Финансовые затруднения – это реальность, с которой сталкивается немало украинцев. Долговая нагрузка стала особенно ощутимым вызовом для семейного бюджета, когда почти каждая украинская семья столкнулась с выживанием в сверхсложных условиях войны. Однако непогашенные кредиты – не приговор, а вполне управляемый процесс, который можно оптимизировать, применив правильный подход. Мы собрали практические методы погашения кредита и действенные стратегии понижения финансового давления на ваш бюджет. Применив наши советы на практике, вы сможете существенно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет и избежать долговой ямы.
Что такое долговая нагрузка и почему ее важно снижать
Кредитная нагрузка – это соотношение всех ваших ежемесячных платежей по кредитам и общего чистого дохода. Это показатель, демонстрирующий, какая часть вашего бюджета «привязана» к обслуживанию долговых обязательств и не может быть потрачена иным образом.
Помимо основного показателя, финансовые консультанты также рекомендуют отслеживать коэффициент общей задолженности (DTI, Debt-to-Income), который включает не только кредитные платежи, но и арендную плату, алименты и другие обязательные финансовые обязательства. Оптимальный показатель DTI не должен превышать 36% валового дохода.
Высокая долговая нагрузка создает серьезные риски для личных финансов. Кроме того, что из-за большого количества кредитов существенно ухудшается уровень жизни, такая ситуация ограничивает доступ к новым кредитным продуктам, поскольку банки рассматривают таких клиентов как менее надежных заемщиков. Кроме того, чрезмерные долги приводят к постоянному финансовому стрессу, усложняют планирование бюджета и увеличивают вероятность просрочки платежей. В критических ситуациях это может привести к ухудшению кредитной истории и накоплению штрафных санкций.
Интересно, что высокая кредитная нагрузка влияет не только на банковские отношения. Некоторые страховые компании и даже работодатели учитывают этот фактор при принятии решений о сотрудничестве.
Читайте также: Реструктуризация кредита: что это и каковы ее преимущества
Как оценить свой уровень долговой нагрузки: ключевые показатели
Показатель долговой нагрузки рассчитывается по простой формуле:
ДН = МП / ЧМД * 100%,
где ДН – долговая нагрузка,
МП – метод погашения;
ЧМД – чистый месячный доход.
Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам делится на чистый месячный доход и умножается на 100%. Например, если ваш доход составляет 20 000 грн, а платежи по кредитам – 6 000 грн, то показатель будет составлять 30%.
Для более точного анализа также рекомендуется рассчитывать дополнительные показатели:
коэффициент ликвидности долга – отношение общей суммы долга к годовому доходу;
показатель покрытия долга – отношение ежемесячного дохода к ежемесячным долговым платежам;
резерв финансовой устойчивости – разница между доходами и всеми обязательными расходами (включая суммы, идущие на погашение долгов).
Финансовые эксперты считают оптимальным уровень долговой нагрузки до 30% от дохода. Показатель от 30% до 40% уже требует внимания и планирования понижения. Критическим пределом является 50% – при такой нагрузке риск финансовых проблем возрастает в разы.
При расчете учитывайте все кредитные обязательства:
потребительские кредиты;
ипотеку;
кредитные карты;
задолженность перед друзьями или родственниками;
рассрочку за продукты либо сервисы;
коммунальные задолженности;
микроссуды.
Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, ее лимит все равно влияет на вашу текущую кредитную нагрузку в глазах банков. И если вы захотите получить новый заем, например на машину или ремонт, наличие кредитки в вашем кошельке все равно будет учтено.
Регулярная оценка этого показателя позволяет контролировать финансовую ситуацию и своевременно принимать меры по ее улучшению. Чтобы не доводить ситуацию до критической, старайтесь самостоятельно вычислять этот показатель хотя бы каждые полгода. Это позволит вовремя реагировать на превышение «лимитов» и корректировать собственное финансовое поведение.
Для систематического контроля полезно вести финансовый дневник или использовать мобильные приложения для управления бюджетом. Установите напоминание для ежемесячной проверки долговой нагрузки. Также создайте «долговой календарь», где указывайте даты всех платежей – это поможет избежать просрочек и штрафов.
Эффективные методы погашения кредита и снижение долговой нагрузки
Специалисты предлагают несколько проверенных стратегий оптимизации долговой нагрузки, каждая из которых имеет свои преимущества в зависимости от конкретной ситуации.
Избавление от лишних карт
Самый простой способ – ликвидация кредитных карт, которыми вы не пользуетесь активно. Даже неактивная карта с лимитом 50 000 грн. создает нагрузку на эту сумму. Уменьшение лимита или полное закрытие карты мгновенно улучшает ваши показатели.
Закрытие кредитов досрочно
Досрочное погашение самых дорогих кредитов – еще один эффективный метод. Концентрируйтесь сначала на ссудах с наивысшими процентными ставками, поскольку они создают наибольшую финансовую нагрузку:
анализируйте все свои кредиты по ставкам;
направляйте свободные средства на погашение самых дорогих ссуд;
даже частичное досрочное погашение уменьшает ежемесячный платеж;
освободившиеся средства используйте для погашения следующего кредита.
Такая стратегия позволит сэкономить максимальную сумму на процентах. Например, если у вас есть кредиты под 25% годовых и под 15%, каждая дополнительная 1000 грн, направленная на погашение первого кредита, сэкономит вам 250 грн в год против 150 грн во втором варианте.
Можно поступать и наоборот. Стратегия «снежного кома» предполагает последовательное закрытие кредитов от наименьшего к самому большому. Этот подход психологически мотивирует, поскольку быстро дает ощутимые результаты. Человек наглядно видит, как количество его ссуд уменьшается, и это, конечно, радует.
«Снежный ком» более эффективен для людей с низкой самодисциплиной или тех, кто легко теряет мотивацию. Быстрые победы провоцируют продолжать процесс. Но если разница в процентных ставках ваших кредитов значительна (более 5–7%), то математически выгоднее использовать первый метод.
Читайте также: Что такое рассрочка платежа и как она работает
Рефинансирование кредитов
Третий способ – рефинансирование – позволяет объединить несколько кредитов в один на лучших условиях. Особенно это эффективно для долгосрочных ссуд с высокими ставками. Новый кредит с более низкой ставкой и продленным сроком значительно уменьшает ежемесячную нагрузку, хотя общая переплата может возрасти.
Рефинансирование целесообразно, если:
вы можете получить ставку на 2–3% ниже текущей;
разница в ежемесячном платеже составляет не менее 10–15%;
комиссии за оформление нового кредита окупятся в течение 12-18 месяцев;
ваша кредитная история улучшилась с момента оформления текущих кредитов.
Также следует рассмотреть объединение нескольких мелких кредитов в один крупный. Это упрощает управление деньгами и часто позволяет получить лучшие условия.
Реструктуризация ссуды
Реструктуризация – это изменение условий текущего кредитного договора по взаимному согласию кредитора и заемщика. В отличие от рефинансирования, здесь не оформляется новый кредит, а изменяются параметры уже существующего.
Обычно банки не очень охотно идут на реструктуризацию. Такую привилегию могут предложить только очень надежному клиенту, доказавшему свою лояльность многолетним безупречным сотрудничеством.
Основные виды реструктуризации:
пролонгация срока кредитования (уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока);
кредитные каникулы;
изменение валюты кредита;
уменьшение процентной ставки;
перевод части долга в беспроцентный.
Кредитные каникулы – это временное освобождение от платежей или их значительное уменьшение. В Украине право на кредитные каникулы имеют:
военнослужащие и их семьи;
внутренне перемещенные лица;
люди, потерявшие работу из-за военных действий;
лица, чей доход уменьшился более чем на 30% из-за объективных обстоятельств.
Во время каникул проценты обычно продолжают начисляться, поэтому общая переплата растет. Однако в критических ситуациях это может спасти от полной невозможности вернуть деньги и порчи кредитной истории.
Изменение валюты кредитования
Валютные кредиты создают дополнительный риск из-за колебаний курса гривны. Если ваш доход в гривнах, а кредит в долларах или евро, девальвация национальной валюты автоматически увеличивает вашу долговую нагрузку.
Перекредитование валютного кредита в гривне целесообразно, если:
курс иностранной валюты вырос более чем на 20% с момента оформления кредита;
ваши доходы в национальной валюте и не индексируются в соответствии с курсом;
разница между гривневой и валютной ставкой меньше ожидаемого роста курса;
у вас нет валютных доходов для уменьшения риска.
Например, если в 2021 году вы взяли кредит в долларах под 8% годовых по курсу 27 грн/долл, то при текущем курсе свыше 41 грн/долл ваши платежи фактически выросли почти в 1,5 раза. Даже гривневый кредит под 20% годовых может оказаться более выгодным.
Как Moneyveo помогает управлять текущей кредитной нагрузкой
Мы в Moneyveo понимаем, что проблемы с деньгами могут возникнуть у кого угодно, независимо от уровня доходов или планирования. Поэтому мы предлагаем гибкие решения для наших клиентов.
Компания дает возможность пролонгации кредита в случае временных финансовых осложнений. Это позволяет клиентам перенести платеж на более удобный период без негативного влияния на кредитную историю. Процедура максимально упрощена – достаточно обратиться в службу поддержки и объяснить ситуацию.
Реструктуризация долга – еще один инструмент поддержки клиентов Moneyveo. Мы готовы к диалогу и индивидуальному рассмотрению каждой ситуации. Изменение условий договора может содержать:
уменьшение ежемесячного платежа;
продление срока кредитования;
временное понижение процентной ставки.
Мы очень ценим доверительные отношения с клиентами и всегда рекомендуем обращаться к нам при первых признаках ухудшения финансовой ситуации. Если действовать на предупреждение, то мы сможем найти лучшее решение быстрее и с меньшими потерями для всех сторон.
FAQ
Что делать, когда слишком много кредитов?
Начните с анализа всех долгов и их ставок, затем закрывайте самые дорогие или самые маленькие ссуды последовательно. Рассмотрите возможность рефинансирования для объединения всех кредитов в один.
Что означает реструктуризация долга?
Это изменение условий имеющегося кредитного контракта с согласия банка (либо денежной компании) и заемщика. Может включать уменьшение платежа, продление срока или изменение процентной ставки при сохранении основной суммы долга.
Какие методы погашения кредита наиболее эффективны для снижения долговой нагрузки?
Самые эффективные методы – досрочное погашение самых дорогих кредитов, закрытие кредитных карт и рефинансирование. Выбор зависит от конкретной финансовой ситуации и целей.
