- Cодержание:
- Суть страховки по кредиту
- Виды страхования кредита
- Можно ли отказаться от страховки по кредиту
- Выгода оформления страховки по кредиту для заемщика
- Минусы оформления страховки
- Нюансы оформления страховки
Признак здоровой экономики – растущее число кредитов. Украинцы активно обращаются в банки и МФО за деньгами на покупку машины, квартиры, на ремонт, отдых или оплату учебы ребенка. Но не всегда человек может оплатить взятый заем. Утрата работоспособности, увольнение или даже смерть заемщика уменьшают шанс кредитора получить назад свои деньги. Давайте вместе подумаем над вопросом, нужно ли страховать кредит? Кто больше в этом заинтересован и как уменьшить стоимость займа в случае «насильственного» страхования денежной ссуды?
Суть страховки по кредиту
Ключевой смысл страховки по кредиту – защита банком собственных средств. Заемщик может заболеть или потерять работу – без дохода он просто физически не сможет выплачивать заем. Некоторые люди по разным причинам не оплачивают кредит в обозначенные даты, вообще прекращают выплачивать долг или убегают от коллекторов в другую страну. Во всех названных случаях страховая компания выплатит банку или МФО застрахованную сумму. Поэтому в финансово-кредитных организациях вопрос зачем нужно страховать кредит, давно уже никто не задает. Банкиры обязаны уменьшить убытки от риска передачи денег физическому лицу.
Виды страхования кредита
Потребность в страховке всплывает при оформлении кредита. Это может быть в банке, работающей оффлайн МФО или в магазине – при покупке товара в кредит.
Ситуации, в которых взять кредит без страховки практически невозможно:
- денежный заем выдается наличными;
- автокредит;
- оформление ипотеки;
- потребительский кредит – покупка стиральной машины, смартфона, телевизора;
- экспресс-кредит;
- оформление денежной ссуды без поручителей, без залога. В ином случае именно поручитель обязуется оплатить проблемную задолженность;
- банк или МФО не требуют с заемщика справку о доходах, зато автоматически включают страховку в плату за пользование деньгами.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Теоретически потенциальный заемщик имеет право на отказ от страховки по кредиту в Украине. Правда, банковские работники часто пользуются финансовой безграмотностью граждан – и аккуратно навязывают им страхование кредита. Чтобы защитить себя от траты лишних денег, задайте кредитному менеджеру конкретные вопросы:
Страховка обязательна в конкретном банковском продукте?
- Можно ли отказаться от услуги, но не потерять при этом кредит?
- В какой срок можно оформить отказ от страховки?
- Возможно ли прекращение страховых выплат, если кредит уже оплачен?
На практике отказ от страховки в большинстве случаев ставит большой жирный крест на самой возможности кредитования. Дело в том, что в случае оформления денежного займа в стандартный договор уже вписано страхование. Менять его под мелкий денежный заем или покупку в кредит стиральной машины никто не станет.
Побороться за отказ от страховки можно только в двух случаях. Во-первых, если вы предоставляете банку залог. Во-вторых, если речь идет про крупную сумму денег и возможность выбора страховой компании, чьи условия вы считаете оптимальными. В этом случае у вас должна быть команда юристов, которые напишут новый договор и в трехстороннем порядке согласуют его с командой юристов-банкиров и страховиков. Правда, есть еще один путь избавиться от страховки. Если вы возьмете кредит в Moneyveo, то ваш денежный заем будет избавлен от страховки и других непонятных платежей, спрятанных в длинном договоре при помощи мелкого шрифта.
Выгоды оформления страховки по кредиту для заемщика
А теперь давайте посмотрим, чем страхование кредита в банке, во время заключения договора, будет полезным самому заемщику.
В случае смерти, его долг оплатит страховая компания. Инвалидность, банкротство или другие виды потери платежеспособности будут признаны страховым случаем. Когда страховщик выплатит кредит, то с человека или его памяти будет снято черное пятно, родственники не будут отягощены чужими кредитами. А сам банкрот сможет начать бизнес с чистого листа. Кстати, яркий пример пользы страхования кредитов – Дональд Трамп. Пять раз он становился банкротом, его долги оплачивали страховые компании. А сам нынешний Президент США начинал с нуля очередной бизнес.
Согласие на страховку, особенно – банковскую, автоматически повышает шансы человека получить денежную ссуду под меньший процент, на более длительное время.
В вопросе "нужно ли страховать ипотечный кредит" обязательно учитывается термин платежа. 5–20 лет – солидный срок, за который с основным заемщиком может случиться что угодно. Именно поэтому этот вид кредитования страхуется в обязательном порядке. Заемщик, оформивший страховку от потери рабочего места, трудоспособности или на случай смерти, защитит свою недвижимость от изъятия или продажи через аукцион.
Минусы оформления страховки для заемщика
Перед тем, как отказаться от страховки кредита в банке, давайте выявим все минусы подобной защиты.
- Стоимость страхования достаточно высока. В некоторых случаях она превышает размер процентной ставки.
- Наступление страхового случая – достаточно редкое явление, а вот страховые выплаты – регулярное.
- Если страхователем рисков выступает сам банк, то он зарабатывает дополнительные деньги. Поэтому многие кредиторы прячут страховку в тело стандартного договора. Эксперты называют это «припрятанными платежами».
Нюансы оформления страховки
Выплаты по страховке не должны превышать проценты и само тело денежной ссуды. При оформлении займа обязательно посчитайте конечную стоимость «продукта». Если итоговая сумма выше, то возникает вопрос про законность такой страховки.
Если оформляется страховка под ипотечный кредит, то заемщик имеет возможность самостоятельно подобрать страховую компанию. В этом случае он может выбрать лучшие условия или меньший размер регулярного платежа.
Нужно ли страховать кредитную карту? Нет, кусок пластика легко заменить на новый. А вот деньги, которые положены на счет в качестве кредита, уже обязательно застрахованы. Или банк уменьшил свой риск потери денег откровенно завышенной процентной ставкой.
Если денежный заем выплачен досрочно, то вы можете прекратить страховать кредит, платить по нему страховые взносы.
Законом прописана возможность заемщика отказаться от страховки после оформления кредита в течение 3–5 дней. Но кредитные организации лучше всех знают законодательную базу, поэтому предотвращают такую возможность отдельным пунктом в договоре.
Как видите, в оформлении страховки заинтересованы и кредиторы, и заемщики. При этом некоторые банки пытаются получить дополнительный доход в процессе страхования своей денежной ссуды. Зато заемщик сегодня имеет полное право получить всю информацию про страховщика, высчитать переплату и оформить страховой полис на наиболее выгодных для себя условиях.