На что берут кредиты женщины и мужчины: гендерные отличия в цифрах
Аналитика Moneyveo за год позволяет подробно рассмотреть гендерные отличия в кредитовании и понять, на что берут кредиты женщины и мужчины в реальных жизненных ситуациях. В фокусе исследования – цели кредитования, средние суммы, возрастной и социально-демографический профиль, а также поведение кредитов в просрочке.
Данные используются исключительно в самом общем виде и не влияют на принятие решений по выдаче кредитов.
Ключевые факты за год
- женщины и мужчины имеют одинаковый медианный (то есть наиболее типичный) доход – около 30 000 грн
- отличается медианный возраст – у женщин он составляет 32 года, а у мужчин – 30 лет
- перечень основных целей кредитов подобен
- частота выбора отдельных целей отличается
- пол не используется в скоринговых моделях
Основные потребности, с которыми клиенты обращаются за кредитом
Согласно внутренней аналитике, наибольшее количество заявок формируют повседневные и плановые расходы. Речь идет именно о частотности обращений, а не о среднем чеке. Самые распространенные причины оформления кредита таковы:
- ежедневные расходы
- непредвиденные расходы
- лечение
- подарки
- оплата коммунальных счетов
- ремонт жилья
- ремонт автомобиля
- покупка бытовой техники
- покупка медикаментов
- покупка одежды и обуви
- покупка аудио-, видео- и компьютерной техники, мобильных устройств
- путешествия и отпуск
- образование
- свадьба
- перекредитование
Этот перечень показывает, что кредиты женщин и кредиты мужчин чаще всего используются как инструмент поддержки бюджета в привычных жизненных ситуациях, когда расходы возникают внезапно или не вкладываются в текущий доход.
Социально-демографический контекст
Среди женщин большую часть составляют клиентки в возрасте 28–39 лет, тогда как среди мужчин заметно преобладает концентрация младшего сегмента: 18–27. Хотя и доля 33–39 лет значительна. В обеих группах ядро аудитории приходится на трудоспособный возраст, что частично объясняет схожие сценарии кредитования.
Также наблюдаются следующие отличия:
- среди женщин доля клиенток в браке и со статусом незамужняя близки
- среди мужчин преобладают клиенты со статусом холост
- женщины чаще отмечают наличие иждивенцев
- мужчины чаще не имеют иждивенцев
Эти параметры используются только для аналитического обобщения.
Как формируются мужские финансовые расходы
Анализируя мужские финансовые затраты, можно увидеть четкую прагматическую логику. Наибольшие суммы приходятся на перекредитование – в среднем более 10 тыс. грн. Это показывает, на что берут наибольшие кредиты мужчины в первую очередь – для оптимизации финансовых обязательств и снижения нагрузки на бюджет.
Второй по размеру сценарий – путешествия и отпуск со средней суммой около 9,3 тыс. грн. На ремонт жилья или авто, покупку мебели, техники или гаджетов мужчины обычно оформляют около 7,5 тыс. грн.
Ежедневные расходы – лечение, медикаменты, одежда, обувь и коммунальные платежи – покрываются меньшими суммами. В совокупности это позволяет говорить о рациональных финансовых привычках мужчин, ориентированных на контроль и баланс.
Особенности женских расходов кредитования
Женские расходы кредитования в целом характеризуются более высокими средними суммами, особенно в более сложных финансовых сценариях. Наиболее заметная разница наблюдается в перекредитовании – средняя сумма превышает 14 тыс. грн.
Это позволяет лучше понять женские финансовые приоритеты – комплексное закрытие обязательств и стабилизация бюджета. На путешествия и отпуск женщины берут в среднем около 10,1 тыс. грн., а на ремонт жилья или авто, покупку мебели, техники и гаджетов – от 7,6 до 8,6 тыс. грн.
Еще одна веская причина, почему женщины берут кредиты, это расходы на лечение, медикаменты, одежду, обувь и оплату коммунальных счетов. Обычно расходы, направленные на поддержание стабильности обыденной жизни, остаются умеренными.
Таблица. Средние суммы кредитов в зависимости от потребностей
Потребность | Мужчины, грн | Женщины, грн |
Перекредитование | 10 427 | 14 411 |
Путешествия, отпуск | 9 343 | 10 144 |
Ремонт жилья или авто, мебель, техника, гаджеты | около 7 500 | 7 600–8 600 |
Лечение, медикаменты, одежда, обувь, коммуналка | 4 200–4 800 | 3 900–4 700 |
Разница по кредитам в просрочке между женщинами и мужчинами
Аналитика показывает, что средний чек просроченных кредитов у женщин и мужчин почти одинаков – около 4,3 тыс. грн. Структура целей здесь также схожа и сосредоточена вокруг повседневных и непредвиденных затрат.
Это свидетельствует о том, что просрочка связана с жизненными обстоятельствами, а не с гендером или моделью поведения.
Как Moneyveo работает с данными и решениями
Moneyveo работает в украинском правовом поле и соблюдает требования, установленные Национальным банком Украины. Кредитные решения принимаются автоматически на основе финансовых показателей и кредитной истории. Пол заемщика никак не влияет на результат рассмотрения заявки.
FAQ
Влияет ли пол на решение МФО выдать кредит?
Нет. В Moneyveo пол клиента не используется в скоринговых моделях и не влияет на результат рассмотрения заявки. Кредитные решения принимаются автоматически на основе финансовых показателей и кредитной истории.
Правда ли, что женщины чаще берут кредиты на быт?
По данным Moneyveo, бытовые и регулярные расходы чаще входят в список целей в заявках женщин. Речь идет о частотности выбора целей, а не о бóльших суммах или повышенных рисках.
Почему женщины берут кредиты?
Аналитика Moneyveo отображает цели, указанные клиентами в заявках. Причины или мотивация оформления кредита не анализируются отдельно. Данные показывают, что кредиты женщин чаще всего используются для покрытия обычных, плановых или непредвиденных расходов.
Почему мужчины чаще оформляют кредиты на авто или технику?
В структуре заявок мужчин чаще фиксируются цели, связанные с автомобилем, ремонтом или техникой. Аналитика указывает лишь частоту выбора таковых целей без оценки личных мотивов клиентов.
Зачем мужчинам кредиты?
По годовым данным Moneyveo, кредиты мужчин чаще всего используются для закрытия ежедневных и непредсказуемых расходов. Также популярными целями является покупка подарков, лечение и ремонт авто.
Связаны ли гендерные отличия с уровнем дохода?
Нет, не связаны. Медианный доход женщин и мужчин находится на одном уровне. В то же время отличается структура расходов и средние суммы по отдельным целям кредитования.
Отличается ли уровень просрочки между женщинами и мужчинами?
Существенной разницы между женщинами и мужчинами по уровню просрочки нет. Средний чек кредитов в прострочке и структура расходов в обеих группах схожи.
Можно ли сказать, что один из гендеров менее финансово дисциплинирован?
Нет. Данные не подтверждают зависимость между полом клиента и финансовой дисциплиной. Просрочки чаще связаны с жизненными обстоятельствами и типом затрат, а не с гендерной принадлежностью.
Выводы
Гендерные отличия в кредитовании проявляются в возрастном профиле, структуре расходов и средних суммах, но не в доступе к финансовым сервисам.
Что это значит для рынка и ответственного кредитования
Онлайн-кредитование в Украине работает как зрелый финансовый сервис. Кредиты используются преимущественно для типовых жизненных потребностей – поддержки бюджета, перекрытия обязательств, плановых и непредвиденных расходов. Гендерные различия появляются в структуре целей и средних суммах, но не в доступе к кредиту либо принципам принятия решений.
В контексте ответственного кредитования это означает фокусировку на финансовых показателях и платежеспособности клиента, а не на социально-демографических характеристиках. Кредит – инструмент решения конкретной задачи, а не способ навязывания долговой нагрузки.
Другие интересные статьи
Что такое дивиденды и как они работают
Что такое ОВГЗ и как на них зарабатывать
7 вещей, которые проверяет Moneyveo перед выдачей кредита
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.