Чи небезпечно брати кредит під заставу нерухомості?
Кредитування стало популярним способом отримання грошових коштів на покупки, послуги, подорожі, свята, проведення заходів. Одним з різновидів позик є кредит під заставу майна, але чи варто його брати? Якщо людина вчасно не виплатить відсотки за позикою – вона може залишитися без даху над головою. Але нерідко кредит – це єдине рішення, без нього не обійтися.
Щоб зрозуміти, чи варто брати кредит під заставу нерухомості, необхідно продумати стратегію повернення коштів. Наприклад, якщо потенційний позичальник готовий здати в оренду свою нерухомість, з цих грошей він зможе оплачувати відсотки за позикою; в подальшому – продати житло. Таким чином вийде навіть примножити свій капітал, перекривши тіло і відсотки по кредиту.
Кредит під заставу квартири безпечно брати в тому випадку, якщо дотримуватися правил, прописаних у договорі. Видаючи позику, банківські установи не контролюють позичальника – він має право розпоряджатися коштами на свій розсуд. Можна на ці гроші відкрити бізнес, побудувати будинок, придбати іншу нерухомість і заробляти.
Важливо! Витрачати виручені під заставу нерухомості кошти ви можете на власний розсуд.
Ставки за позиками часто на 1% більше, ніж за іпотечним кредитом, але не у всіх фінансових установах. У доларах максимум 18%, в гривнях – до 14,5% річних. Строки великі: від 10 до 20 років.
Фінансисти можуть видавати позики до 80% оціночної вартості. Як правило, це хороші гроші і такий кредит виправданий. Але, чи варто брати кредит під заставу нерухомості, вирішує кожен для себе індивідуально. Для користувача, у якого є квартира або будинок за ціною, скажімо, $150 тис., можна розраховувати на позику в розмірі до $120 тис.
При ануїтетних щомісячних виплатах по кредиту доведеться сплачувати понад $1200 протягом 20 років з відсотковою ставкою 14%. Але, якщо під заставу наявної, купувати нову нерухомість, можна уникнути необхідності робити перший внесок. При іпотечному кредитуванні початковий внесок становить мінімум 20% вартості житла. Пропозиція по кишені тільки платоспроможним покупцям з постійним доходом вище середнього.
Переваги та недоліки кредиту під заставу нерухомості
Як і в будь-яких фінансових схемах, для позичальника існує ряд ризиків і переваг, пов'язаних з кредитом. Щоб визначитися, чи безпечно брати кредит під заставу квартири, варто оцінити їх.
Ризики
- Оцінка вартості майна. Банки в праві призначити цінник за квартиру, будинок або автомобіль в рази нижче за реальну ціну об'єкта.
- Втрата нерухомості в разі невиплати позики. Щоб такої ситуації не виникло, необхідно вчасно вносити щомісячні платежі.
- Страховка банку від проблем з фінансами у позичальника. Представники банківської установи вимагають прописувати одним з пунктів договору інформацію про ймовірне збільшення процентної ставки за позикою, якщо позичальник стане неплатоспроможним або його доходи суттєво знизяться. При такому розкладі позичальнику в доважок додадуть близько 500 грн до сплати основної щомісячної суми.
- Незгода родичів того, хто хоче взяти кредит. Рідні можуть сумніватися в тому, чи варто брати кредит під заставу авто/квартири/будинку і висловити свій протест банку. У такому випадку, якщо сім'я позичальника також має права на цю власність, угода не може бути здійснена.
- Видача коштів в іноземній валюті. Це особливість, при якій позичальник може стати заручником банку через стрибки курсу. У гривні процентні ставки вище, але при валютному кредиті більше ризиків – і невідомо, де може бути більша переплата.
Переваги
- За короткий проміжок часу можна отримати велику суму грошей.
- Витрачати кошти можна на будь-які потреби: подорожі, придбання авто, весілля, інші. Банк не контролює куди витрачається видана сума.
- Мінімальний пакет документів. Для оформлення в деяких банках необхідно надати довідку про платоспроможність з місця роботи. Але, найчастіше, гарантією платоспроможності є саме заставне майно.
Очевидно, що ризики є. Їх більше, але за значимістю достоїнства переважують, особливо для тих позичальників, яким в короткі строки необхідно знайти велику суму грошей. Перед тим, як планувати розподіл коштів від позики під заставу, необхідно упевнитися у представника фінансової установи, які саме майнові об'єкти можуть фігурувати в якості застави. А від оцінки житла організацією залежить підсумкова сума коштів, які будуть видані в особисте користування позичальнику.
Чи варто брати кредит під заставу квартири, – кожен вирішує сам для себе, в залежності від ситуації, ступеня потреби в грошах. А при наявності вдалого бізнес-плану, який детально описує, як виручені гроші допоможуть заробити більше, можливо, дійсно варто ризикнути.
Інші цікаві статті
Що таке факторинг і як він працює
На що українці беруть кредити: аналіз за 10 років
Фінансовий моніторинг: що це, навіщо потрібен і як працює
Що таке ОВДП і як на них заробляти
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.