Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора между заемщиком и кредитором. Этот процесс может включать снижение ежемесячных платежей, продление срока кредита, уменьшение процентной ставки или другие изменения, которые помогают заемщику лучше справляться с финансовыми обязательствами. Реструктуризация кредита обычно используется для избежания дефолта и уменьшения финансовой нагрузки на заемщика.
Согласно данным НБУ, Украина имеет наибольшее количество проблемных кредитов в мире. Обесценивание гривны из-за политических и экономических событий негативно повлияло на заемщиков, особенно тех, кто брал ипотечные кредиты в начале 2000-х: их ежемесячные платежи выросли в 5 раз. Заемщики, оформившие долгосрочные займы после кризиса 2008 года, столкнулись с увеличением долговых обязательств втрое. Услугой реструктуризации пользуются не только должники крупных банков, но и клиенты, которые брали микрозаймы.
Преимущества реструктуризации
Реструктуризация займа в МФО или банке – это согласованное изменение существенных условий ссудного соглашения.
«Обратите внимание, что именно согласование изменений имеет ключевое значение. Если должник в одностороннем порядке отказался выполнять свои обязательства или решил платить меньше – это нарушение договора».
Итогом таких изменений должно стать уменьшение финансовой нагрузки на заемщика, что, в конечном итоге, позволит ему выполнить свои обязательства в полной мере. Среди методов, которыми проводится реструктуризация, в том числе микрокредитов, самые популярные:
увеличение (пролонгация) срока;
изменение процентной ставки в сторону уменьшения;
предоставление кредитных каникул.
Если говорить о долгосрочных валютных кредитах, то самым выгодным для заемщика методом реструктуризации является конвертация задолженности в гривны по курсу, который был на момент заключения сделки.
Среди преимуществ реструктуризации кредита, который взят в банке или МФО, следующие:
поможет оптимизировать финансовую нагрузку и упорядочить личный бюджет;
избавит должника от необходимости платить штраф и пеню за несвоевременное погашение долга;
сохранит положительную кредитную историю заемщика.
Обратите внимание: реструктуризация долга проводится той организацией (банком, МФО), в которой кредит выдавался. Если же клиент желает получить новый займ на более выгодных условиях – это называется рефинансирование.
Читайте также: Кредитные каникулы: как их оформить
Реструктуризация кредита в банке
Коммерческие банки с большим кредитным портфелем одними из первых начали предоставлять клиентам услугу реструктуризации займов. Затем их практику взяли на вооружение и МФО. Поскольку наличие непогашенной задолженности плохо сказывается на финансовом состоянии кредитора, реструктуризация выгодна обеим сторонам.
Попросить об изменении условий кредитного соглашения можно, даже если отдельной программы реструктуризации в банке нет. Если заемщик осознает, что выполнять взятые на себя обязательства он не может, стоит подать в банк письменное заявление. В нем необходимо указать причины, которые мешают вовремя выплачивать займ, и попросить банк пойти навстречу. Как правило, рассмотрение заявления и поиск решения занимают некоторое время. Если необходимо внести плановый платеж, прежде чем будет принято решение о реструктуризации, а денег у клиента не хватает, можно обратиться в Moneyveo.
Обратите внимание: если вы должны банку, который ликвидирован или находится в процессе ликвидации, оформить реструктуризацию можно через Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Более подробная информация о специфике этой процедуры – на сайте фонда.
Читайте также: Списание долгов по кредитам: когда это возможно
Реструктуризация кредита в других МФО
По сравнению с банками, в МФО получить одобрение на реструктуризацию займа намного проще и быстрее.
Примерно три года назад продление срока кредитования перестало использоваться на рынке потребительских кредитов. Сегодня более распространенными являются уменьшение общей суммы займа или уменьшение процентной ставки. Однако конкретные условия реструктуризации всегда обсуждаются индивидуально между кредитором и заемщиком. Именно поэтому еще на этапе выбора кредитора важно обратить внимание на все существенные условия оформления займа.
В жизни могут возникнуть различные непредвиденные ситуации. Поэтому сразу задумайтесь о том, как придется проводить реструктуризацию долга с минимальными затратами, до того как оформите микрозайм.
Реструктуризация кредита: как это работает в Moneyveo
Сервис Moneyveo предлагает услугу «Пролонгация». Она предусматривает продление дисконтного периода с выплатой сниженных процентов по займу. Такая возможность закреплена в самом договоре об оформлении кредита. Поэтому нельзя назвать это реструктуризацией в ее стандартном понимании. Определение содержится в абз. 2 ч. 1 ст. 17 ЗУ «О потребительском кредитовании»: реструктуризация – это изменение существенных условий договора о потребительском кредите, которое осуществляется кредитодателем на договорных условиях с потребителем и влияет на условия и/или порядок возврата такого кредита.
Вовремя оплачивая процентную ставку по кредиту, клиент получает возможность вносить задолженность с пониженной процентной ставкой.
Обратите внимание: Moneyveo предоставляет грейс-период продолжительностью 3 дня после завершения срока заемного договора. Если средства поступят на счет компании в это время, штрафы и повышенная ставка применяться не будут.
Реструктуризация кредита в Украине уже давно стала доступной не только клиентам крупных банков, но и получателям микрокредитов. Важно учитывать условия и процентные ставки при реструктуризации долга. Доверяйте только надежным финансовым организациям, которые лояльны к своим клиентам.
Кредитный продукт Smart
Предусматривает предоставление кредита полностью или частями при условии уплаты начисленных процентов по закрепленной в договоре периодичности и возврата кредита в конце согласованного срока. Заемщик может пользоваться преимуществами дисконтного периода, во время которого уплачивается сниженная ставка процентов.
Сумма кредита: от 500 грн до 27 000 грн.
Срок: до 5 лет.
Существенные характеристики продукта Smart
Предупреждение о последствиях использования продукта Smart
Кредитный продукт Trend
Предусматривает предоставление кредита при условии получения комиссии с суммы займа, своевременной уплаты начисленных процентов и возврата задолженности платежами одинакового размера ежемесячно.
Сумма кредита: от 2000 грн до 29 000 грн.
Срок: от 2 до 6 месяцев.
Существенные характеристики продукта Trend
Предупреждение о последствиях использования продукта Trend
FAQ
Какие преимущества реструктуризации кредита?
Отмечают следующие плюсы:
оптимизация финансовой нагрузки;
уменьшение ежемесячных платежей;
продление срока кредита;
снижение процентной ставки;
предоставление кредитных каникул;
сохранение положительной кредитной истории.
Какая разница между реструктуризацией и рефинансированием?
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита в том же учреждении, где был выдан кредит. Рефинансирование предполагает получение нового займа на более выгодных условиях в другом учреждении.
Как быстро можно получить одобрение на реструктуризацию?
В банках процесс рассмотрения заявления может занять некоторое время, тогда как в МФО получить одобрение на реструктуризацию обычно проще и быстрее.
Нужно ли платить за реструктуризацию кредита?
Иногда за реструктуризацию взимается плата, например за продление срока действия кредитного договора. В сервисе Moneyveo заемщики могут воспользоваться аналогичной услугой пролонгации – продлением дисконтного периода со сниженными процентами. Она бесплатна для клиентов Moneyveo.
