Финансовые эксперты отмечают, что базовые принципы «естественного отбора» кредитоспособных заемщиков в большинстве развитых стран мира очень схожи. Несмотря на разность менталитетов, законодательных баз и других макроэкономических факторов, украинские банки в вопросе оценивания клиентов следуют опыту западных коллег.
Какие же критерии кредитоспособности используют финансовые учреждения Украины и других стран?
Методы анализа кредитоспособности
И отечественные, и зарубежные банки применяют различные модели оценивания клиентов, но, как правило, используют общие методы – финансовый анализ и математическую статистику. В каждой стране принципы анализа дополняются такими факторами, как экономическая ситуация, специфика рынка и законодательства, ментальность заемщиков и культура сотрудничества с банками. От того, каким методам финучреждение доверяет больше, будут выбраны те или иные инструменты оценивания.
Большинство банков Украины используют один из методов анализа кредитоспособности:
- количественный анализ: расчет финансовых коэффициентов на основе отчетности клиента;
- качественный анализ – составление кредитных рейтингов и расчеты рисков;
- совокупный анализ, включающий и финансовые, и качественные показатели.
Как было замечено экспертами, в сравнении с зарубежными банками украинские финансовые учреждения в своих подходах к клиентам:
- менее требовательны;
- используют меньше критериев оценки;
- недостаточно внимание уделяют качественным характеристикам заемщика.
Из-за коррупции и теневой экономики наши финансовые учреждения менее придирчивы к прозрачности доходов заемщика. Многие банки могут попросту закрыть глаза на отсутствие «белых» доходов клиента, а при обработке заявок учитывать «серые» и даже «черные» доходы.
Иностранных кредиторов, напротив, ужасает возможность предоставить банку непрозрачную или вообще фальшивую отечность. Поэтому они чаще всего используют утвержденные шаблоны оценки заемщиков, а значит, дают им меньшую свободу для маневров. Многие украинцы, которые когда-либо брали займы в Европе, признаются, что их выводит педантичность и чрезмерная скрупулезность западных банкиров. В результате, один и тот же заемщик, соответствующий критериям украинских банков, в западной иерархии может считаться проблемным.
5 основных критериев отбора заемщиков украинскими банками
Финансовые аналитики выделяют следующие параметры заемщиков, влияющие на решение банка по кредиту:
1. Репутация клиента («общая характеристика»). Изучаются степень финансовой ответственности по возврату долга, дисциплинированность и представление цели кредита. Общая картина может сложиться как в ходе личной беседы с заемщиком, так и на основании данных с внешних источников.
2. Право брать кредиты. Каждый гражданин имеет возможность оформлять кредиты. Минимальные требования – быть дееспособным и совершеннолетним (в Украине достичь 21-летнего возраста). Максимальные – иметь официальное разрешение на те или иные действия (касается юридических лиц).
3. Финансовая способность или платежеспособность. Этот критерий объясняет тот факт, почему малообеспеченным и безработным дорога в банки закрыта. Кредиторы обязательно проверяют капитал заемщика: у юрлиц – вложение личных средств в операцию, у физлиц – достаточность «финансового ценза», то есть незаложенного имущества.
4. Обеспечение займа. Учитывается стоимость всех активов (для юрлиц) и заложенное имущество (для физлиц) или другой источник оплаты кредита (гарантия, страхование, поручительство и т. д.). Любой вид обеспечения страхует банк от рисков потерять деньги.
5. Условия сделки. Этим критерием финучреждения проверяют в целом соответствие деятельности клиента условиям договора. В эти условия могут закладывать объективные риски, не зависящие от заемщика, – к примеру, экономические, законодательные и прочие.
По каким принципам отбирают заемщиков за рубежом?
Не будет ложью сказать, что зарубежные банки опробовали все существующие системы оценки кредитоспособности клиентов. К примеру, европейские финансовые структуры ранжируют своих клиентов по различным классам. В среднем их около 10, включая промежуточные, но в некоторых ситуациях могут использовать гораздо больше групп.
Также есть классы, которые характеризуют дефолтное и преддефолтное состояние заемщика – его шансы стать банкротом в скором будущем.
США. В американской практике банки оценивают заемщиков по правилам «пяти Cи»: character (характер, репутация заемщика); capacity (финансовые возможности); capital (владение активами); collateral (обеспечение); conditions (экономическая конъюнктура и ее перспективы).
Великобритания. Английские банки все требования к клиентам назвали одним словом – PARTS: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (возврат долга); term (срок пользования кредитом); security (обеспечение, залог).
Япония. Кроме общепринятых универсальных критериев, японские банкиры применяют, в частности для юрлиц, «коэффициенты собственности» (соотношение суммы кредита к объему доходов и капитала заемщика, долгосрочной задолженности к собственному капиталу и пр.).
Франция. Методика оценки клиентов строится на трех «китах»: 1) общая финансово-экономическая оценка; 2) прикладная оценка кредитоспособности; 3) данные о заемщике из картотеки Банка Франции.
Сегодня в мире весьма популярен принцип – CAMPARI (совокупность критериев, позволяющих выявить потенциальные риски для финучреждения):
С – character (репутация заемщика);
A – Аbility (способность к возврату ссуды);
M – Marge (маржа, доходность);
P – Purpose (цель кредита);
A – Amount (размер ссуды);
R – Repayment (условия оплаты);
I – Insurance (обеспечение, страхование рисков невозврата займа).
Бюро кредитных историй здесь и там
Украина, как и другие развитые государства мира, успешно практикует работу с БКИ. Такие организации занимаются сбором данных по заемщикам, их кредитоспособности и благонадежности, что существенно облегчает жизнь финансовым учреждениям. К примеру, в США работают около 3 000 кредитных бюро. Одна из самых известных организаций – Ассоциация «Роберт Моррис» – ежегодно предоставляет отчет о заемщиках на основании данных, полученных от кредитных инспекторов.
Как отбирают заемщиков в МФО
В МФО получить кредит гораздо проще, чем в банке. Но микрокредитные сервисы также тщательно проверяют заемщиков. К примеру, прежде, чем выдать кредит, Moneyveo анализирует тысячи характеристик клиента, в т. ч. поведенческие, основываясь на данных из БКИ и его личной информации, предоставленной в анкете.
