оформления сделки купли-продажи. Кредитор лишь может наложить ограничения на право распоряжаться тем, что было куплено за его деньги. По договору лизинга владельцем имущества является лизингодатель.
Наиболее важные отличия лизинга от кредита изложены в таблице
| Условия | Лизинг | Кредит |
| Чем регулируется | ЗУ «Про финансовый лизинг» Гражданским кодексом |
ЗУ «Про банки и банковскую деятельность» Гражданским кодексом |
| Что можно приобрести | Движимое и недвижимое имущество, кроме земельных участков и имущественных комплексов | Все, что прямо не запрещено кредитором |
| Стороны взаимоотношений | Продавец Лизингодатель Лизингополучатель |
Кредитор (займодатель) Заемщик |
| Кто является собственником имущества, которое приобретается по договору | Право собственности сначала принадлежит лизингодателю, но может перейти к лизингополучателю по окончании срока договорных отношений | Заемщик |
| Какие документы необходимо подписать | Лизинговый договор Договор страховки |
Договор купли-продажи Кредитный договор Договор страховки Договор залога |
| Необходимость нотариального подписания договора | Нет | Да |
| Кто платит за обслуживание имущества и поддержание его в исправном состоянии | Лизингодатель или лизингополучатель. Возможно, лизингодатель возмещает клиенту дополнительные затраты, которые возникают в процессе использования объекта | Заемщик |
Несмотря на различия, лизинг и кредит также имеют схожие особенности:
- Срок договорных отношений устанавливается сторонами и может быть от 1 года до нескольких лет.
- Клиент должен уплатить первоначальный взнос (авансовый платеж) при покупке любым из способов. Есть компании, которые выделяют денежные средства и без первого взноса, но это зависит от условий конкретного инвестора, а не от формы отношений.
- Клиент обязан ежемесячно вносить определенную сумму в счет оплаты обязательств. Согласно закону, лизингодатель вправе изъять имущество у получателя, если возникла просрочка лизингового платежа более чем на 30 дней. Поэтому, лучше оперативно «перезанять» у другого кредитора, чем лишиться имущества. Например, сервис онлайн кредитования Moneyveo оперативно выдает микрозаймы на сумму до 15 тысяч гривен, а при первом обращении ссуда предоставляется без процентов. Также дополнительный кредит можно взять, если не хватает денег оплатить полис КАСКО на транспорт.
- Хотя лизинговые компании позиционируют себя как более лояльные к клиентам, по факту, что банк, что лизингодатель, тщательно изучают заявку перед заключением сделки. А оформление договора занимает от нескольких часов до нескольких дней.
Поскольку в основе разницы между лизингом и кредитом лежит право собственности на приобретаемый объект, стать клиентом лизинговой компании имеет смысл:
- если есть риск отчуждения имущества заемщика по решению налоговой или исполнительной службы;
- чтобы не тратить время на взаимодействие со страховой компанией, регистрацию техники, уплату налогов;
- если нет возможности заплатить всю страховку сразу. По согласованию с лизингодателем, стоимость страховых услуг можно разбить на год беспроцентной рассрочки;
- если кроме аннуитетного, лизингодатель предлагает другой график оплаты долга. Очень часто лизинговые компании позволяют клиенту платить сезонно или разными частями – сначала больше, затем меньше. Когда применяется дифференцированная схема уплаты долга, разница оформлять лизинг или кредит – существенна.
Принимайте решение, что выгодней в каждой конкретной ситуации, внимательно изучив условия инвесторов. Ниже в таблице проведем сравнение лизинга и кредита для нового автомобиля стоимостью 250 тысяч гривен с оформлением договора на 5 лет.
| Условия | Авто в рассрочку от Приватбанка (по договору лизинга) | Автокредит "Стандартный" от Укргазбанка |
| Возможный срок кредитования | до 5 лет | до 7 лет |
| Авансовый платеж | от 10% | от 10% |
| Тариф КАСКО | 1042 грн/мес (входит в ежемесячный платеж) | зависит от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Приблизительно 10 000 грн в год |
| Дополнительные затраты, всего гривен | 8563,00 | 8413,00 |
| В том числе: | ||
| Взнос в пенсионный фонд | 6250,00 | 6250,00 |
| Госрегистрация | 563,00 | 563,00 |
| Монтаж GPS датчика (входит в авансовый платеж) | 1750,00 | не требуется |
| Оформление договора залога | не требуется | 1600,00 |
| Ставка | 18% годовых | 14,49% годовых |
| Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме оплаты, грн |
6790,00 | 5292,69 |
Как показывает сравнительный анализ лизинга и кредита, в данном случае оформить автокредит выгодней, но этот вывод справедлив только для приведенных выше условий. Если взять нецелевой заем наличными для покупки авто на аналогичную сумму и срок, ежемесячный платеж составит минимум 8712 гривен.
Лизинг – популярная в Европе, но мало востребованная в Украине услуга. Устаревшая законодательная база, а также недоверие граждан к различным финансовым институтам существенно тормозят рост данного рынка. Задумываясь о покупке автомобиля в рассрочку, стоит внимательно изучить все возможные способы финансирования и подобрать для себя наиболее выгодный. Понимание, чем отличается лизинг от кредита может помочь обычному гражданину приобрести новое транспортное средство с минимальной переплатой, а рост спроса на услуги лизингодателей будет способствовать развитию этих компаний.
Другие интересные статьи
Сколько нужно денег на ремонт? - статьи Moneyveo
Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить | Moneyveo
Что такое факторинг и как он работает | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.