Когда применяется кредитное страхование?
Кредитные сделки являются наиболее рисковыми, так как предполагают невозврат заемщиком денежных средств. Поэтому банки стараются максимально обеспечить выдачу особенно дорогостоящих займов, чтобы перестраховать себя от возможных убытков. Какие виды обеспечения кредитов и в каких случаях применяется каждый вид страхования банковских займов?
Виды кредитного страхования
Что такое кредитное страхование?
Кредитное страхование обозначает устранение рисков, связанных с оплатой задолженности по кредиту. Оно представляет собой ряд мероприятий, предусматривающих выплату возмещения компанией-страховщиком заемных средств в случае, если заемщик не в состоянии выплатить долг самостоятельно. Для защиты от возможных рисков финансовые учреждения (в том числе и микрофинансовые организации – МФО ред.) применяют различные формы страхового кредитования. Зачастую страхование кредитов заключается между банком (страховщиком) и физическими или юридическим лицами (страховой компанией).
Как правило, в страховании кредитов больше всего заинтересовано финансовое учреждение. Но оно не имеет права требовать от заемщика соглашаться на страхование. Тем не менее, если банк в обязательном порядке страхует кредитные сделки, заемщик должен предоставить гарантию возврата средств и подписать договор страхования. В противном случае банк попросту откажет ему в выдаче кредитных средств, не объяснив причину отказа.
В зависимости от размера кредита, финансовое учреждение применит ту или иную форму кредитного страхования, порой может задействовать и несколько вариантов одновременно.
Виды страхования займов
Различают несколько форм страхования кредитов, а именно:
- обеспечение ценного имущества заемщика (страхование залога);
- обеспечение жизни заемщика (страхование кредита на случай смерти заемщика);
- страхование рисков невыплаты долга;
- страхование коммерческих кредитов.
Страхование предмета залога является необходимым условием кредитного договора, поскольку есть риски его повреждения или уничтожения. Поскольку в основном риски исходят от заемщика, то он и выступает страхователем залогового имущества. Между банком (выгодоприобретателем) и заемщиком составляется договор страхования залога. Страховщик обязуется уплатить страховую премию, которая входит в стоимость кредита.
Среди существующих рисков по договору страхования различают риски: уничтожения залогового имущества, потери права собственности на имущество, гибели залогодателя (заемщика) и риски, связанные с ответственностью заемщика перед третьими лицами за пользование залогом.
Страхование жизни заемщика не является обязательным условием кредитования, но некоторые финансовые учреждения используют такой способ гарантии возврата средств, заключая со страховыми компаниями подобные договора. В случае смерти заемщика задолженность по неоплаченному займу покрывается за счет страхового возмещения.
Риски неоплаты займов, как правило, страхуются банком-кредитором. Банк составляет договор страхования на каждый выданный кредит на карту или на кредитный портфель в целом. Страховая сумма по займу составляется исходя из общего размера долга, включая начисление процентов на период действия кредитного договора. Иными словами, банк закладывает финансовый резерв на выдачу кредитов в диапазоне от 50 до 90% суммарной задолженности заемщиков.
Также банки могут применять и страхование коммерческих кредитов преимущественно в торговой сфере. Так, между нерезидентом и резидентом составляется страховой договор по экспорту (или импорту) продукции, который защищает нерезидента (экспортеров или производителей товаров). В случае отсутствия оплаты экспортируемой продукции страховая компания, которая выдала экспортеру страховой полис, обязуется покрыть полную или частичную стоимость продукции.
