Что такое финтех и как он влияет на вашу жизнь уже сегодня?
Каждый современный человек сталкивается с финтех-индустрией. Заплатили за покупки через Privat24, приложили к платежному терминалу смартфон с ApplePay, взяли кредит Moneyveo через сайт или приложение – вот, вы использовали инструменты финтеха.
Компании, связанные с финансовыми технологиями, запускают инновационные сервисы, продукты, решения и проекты, улучшая этим качество свих услуг. Тем самым они составляют конкуренцию классическим финорганизациям, постепенно начиная преобладать на рынке.
Что же такое финтех
Короткое и простое толкование термина сформулировал профессор Патрик Шуфель. Он объясняет Fintech как новую отрасль, основная задача которой – улучшение финансовых активностей через технологии. По сути, это инновации, которые делают жизнь проще и лучше: от приложений и продуктов до процессов и бизнес-моделей.
Например, известная система для мобильной коммуникации WeChat (Китай) добавила к традиционным функциям мессенджера и соцсети дополнительную платежную опцию WeChat Pay. Пользователь привязывает свою карточку к приложению и может с легкостью проводить платежи, используя только смартфон.
Сервис был запущен в 2013 году, а уже в 2018 на ежегодном собрании акционеров Berkshire Hathaway известный миллиардер Чарли Мангер назвал WeChat Pay одним из немногих потенциальных конкурентов Visa, Mastercard и American Express.
.jpg)
Финтех-тренды – будущее уже сегодня
История финтех-бизнеса началась, когда в 1949 году директор одной американской кредитной компании забыл дома бумажник с деньгами и не смог рассчитаться за ужин в ресторане. Его осенила идея создать кредитную карту. Она служила для оплаты только ресторанов, потом – путешествий и развлечений.
Дело пошло – появились банковские кредитные карты, банкоматы, терминалы, оплата через онлайн-приложения и проч. Толчком развитию финтеха послужил кризис 2008 года. Многие традиционные банки и финучреждения не оправдали доверия клиентов, и те стали обращаться в компании нового формата. Тем более, что инновационные компании используют цифровые финансовые технологии, которые удобнее, надежнее и доступнее банковских продуктов.
Например, финтех-компания Moneyveo пользуется искусственным интеллектом, виртуальными машинами, эффективными системами защиты данных и многими другими техническими новшествами. Благодаря этому постоянный клиент получает кредит на карту менее, чем за 2 мин., новый – за 8 мин. Вместо большого количества времени в банке, где к тому же высокий процент отказов.
У Moneyveo есть мобильное приложение и даже собственная первая небанковская кредитная карта. Кредит можно получить в несколько кликов, интерфейс предельно понятный. Алгоритм чат-ботов позволяет людям чувствовать, что они общаются с оператором, а не роботом.
Путь цифровых финансовых технологий
Каждый третий человек на планете использует продукты и сервисы финтех. Мы все больше доверяем этому сегменту, отходя от традиционных финансовых инструментов и сервисов. Что же нас ждет в скором будущем?
В 2020 году Нацбанк обнародовал Стратегию развития финтеха в Украине. Она должна очертить направление отрасли до 2025 года. Основные моменты:
- внедрение инноваций и Cashless economy;
- рост уровня финансовой грамотности и образования населения;
- старт академической базы с фокусом на открытый банкинг.
Moneyveo – дважды призер премии PaySpace Magazine Awards 2021. На этом главном fintech-событии года компания взяла золото и серебро. Победа досталась в номинацях «Лучший сервис микрокредитования» и «Лучший TechFin-проект» за карточку Veocard.
По сути, Moneyveo достигла целей Стратегии и развивается дальше. Компания выдает кредиты и принимает оплаты с карточек любых банков. Первая небанковская карта Veocard действует во всем мире, кредиты оформляются почти мгновенно, а высокий уровень кибербезопасности подтверждается международным сертификатом соответствия требованиям стандарта безопасности банковских карт PCI DSS.
.jpg)
Что еще предлагает финтех
Вот несколько интересных финтех-стартапов из рейтинга журнала Forbs. Компания из Калифорнии Acorns предлагает своим клиентам инструмент микроинвестирования. Суть простая и интересная. Вы привязываете к сервису карту и совершаете покупки. Ее сумма каждый раз округляется до следующего доллара. Эти несколько центов попадают в копилку. Как только там собираются 5 долларов, робот при помощи ИИ вкладывает их в биржевые фонды на свое усмотрение.
Прибыль небольшая, но постоянная. Алгоритмы разработал нобелевский лауреат по экономике Гарри Марковиц. Пользуются 9 млн человек, в том числе, Дженифер Лопез и Эштон Кутчер.
Компания Greenlight из Атланты предлагает платное приложение (4,99 долл), которое автоматически будет выдавать карманные деньги детям, формировать семейный бюджет, проверять статус заданий по дому, отчислять средства на благотворительность. В сервисе также можно заказать дебетовые карты для детей. Есть возможность мелких инвестиций, в среднем по 20 долл. Это, конечно, происходит под присмотром взрослых.
Стартап Esusu из Нью-Йорка нацелен на клиентов с невысоким уровнем дохода. Они извещают кредитные бюро, что их аренда за жилье платиться в срок. Таким образом, клиенты Esusu повышают свой кредитный рейтинг.
Перспективы современных финансовых технологий
Куда движется отрасль? Эксперты выделяют перспективные финтех-тренды, которые будут развиваться:
- мобильные технологии;
- искусственный интеллект;
- Big data;
- обработка и анализ данных;
- системы биометрии;
- облачные сервисы;
- токенизация;
- роботизация;
- распределенные реестры.
Обычный клиент финтех-компаний может не знать некоторые термины, для него важны удобство, выгода и безопасность. Поэтому для ответственных компаний важна стратегия и философия Product-Led Growth, когда сам продукт является наибольшей ценностью, и его качество привлекает клиентов. А достигается это путем инноваций и высоких разработок финтеха.
Другие интересные статьи
На что украинцы берут кредиты: анализ за 10 лет
Как работает национальный кэшбек: разбираемся в деталях
Что такое дивиденды и как они работают
Что такое факторинг и как он работает
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.