Как сэкономить на кредите в Украине

Из-за экономического кризиса гривна обесценивается, а цены на товары и услуги растут. Это вынуждает граждан брать потребительские кредиты. Чтобы решить свои финансовые проблемы и при этом не создать себе новых, читайте, как сэкономить на процентах по кредиту. 

Способы экономии на кредитах в Украине 

Эти лайфхаки помогут вам сэкономить деньги на кредите:

• Перекредитование или рефинансирование. Заемщик берет один новый кредит в финансовой организации под более выгодный процент или на более длительный срок. Этим кредитом он перекрывает предыдущие. Теперь у заемщика одна ссуда вместо нескольких других займов на выгодных условиях. Это удобнее и практичнее. 
• Экономия на ипотеке. Есть несколько способов уменьшить сумму: оформление дифференцированного платежа, перенесение страховки в банк, переоформление документов на владение квартирой (на обоих супругов), внесение досрочных платежей. 
• Возврат части уплаченного налогового вычета с кредита на недвижимость. 
• Возврат страховки за досрочно погашенный кредит. 
• Реструктуризация. 
• Оформление микрозайма на сутки с целью остаться в льготном периоде. Сразу же после погашения можно снова пользоваться кредитным лимитом. 
• Погашение микрозайма в рассрочку кредитными средствами с карты «Универсальная» ПриватБанка. 

Перекредитование 

Рефинансирование — один из самых популярных и доступных способов экономии на процентах по кредиту. Чтобы им воспользоваться, потребитель берет новую ссуду в размере существующего долга или больше под более выгодный процент или на более длительный срок. 

Снижение процента по ссуде. Например, если ранее вы оформляли заем под 20%, то при рефинансировании это может быть 18%. Сначала стоит провести мониторинг: узнать в разных банках о возможности рефинансирования. Иногда перекредитование возможно в том же самом финучреждении, где был взят первый заем. 

Снижение ежемесячного платежа. Для погашения остатка задолженности заемщик берет новый кредит на сумму, равную остатку выплат по первому займу, но на тот же срок, что и раньше. Чтобы воспользоваться услугой, стоит выбрать один из вариантов в зависимости от текущих целей: 

• Снижение расходов каждый месяц. Разница по платежам достается заемщику, что ведет к экономии ежемесячного бюджета. Но в этом случае идет переплата по процентной ставке: % старого кредита + платежи по новому займу, и, если предусмотрены аннуитетные платежи — 50% придется выплатить за первую треть срока, предоставленного на погашение. 
• Уменьшение переплаты. Разница по платежам используется для погашения новой ссуды. В этом случае экономия на процентах по займу. 

На примере это выглядит так:

Потребитель оформил два кредита, общая сумма по задолженности которого составляла 85 000 грн. Платежи по ним: 1 300 грн и 2 300 грн. Процентные ставки: 18 % и 20%. Заемщик узнает у других банков о возможности рефинансирования на его условиях. При положительной кредитной истории возможно оформление ссуды у нового кредитора под более выгодный процент, скажем в 17,5% годовых на сумму 85 000 грн — в рамках перекредитования. 

После одобрения банка у заемщика сумма общего платежа стала 2 400 грн (2 200 грн + страховка). Разницу 3 600 — 2 400 = 1 200 грн он решил использовать для досрочного погашения ссуды. Так, новый кредит будет погашен не за 5 лет (60 месяцев), а за 3 года 3 месяца (39 месяцев). 

Методы экономии по кредиту на недвижимость 

Есть ряд способов сэкономить деньги на ипотечном кредите. Давайте разберемся, как это сделать. 

Способ экономии	Особенности метода	Пример
Оформление страховки через подрядчика из списка, который есть у каждого банка.	Для заключения договора стоит выбрать компанию, которая соответствует всем требованиям банка. Это выгоднее, чем если посредником будет сам банк.	Размер экономии 35-40%. В банке оформление полиса стоит 10 000 грн; в страховой — 6000-6500 грн.
Вносить на счет свободные деньги.	Даже пара тысяч, досрочно вносимых каждый месяц, значительно ускорит момент выплаты ипотеки.	Допустим, ипотека оформлена на 7 лет. Ежемесячный платёж 10 000 грн. Если вы станете вносит по 12 000 грн ежемесячно, вы сможете выплатить кредит на квартиру быстрее, чем за 6 лет. За счет сокращения срока ипотеки, уменьшится и сумма переплаты.
Внесение досрочного платежа рекомендуется делать сразу после ежемесячного списания.	Сумма досрочного платежа направляется на погашение процентов и тела кредита. Если его внести сразу после обязательного — при следующем ежемесячном большая часть средств пойдет на погашение тела, так как срок использования стал уже меньше месяца.	Чем позже после обязательного вносится досрочный платеж, тем меньше сумма, на которую уменьшается ежемесячный платеж.
Супружеской паре выгоднее оформлять квартиру на двоих.	Дело в налоговом вычете, который можно получить из оплаченного налога.	Если оба супруга получают официальную зарплату, каждый из них имеет право на возврат налогового вычета по ипотеке.
Ипотека с дифференцированным платежом.	Сумма платежа меняется в зависимости от срока по выплатам — сначала он высокий, но с каждым годом уменьшается.	В случае с дифференцированным платежом для 20 лет ипотечного кредита, он становится выгоднее уже через 3 года.

Возврат страховки при досрочном погашении ссуды 

Выдавая кредит, банки требуют оформлять страховку. Оплачивается она из кредитных средств. Если погасить ссуду досрочно — необходимость в этом отпадает. 

Кредиторы могут навязать страховку: 

• жизни; 
• на случай потери трудоспособности; 
• имущества, купленного на деньги банка. 

Процедура возврата страховки 

Действие страхования автоматически прекращается в случае, если заемщиком досрочно выполнены кредитные обязательства. С заявлением о возврате уплаченных взносов обращаются в страховой орган, с которым был заключён договор. При себе необходимо иметь: 

• паспорт; 
• копию договора об оформлении займа; 
• справку из банка о досрочном погашении; 
• заявление, обращенное к руководителю компании с просьбой о досрочном расторжении договора страхования, возврате части денег. 

В случае отказа заемщик имеет право обратиться в суд. Если страховка входила в перечень услуг, предоставленных банком, тогда с тем же пакетом документов необходимо обращаться в его отделение. 

Реструктуризация 

Многие заемщики принимают решение сэкономить на кредитах путем реструктуризации. Она подразумевает изменение значимых условий соглашения по займу и снижает финансовую нагрузку. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредит несколько лет назад и кредитные условия стали трудновыполнимыми из-за экономической ситуации. Также реструктуризацию предлагают проблемным заемщикам в просрочке. Это выгодно и кредитору, и кредитуемому. 

К самым популярным методам реструктуризации относятся: 

• пролонгация срока; 
• уменьшение процентной ставки; 
• кредитные каникулы. 

Что касается валютных долгосрочных займов, вы можете просить у банка конвертации задолженности в курс гривны, который был официальным на момент заключения сделки. 

Реструктуризацию кредитов в Украине предлагают как банки, так и МФО.  

Оформление микрозайма на сутки 

Кредитная линия в банке имеет свой льготный период, в течение которого необходимо вносить обязательный платеж, чтобы не начислялась пеня. Решением для тех, у кого осталось несколько дней на погашение ссуды является оформление микрозайма в МФО. Оформив кредит онлайн на 1 день, вы сможете внести платеж по вашему кредиту в банке и в тот же день снова снять эту сумму, чтобы погасить микрозайм. Это позволит вам остаться в льготном периоде, уплатив лишь дневную процентную ставку МФО. 

Рассрочка платежей по микрозайму через ПриватБанк 

Клиенты ПриватБанка могут оформить кредитную карту «Универсальная» с функцией рассрочки платежей на год. Сумма кредитных средств зависит от доходов и кредитной истории клиента. Оформив карту, погасите её кредитными средствами заем в МФО (в тот же день, когда вы взяли микрозайм). Затем переведите этот платёж в рассрочку в своем онлайн-банкинге. Таким образом вы существенно уменьшите сумму процентов, которые вам придётся уплатить. Ведь процентная ставка в МФО насчитывается ежедневно, а процент ПриватБанка — ежемесячный. 

Уменьшение процентной ставки по кредиту — вопрос, которым немногие заемщики задаются. Ведь большинство потребителей просто не знают о том, что могут существенно сэкономить.