И рефинансирование, и реструктуризация являются мерами, которые применяет финансовое учреждение для предотвращения кредитной задолженности клиента. Они проводятся, чтобы, с одной стороны – вернуть средства банку, с другой – избежать дефолта и недочетов в кредитной истории заемщика. Эти две категории, несмотря на их общую цель, следует разграничивать друг от друга. Какие нюансы проведения процедур реструктуризации и рефинансирования? Чем они отличаются между собой?
Реструктуризация долга, что это такое?
Банки или микрофинансовые организации (МФО) могут предложить заемщику реструктуризацию долга по кредиту – уменьшение кредитной нагрузки путем изменений условий действующего кредитного договора при невозможности клиента оплатить текущий долг. Процедура начинается с подачи заемщиком заявления в банк.
В рамках реструктуризации могут применяться следующие меры:
- изменение графика выплат тела и процентов по старому договору;
- продление срока действия кредитного договора. Это значит, сумма, оставшаяся к оплате, увеличится, а вот размер ежемесячных платежей снижается, что облегчает нагрузку на бюджет заемщика.
- кредитные каникулы – отсрочка выплат на определенный срок («заморозка» платежей). Устанавливаются, как правило, максимум до года. Данный инструмент может прописываться банком в условиях договора. Так, во время каникул клиент не вносит платежи, после чего обязуется вернуть всю сумму вместе с начисленными процентами. При этом общая сумма переплаты немного увеличивается, а срок договора остается прежним.
- изменение кредитного договора при колебании курса валют. Если вы брали кредит в иностранной валюте, то в случае роста курса валют банк может пересмотреть условия договора – к примеру, принимать платежи по старой ставке в гривне.
Данные меры применяются как по отдельности, так и в комплексе. Например, вам могут изменить график платежей и продлить срок договора, изменить валюту кредитования и установить новый срок возврата средств или кредитные каникулы.
Что дает клиенту рефинансирование кредита?
Под рефинансированием кредита обычно понимают оформление кредита онлайн нового кредитного договора в другой финансово-кредитной организации на более выгодных условиях с целью оплаты существующей или старой задолженности в своем банке. В отличие от реструктуризации, этот способ решения финансовых проблем имеет целевой характер, то есть новый кредит открывается под конкретную цель – оплата старого долга. В данном случае клиент оформляет новый кредитный договор.
Рефинансирование может осуществляться как в другом финучреждении, так и в своем. Во втором случае заемщику необходимо предоставить новому банку справку об остатке задолженности по старому кредиту. Синонимом рефинансирования является перекредитование.
В чем особенности рефинансирования?
- Кредитные средства не выдаются клиенту на руки, а отправляются безналичным путем на счет первичного банка.
- Процедура позволяет оплачивать несколько кредитов, взятых в разное время в разных учреждениях.
- Есть возможность оплаты по более низкой процентной ставке. Поэтому прежде, чем соглашаться на рефинансирование, узнайте у нового банка размер реальной ставки нового займа. Данная операция имеет смысл только, если новая ставка будет меньше текущей. В случае финансовых трудностей стоимость нового кредита очень важна.
- При наличии залога его также нужно перерегистрировать в новом банке во избежание повышения ставки (так как кредит необеспеченный). Если вы берете повторно кредит в своем банке, залог переоформлять не нужно.
В каких случаях используют рефинансирование, в каких – реструктуризацию?
Рефинансирование может проводиться по желанию заемщика – в случае непредвиденных финансовых проблем, из-за которых он не может оплатить открытые займы в финучреждениях или регулярно вносить платежи по текущему кредиту. К примеру, неожиданное увольнение, болезнь, смена работы и т.д. Также к рефинансированию можно прибегнуть, если вы нашли более выгодные условия кредитования, чем в своем банке. Это весьма удобный способ:
- снижения процентной ставки по текущей задолженности;
- переоформления кредитного договора с продлением его срока;
- оплаты нескольких кредитов в одном финучреждение (а не в разных банках).
Реструктуризацию же нельзя применить по собственному желанию. Зачастую это крайняя мера, на которую идет финансовое учреждение в случае невозможности заемщиком выплатить долг самостоятельно. Здесь важно убедить кредитора в необходимости такой процедуры. Но не стоит забывать, что реструктуризация выгодна и самой организации, так как позволяет сохранить ее кредитный портфель на достаточном уровне, избежать судебных разбирательств, а значит, решить проблемную задолженность в мирном русле.
Moneyveo не даст вам попасть в долговую яму
В компании Манивео нет возможности провести рефинансирование задолженности, которую человек имеет в другом финансовом учреждении. Однако, если сумма долга вместе с процентами укладывается в пределы 15 000 грн, он может обратиться в компанию, получить новый кредит и закрыть задолженность посредством этих денег.
Мы также предоставляем услугу реструктуризации долга, что в других МФО встречается нечасто. В зависимости от конкретной ситуации, Манивео предложит индивидуальное решение задолженности по займу, оформленному в нашей организации.
