Складні відсотки в кредитуванні: як порахувати

28 лют. 2026 р.

Статті

Про складні відсотки зазвичай говорять у контексті депозитів та інвестицій. Там вони працюють на користь власника капіталу, допомагаючи грошам «рости» швидше завдяки нарахуванню відсотків на відсотки. Проте у кредитуванні цей механізм може серйозно вдарити по гаманцю позичальника. Прострочення платежів, неуважне вивчення договору або недооцінка умов здатні призвести до швидкого зростання боргу до величезних розмірів. Далі ми розкажемо, що таке складні відсотки, як правильно їх розрахувати та на що звертати увагу, щоб невеличка позика не перетворилась для вас на глибоку боргову яму.

Що таке складні відсотки

Складні відсотки – це спосіб нарахування, коли до суми боргу додають не лише нові відсотки, але й попередні, які ще не сплачені. Простіше кажучи, якщо ви не виплатили відсотки вчасно, вони додаються до тіла кредиту, і наступного разу банк або кредитор рахує відсотки вже на збільшену суму. В народі такому явищу дали просту назву «відсотки на відсотки».

Фінансисти називають цей принцип ефектом снігової кулі: чим довше гроші працюють, тим швидше вони ростуть. У кредитуванні це теж працює, але проти позичальника. Кожна прострочка збільшує базу для нарахування нових відсотків, що може призвести до ситуації, коли борг зростає швидше, ніж ви встигаєте його гасити.

Чим складні відсотки відрізняються від простих у кредитуванні

Різниця між простими та складними відсотками стає особливо помітною під час порушення графіка платежів. Розглянемо приклад кредиту на 50 000 грн під 24% річних строком на один рік.

За простих відсотків, навіть якщо ви пропустили кілька платежів, вони завжди нараховуються лише на початкову суму – 50 000 грн. Загальна переплата не стане більшою за 12 000 грн, хоча, скоріш за все, до них приєднаються штраф та пеня, розмір яких залежатиме від умов договору.

За складних відсотків картина кардинально змінюється. Припустимо, ви пропустили три місячні платежі по 2 000 грн кожен. Ці несплачені 6 000 грн додаються до основної суми, і тепер відсотки рахуються вже на 56 000 грн. Якщо прострочки продовжуються, борг може зрости до 65–70 тис. грн і більше.

Саме тому під час вибору кредитного продукту варто ретельно вивчати умови договору та способи нарахування відсотків.

Читайте також: Як розрахувати ефективну процентну ставку

Як порахувати складний відсоток за кредитом: формула складних відсотків

Формула складних відсотків для кредитів дещо відрізняється від класичної формули для депозитів, оскільки тут враховується не накопичення, а заборгованість. Базова формула має такий вигляд:

A = P × (1 + r/n)^(n × t),

де:

A – кінцева сума боргу з урахуванням складних відсотків;
P – основна сума кредиту (початковий борг);
r – річна відсоткова ставка у десятковому вигляді (наприклад, 24% = 0,24);
n – кількість періодів нарахування відсотків на рік (12 для щомісячного нарахування);
t – термін у роках.

Щоб краще зрозуміти, як порахувати складний відсоток за цією формулою, розберемо практичний приклад. Уявімо, що ви взяли кредит на 100 000 грн під 30% річних і через фінансові труднощі не змогли його погасити протягом року. Відсотки нараховуються щомісячно та додаються до основного боргу.

Підставляємо значення у формулу:

P = 100 000 грн;
r = 0,30 (30%);
n = 12 (щомісячне нарахування);
t = 1 рік.

Якщо все це скласти в одну формулу та порахувати, вийде:

A = 100 000 × (1 + 0,30/12)^(12 × 1);

A = 100 000 × (1 + 0,025)^12;

A = 100 000 × 1,344 = 134 400 грн.

Отже, за рік ваш борг стане більшим на 4 400 грн проти 130 тис. грн, які потрібно було б сплатити за простих відсотків.

Для коротшого терміну – наприклад, трьох місяців прострочки – розрахунок буде таким:

A = 100 000 × (1 + 0,025)^3 = 107 689 грн.

Різниця спершу може здатися незначною, але вона швидко наростає з кожним місяцем прострочення платежу.

Онлайн калькулятор складних відсотків: ваш помічник для аналізу кредитів

Розраховувати складні відсотки вручну зазвичай дуже складно, особливо коли йдеться про нерегулярні платежі або різні періоди прострочки. На допомогу приходить калькулятор складних відсотків – зручний інструмент для швидкого аналізу потенційних витрат.

Такі інструменти можна знайти на фінансових порталах, сайтах банків та спеціалізованих ресурсах. Вони дозволяють:

швидко розрахувати зростання боргу за різних сценаріїв прострочення;
порівняти вартість кредитів з різними схемами нарахування відсотків;
спланувати графік погашення з урахуванням можливих ризиків;
оцінити доцільність дострокового погашення.

Більшість онлайн-калькуляторів має дуже простий та інтуїтивно зрозумілий інтерфейс. Достатньо ввести суму кредиту, відсоткову ставку, періодичність нарахування та термін – і система автоматично покаже, як зростатиме заборгованість. Це допомагає приймати виважені рішення щодо керування власними кредитними зобов'язаннями.

Читайте також: Як заощадити на кредиті в Україні

Складні відсотки в реальних кредитах: приклад мікропозик та довгострокових позик

У реальності складні відсотки найчастіше зустрічаються у двох категоріях кредитних продуктів: мікропозиках з коротким терміном погашення та довгострокових кредитах з можливістю пролонгації.

Мікропозики: щоденна капіталізація

Мікрофінансові організації зазвичай використовують щоденне нарахування відсотків. Якщо ви взяли 5 000 грн на 10 днів під 1% на день, то за своєчасного погашення переплата становить 500 грн. Але що відбувається в разі прострочення на місяць?

За формулою складних відсотків:

A = 5 000 × (1 + 0,01)^40 = 7 360 грн.

Борг зростає до 7 360 грн, а переплата досягає 2 360 грн – майже половини від початкової суми. В разі прострочення на два місяці сума зросте ще більше, майже вдвічі.

Довгострокові кредити: накопичувальний ефект

У довгострокових позиках складні відсотки працюють більш «м'яко», але їх вплив накопичується роками. Наприклад, іпотека на 500 000 грн під 12% річних на 15 років з аннуїтетними платежами фактично використовує принципи складних відсотків.

Щомісячний платіж становить близько 6 000 грн, а загальна переплата – понад 580 000 грн. Це відбувається тому, що у перші роки більшу частину платежу складають відсотки, які нараховуються на великий залишок основного боргу.

У обох випадках нараховується відсоток на відсоток, що робить кредитування значно дорожчим для позичальника. І якщо допускати прострочення платежів, то кінцева сума погашення боргу може неприємно вразити.

Moneyveo: розумне кредитування без складних пасток

Коли необхідно швидко знайти гроші, важлива не лише сума та термін, але й прозорість умов кредитування. Moneyveo пропонує зрозумілі фінансові рішення без прихованих комісій та складних схем нарахування відсотків.

Наш сервіс пропонує короткострокові кредити з фіксованими умовами. Ви завжди знаєте точну суму, яку потрібно буде повернути, ще до оформлення позики. Процедура займає кілька хвилин:

подача заявки онлайн;
швидке рішення;
миттєве зарахування коштів на картку.

Moneyveo пропонує чимало переваг: відсутність прихованих комісій, можливість дострокового погашення без штрафів, цілодобову підтримку клієнтів та гнучкі умови для постійних позичальників. Ми щодня доводимо, що фінансові послуги можуть бути доступними та зрозумілими для кожного.

FAQ

Для чого потрібна формула складних відсотків у кредитуванні?

Формула допомагає розрахувати реальну вартість кредиту в разі прострочення платежів та спланувати стратегію погашення боргу.

Як складні відсотки впливають на мікропозики?

За щоденного нарахування борг може зрости в кілька разів за лічені тижні, тому мікропозики потрібно погашати чітко в строк.

Оцініть сторінку

Рейтинг: 0.00 з 5 (Голосів: 0)

Чи можуть забрати житло за кредит

Сплата кредиту під час ліквідації банку: що має знати позичальник

Інші цікаві статті

26.02.2026

Статті

Сплата кредиту під час ліквідації банку: що має знати позичальник

20.12.2025

Статті

Що таке автентифікація і як її зробити

04.03.2026

Статті

Акредитив: повний гід по видах, особливостях та вигодах

16.12.2025

Статті

На які рахунки заборонено накладати арешт в Україні

Кредитні продукти

Smart/Trend/Temp

Істотні характеристики мікрокредиту

Істотні характеристики споживчого кредиту

Калькулятор

Приклади розрахунку калькулятора

Договір та правила

Інформація для клієнтів

Попередження

Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:

За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.

Для продуктів СМАРТ та ТЕМП

У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.

Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:

• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;

• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.

Для продукту ТРЕНД

Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).

Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.

Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:

Для продукту СМАРТ та ТЕМП

За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.

Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:

- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;

- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.

Для продукту ТРЕНД

У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.

Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:

Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.

Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:

Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.

Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:

Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.

Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:

Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.

Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.

Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:

Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:

• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;

• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;

• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).

Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:

Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.

Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:

Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.