Что такое кредитный скоринг и как он работает

Банки и микрофинансовые организации принимают решение о выдаче кредитов за считанные минуты, а иногда – секунды. Иногда то, насколько быстро компьютер может «рассмотреть» в человеке надежного заемщика или рискового клиента, кажется настоящей магией. Но на самом деле за этим стоит сложная система под названием «кредитный скоринг» – это мощный инструмент для оценки финансовых рисков. Мы расскажем, как работает эта технология, как она влияет на ваши шансы получить кредит и можно ли обойти разумные алгоритмы.

Кредитный скоринг: что это

Скоринг – это математическая система оценки заемщика, которая присваивает ему соответствующий балл на основе анализа личных данных. Вы можете представить его себе как супер быстрого робота-детектива, изучающего вашу финансовую биографию, чтобы спрогнозировать, вернете ли вы деньги вовремя.

Кредитные учреждения используют скоринговые модели вместо длительных собеседований с потенциальными заемщиками и многочисленными проверками. Алгоритм учитывает десятки параметров: от возраста и зарплаты до количества кредитных карт и даже региона проживания. Результат записывается в баллах, показывающих вероятность того, что заемщик будет хорошо выполнять свои обязательства.

Для чего нужен кредитный скоринг и что такое кредитоспособность

Кредитный скоринг решает сразу несколько задач и полезен всем участникам процесса. Для кредиторов это инструмент минимизации рисков и автоматизации решений. Вместо часов ручной проверки документов система через секунды обрабатывает заявку и выдает беспристрастное решение.

Заемщики тоже выигрывают от такой проверки. Скорость – главное преимущество скоринга для клиентов. Не нужно ждать днями решения банка или собирать кучи справок.

Объяснить, что такое кредитоспособность, можно довольно просто. Это способность лица своевременно выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Скоринговые баллы наглядно отражают уровень кредитоспособности: чем они выше, тем больше доверия со стороны кредиторов и лучшие условия кредитования.

Читайте также: Онлайн кредит: что это такое и как его оформить

Как работает скоринговая модель

Полноценный скоринг – три основных этапа, каждый из которых имеет свою специфику и важность для конечного результата. Итак, предлагаем подробно рассмотреть, как работает скоринговая модель.

Сбор данных

Система анализирует информацию из разных источников. Основную часть составляют данные из кредитного бюро (УБКИ), содержащие сведения о:

• предыдущих кредитах;

• своевременности платежей;

• текущих долгах.

Также используется информация из заявки на кредит:

• персональные данные;

• сведения о работе;

• доходы и расходы

Дополнительно алгоритмы могут обращаться к публичным базам данных – реестрам недвижимости, сведениям о судебных решениях, исполнительных производствах. Некоторые банки даже анализируют данные социальных сетей и историю покупок, если клиент дал на это согласие.

Анализ и оценка

Собранная информация проходит через сложные математические алгоритмы. Система сравнивает профиль заявителя с данными тысяч других заемщиков, ища закономерности. К примеру, если статистика показывает, что люди определенной профессии чаще задерживают платежи, это учитывается в оценке.

Машинное обучение позволяет моделям постоянно совершенствоваться, обретая новые соответствия между характеристиками заемщиков и их платежной дисциплиной.

Присвоение баллов

Конечный этап – формирование скорингового балла. Обычно шкала колеблется от 0 до 1000 баллов, хотя разные учреждения могут использовать собственные градации. Чем выше балл, тем надежнее считается заемщик.

На основе полученного балла система принимает решение одобрить кредит, отказать или передать заявку на дополнительную проверку кредитному эксперту.

Какие факторы влияют на скоринговую модель

Скоринговые модели учитывают многие факторы, каждый из которых имеет свой вес в формировании итогового балла:

1. Кредитная история. Занимает ведущее место в оценке – до 40% от общего балла. Система анализирует наличие предыдущих кредитов, регулярность платежей, количество просрочек и их продолжительность. Даже одно серьезное нарушение может существенно снизить рейтинг.

2. Финансовое состояние. Оценивается с учетом уровня доходов, их стабильности и соотношения доходов и расходов. Большое значение имеет долговая нагрузка. Если на погашение уже полученных кредитов уходит более 50% дохода, это негативно влияет на оценку.

3. Социально-демографические характеристики. Также имеют значение, хотя их использование ограничивается соображениями этики. Возраст, образование, семейное положение могут влиять на скоринг, но банки пытаются избегать дискриминации по этим признакам.

4. Дополнительные причины. Обычно оценивается наличие недвижимости, стаж работы на текущем месте, регион проживания. Финансовый скоринг комплексно анализирует все эти аспекты, создавая целостную картину платежеспособности клиента.

Исходя из результатов такой всесторонней проверки компьютер достаточно точно просчитывает вероятность того, что потенциальный заемщик вернет деньги вовремя и в полном объеме.

Читайте также: Что делать, когда много кредитов

Кредитный скоринг – это не приговор: как улучшить свою кредитоспособность

Низкий скоринговый балл – не повод опускать руки. Существует много способов улучшить свою финансовую репутацию и повысить шансы на получение кредита:

1. Своевременная уплата всех долгов – самый эффективный путь улучшения кредитного рейтинга. Это касается не только банковских кредитов, но и коммунальных платежей, алиментов, штрафов. Даже незначительные задолженности могут попасть в бюро кредитных историй и негативно отразиться на оценке.

2. Уменьшение долговой нагрузки помогает подтвердить финансовую устойчивость. Если у вас есть несколько кредитов, попытайтесь досрочно погасить самые дорогие или объединить их в один с меньшей процентной ставкой. Идеальным считается соотношение, когда на обслуживание долгов уходит не больше 25–30% дохода.

3. Регулярная проверка собственной кредитной истории позволяет вовремя выявить ошибку или неточность. Если вы нашли недостоверную информацию, обязательно подайте возражения в бюро кредитных историй. Устранение даже мелкой ошибки может повысить ваш рейтинг.

4. Избегание лишних кредитных запросов также имеет значение. Каждая заявка на кредит фиксируется в вашей истории, и множество запросов за короткое время может вызвать подозрение. Лучше тщательно выбрать одно-два учреждения, чем подавать заявки сразу везде с надеждой получить ссуду хотя бы где-то.

5. Дисциплинированное управление финансами состоит из правильного ведения бюджета, создания финансовой подушки безопасности и диверсификации источников дохода. Финансовый скоринг одобрительно реагирует на стабильность и предсказуемость в поведении клиента.

Комплексное внедрение этих способов поможет быстро поправить кредитную историю и повысить свою привлекательность как клиента в глазах банков.

Быстрый доступ к деньгам с Moneyveo

Moneyveo – это современный сервис онлайн-кредитования, использующий передовые скоринговые технологии для быстрого принятия решений. Платформа позволяет получить кредит через несколько минут без посещения офиса и лишней бюрократии.

Преимущества кредитования через Moneyveo:

• минимальные комиссии;

• прозрачные условия;

• высокий уровень безопасности персональных данных;

• быстрота получения средств на любые нужды.

Автоматизированная система скоринга работает круглосуточно, поэтому вы можете подать заявку в любое удобное время. Гибкие условия погашения и индивидуальный подход к каждому клиенту делают наши кредитные продукты доступными почти всем. Даже если у вас не идеальная кредитная история, наши алгоритмы учитывают многие другие факторы для объективной оценки кредитоспособности.

FAQ

Можно ли улучшить кредитный скоринг?

Да, кредитный скоринг можно улучшить через своевременную уплату долгов и соответствующее финансовое планирование.

Где еще используется скоринг, кроме получения кредитов?

Скоринг используют страховые компании, некоторые работодатели при проверке кандидатов и даже мобильные операторы перед подключением услуг.

Как часто обновляется информация, влияющая на финансовый скоринг?

Данные обновляются ежемесячно, но некоторые изменения могут появиться в системе в течение нескольких дней.