Як заощадити на кредиті в Україні
Через економічну кризу гривня знецінюється, а ціни на товари і послуги зростають. Це змушує громадян брати споживчі кредити. Щоб вирішити свої фінансові проблеми і при цьому не створити собі нових, читайте, як заощадити на відсотках по кредиту.
Способи економії на кредитах в Україні
Ці лайфхаки допоможуть вам заощадити гроші на кредиті:
- Перекредитування або рефінансування. Позичальник бере один новий кредит у фінансовій організації вигідніший відсоток або на триваліший термін. Цим кредитом він перекриває попередні. Тепер у позичальника одна позика замість кількох інших на вигідних умовах. Це зручніше і практичніше.
- Економія на іпотеці. Є кілька способів зменшити суму: оформлення диференційованого платежу, перенесення страховки в банк, переоформлення документів на володіння квартирою (на обох — і чоловіка, і дружину), внесення дострокових платежів.
- Повернення частини сплаченого податкового вирахування з кредиту на нерухомість.
- Повернення страховки за достроково погашений кредит.
Перекредитування
Рефінансування — один з найпопулярніших і доступних способів економії на відсотках по кредиту. Щоб ним скористатися, споживач бере нову позику в розмірі існуючого боргу або більше під більш вигідний відсоток або на більш тривалий термін.
Зниження відсотка за позикою. Наприклад, якщо раніше ви оформляли позику під 20%, то за умовою рефінансування це може бути 18%. Спочатку варто провести моніторинг: дізнатися в різних банках про можливість рефінансування. Іноді перекредитування можливо в тій самій фінустанові, де була взята перша позика.
Зниження щомісячного платежу. Для погашення залишку заборгованості позичальник бере новий кредит на суму, що дорівнює залишку виплат за першим кредитом, але на той самий строк, що і раніше. Щоб скористатися послугою, варто вибрати один з варіантів в залежності від поточних цілей:
Зниження витрат щомісяця. Різниця по платежах дістається позичальникові, що веде до економії щомісячного бюджету. Але в цьому випадку йде переплата по процентній ставці: % старого кредиту + платежі за новим, і, якщо передбачені ануїтетні платежі — 50% доведеться виплатити за першу третину терміну, наданого на погашення.
На прикладі це виглядає так:
Споживач оформив два кредити, загальна сума по заборгованості яких становила 85 000 грн. Платежі по ним: 1300 грн і 2300 грн. Процентні ставки: 18% і 20%. Позичальник дізнається у інших банків про можливості рефінансування на його умовах. За умови позитивної кредитної історії можливе оформлення позики у нового кредитора під вигідніший відсоток, скажімо в 17,5% річних на суму 85 000 грн — в рамках перекредитування.
Після схвалення банком у позичальника сума загального платежу стала 2400 (2200 + страховка). Різницю 3600 - 2400 = 1200 він вирішив використовувати для дострокового погашення позики. Так, новий кредит буде погашений не за 5 років (60 місяців), а за 3 роки 3 місяці (39 місяців).
Методи економії на іпотеці
Є ряд способів зекономити гроші на іпотечному кредиті. З’ясуємо, як це зробити.
| Спосіб економії | Особливості методу | Приклад |
|---|---|---|
| Оформлення страховки через підрядника зі списку, який є у кожного банку. | Для укладення договору варто вибрати компанію, яка відповідає всім вимогам банку. Це вигідніше, ніж якщо посередником буде сам банк. | Розмір економії 35-40%. У банку оформлення поліса коштувати 10 000 грн; в страховій — 6 000-6 500 грн. |
| Вносити на рахунок вільні гроші. | Навіть пара тисяч, достроково внесених щомісяця, значно прискорить момент виплати іпотеки. | Припустимо, іпотека оформлена на 7 років. Щомісячний платіж 10 000 грн. Якщо ви будете вносити по 12 000 грн щомісяця, ви зможете виплатити кредит на квартиру швидше, ніж за 6 років. За рахунок скорочення терміну іпотеки, зменшиться і сума переплати. |
| Внесення дострокового платежу рекомендується робити відразу після щомісячного списання. | Сума дострокового платежу направляється на погашення відсотків і тіла кредиту. Якщо його внести відразу після обов'язкового — під час наступного щомісячного велика частина коштів піде на погашення тіла, оскільки термін використання тепер менше місяця. | Чим пізніше після обов'язкового вноситься достроковий платіж, тим менше сума, на яку зменшується щомісячний платіж. |
| Подружній парі вигідніше оформляти квартиру на двох. | Справа у податковій знижці, яку можна отримати зі сплаченого податку. | Якщо кожен з подружжя отримує офіційну зарплату, кожен з них має право на повернення податкового вирахування по іпотеці. |
| Іпотека з диференційованим платежем. | Сума платежу змінюється в залежності від терміну по виплатах — спочатку він високий, але з кожним роком зменшується. | У випадку з диференційованим платежем для 20 років іпотечного кредиту, він стає вигідніше вже через 3 роки. |
Повернення страховки за умови дострокового погашення позики
Видаючи кредит, банки вимагають оформляти
страховку. Оплачується вона з кредитних коштів. Якщо погасити позику достроково
— необхідність в цьому відпадає.
Кредитори можуть нав'язати страховку :
- життя;
- на
випадок втрати працездатності;
- майна, купленого на гроші банку.
Процедура повернення страховки
Дія страхування автоматично припиняється в разі,
якщо позичальником достроково виконані кредитні зобов'язання. Із заявою про повернення
сплачених внесків звертаються в страховий орган, з яким був укладений договір.
При собі необхідно мати:
- паспорт;
- копію
договору про оформлення позики;
- довідку
з банку про дострокове погашення;
- заяву,
звернену до керівника компанії з проханням про дострокове розірвання договору
страхування, повернення частини грошей.
У разі відмови позичальник має право звернутися
до суду. Якщо страховка входила до переліку послуг, наданих банком, тоді з тим самим
пакетом документів необхідно звертатися до його відділення.
Реструктуризація
Багато позичальників приймають рішення заощадити на кредитах шляхом реструктуризації. Вона являє собою зміну значущих умов угоди щодо позики і знижує фінансове навантаження. Це особливо актуально для тих, хто оформляв кредит кілька років тому і кредитні умови стали надзвичайно складними через економічну ситуацію. Також реструктуризацію пропонують проблемним позичальникам у простроченні. Це вигідно і кредитору, і кредитованому.
До найпопулярніших методів реструктуризації належать:
- пролонгація
терміну;
- зменшення
процентної ставки;
- кредитні
канікули.
Що стосується валютних довгострокових позик, ви можете просити у банку конвертації заборгованості в курс гривні, який був офіційним на момент укладання угоди.
Реструктуризацію кредитів в Україні пропонують як банки, так і МФО.
Оформлення мікропозики на добу
Кредитна лінія в банку має свій пільговий період, протягом якого необхідно вносити обов'язковий платіж, щоб не нараховувалася пеня. Рішенням для тих, у кого залишилося кілька днів на погашення позики є оформлення мікропозики в МФО. Оформивши кредит онлайн на 1 день, ви зможете внести платіж за вашим кредитом в банку і в той самий день знову зняти цю суму, щоб погасити мікропозику. Це дозволить вам залишитися в пільговому періоді, сплативши лише денну відсоткову ставку МФО.
Розстрочка платежів по
мікропозиці через ПриватБанк
Клієнти ПриватБанку можуть оформити кредитну
картку «Універсальна» з функцією розстрочки платежів на рік. Сума кредитних
коштів залежить від доходів і кредитної історії клієнта. Оформивши картку, погасіть
її кредитними коштами позику в МФО (в той самий день, коли ви взяли мікрокредит).
Потім переведіть цей платіж в розстрочку в своєму онлайн-банкінгу. Таким чином
ви істотно зменшите суму відсотків, які вам доведеться сплатити. Адже
відсоткова ставка в МФО налічується щодня, а відсоток ПриватБанку — щомісячний.
Зменшення процентної ставки по кредиту — питання,
яким небагато позичальників задаються. Адже більшість споживачів просто не
знають про те, що можуть істотно заощадити.
Інші цікаві статті
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за адресою: 01015, м. Київ, вулиця Лейпцизька, будинок 15 Б, поверх перший;
• шляхом направлення електронного листа на e-mail: support@moneyveo.ua або support@freecredit.com.ua;
• зв’язавшись за номером телефону: 0 800 21 9393 або 0 800 21 5300 (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.