Що робити, якщо прострочив кредит
Кредити, кредитні картки та мікропозики стали звичною частиною життя для багатьох українців, чому неабияк сприяла економічна нестабільність останніх років. Позичальникам доступні різні види кредитування: споживчі, іпотечні, автокредити, комерційні позики для бізнесу, а також пропозиції мікрофінансових організацій, що видають онлайн-кредити з мінімальними вимогами до клієнта. Отримати гроші стало простіше, але не завжди вдається повернути їх вчасно. Корисно знати про те, чим загрожує прострочений платіж: від наслідків для позичальника до механізмів примусового стягнення.
Чим небезпечне прострочення для клієнтів банків і МФО
Фінансово-кредитним установам завжди краще вирішити питання заборгованості мирним шляхом. Тому якщо затримка платежу становить 1–2 дні, то часто можна обійтися мінімальними санкціями. Однак у міру збільшення строку боргу вимоги кредитора ставатимуть жорсткішими. Регламент може відрізнятися, але загальний принцип один: чим довше позичальник ігнорує зобов'язання, тим серйозніші наслідки.
Прострочення по кредиту в банку
Передача боргу колекторам на ранньому етапі відбувається доволі рідко – у 12–15% випадків за умови поганої кредитної історії. Найчастіше клієнтам з простроченням надходять автоматичні повідомлення-нагадування:
- SMS;
- push-повідомлення в застосунку;
- листи на електронну пошту.
Надалі банк шукає способи врегулювати питання самостійно, а якщо це не вдається – ініціює судовий розгляд. З високою ймовірністю суд ухвалить рішення на користь кредитора, хоч це й не гарантує миттєвого повернення всієї суми. Найчастіше стягнення відбувається частинами і доволі розтягнуто в часі.
Читайте також: Кредитні канікули: як їх оформити
Прострочення по кредитній картці
Банк нараховує штрафи та підвищені проценти згідно з договором, картковий рахунок може бути заблокований, а доступ до кредитного ліміту закритий. Якщо йдеться про короткострокову затримку з внесенням мінімального платежу, то після поповнення все відновиться.
Однак за тривалого прострочення – понад 90 днів – клієнт ризикує потрапити до чорного списку. І навіть після повного погашення боргу банк має право не поновлювати кредитну лінію: картка буде доступна тільки для власних коштів клієнта.
Кредити під заставу
Ставка за такими програмами доволі низька: наявність забезпечення стає страховкою для фінансової установи. І якщо виникає систематичне прострочення, то кредитор оперативно починає ініціювати процедуру стягнення через виконавчу службу.
Орієнтовні терміни та можливі дії кредитора:
7 днів – SMS та повідомлення;
30 днів – дзвінки співробітників банку та колекторів;
від 2-х місяців – подання судового позову та запуск процедури стягнення заставного майна.
В результаті позичальник позбавляється заставного майна (квартира, автомобіль або інша власність), а його кредитна історія безнадійно зіпсована.
Прострочення в МФО: нюанси та ризики
Умови нарахування штрафів і процентів залежать від конкретного договору. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов’язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 Кодексу, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Якщо позика була оформлена на спеціальних умовах, в разі прострочення клієнт втрачає пільгову ставку, а борг перераховується за стандартними тарифами.
У Moneyveo передбачений триденний Пільговий період: якщо кошти надійдуть на рахунок протягом додаткового часу, то штрафи та пеня не будуть нараховані. У багатьох випадках може бути запропоновано реструктуризацію: борг ділять на частини і формують новий графік платежів з короткими інтервалами, що знижує фінансове навантаження на клієнта.
Прострочення кредиту після пільгового періоду
І банки, і мікрофінансові компанії встановлюють певний термін, протягом якого позичальник може користуватися грошима без нарахування процентів. У банках він зазвичай становить від 20 до 60 днів, у МФО – від декількох днів до мінімального встановленого терміну, у Moneyveo – 3 дні.
Якщо борг не погашений в рамках пільгового періоду, сума зобов'язань нараховується за стандартною ставкою на умовах договору. Далі заборгованість передається до відділу по роботі з проблемними заборгованостями. За подальшого ігнорування зобов'язань через 2–3 місяці борг може бути переуступлений третім особам. У цьому разі позичальник може стикнутися з активними методами стягнення:
регулярними дзвінками;
судовими процедурами та виконавчим провадженням.
Крім фінансових санкцій і психологічного тиску, прострочення має довгострокові наслідки. Інформація про порушення зобов'язань передається до Бюро кредитних історій: навіть після повного погашення негативна відмітка залишається і знижує довіру з боку фінансових установ. Через це отримання нового кредиту стає неможливим або можливим виключно на менш вигідних умовах.
Що робити в разі прострочення по кредиту
Відкладаючи вирішення проблеми, можна зіткнутися зі значними додатковими витратами через штрафи, пені та зростання загальної суми боргу. Розмір нарахувань безпосередньо залежить від тривалості прострочення:
1–3 дня;
7 днів;
від 30 днів.
У першому варіанті кредитори обмежуються символічними санкціями або взагалі не нараховують пеню, але вже через тиждень сума штрафів помітно зростає. А тривала несплата загрожує збільшенням процентної ставки та активною роботою відділу стягнення.
Прострочення по мікропозиці: як діяти правильно
Передусім варто перевірити умови договору і уточнити, чи передбачений в компанії пільговий (грейс) період – в Moneyveo є така можливість.
Якщо ж проценти починають нараховуватися з першого дня прострочення, а оплатити позику повністю немає можливості, існують альтернативні рішення. Практично всі МФО пропонують послугу пролонгації: продовження строку кредиту на період від одного дня до місяця. Це дозволяє виграти час для стабілізації фінансового становища.
Шляхи вирішення
Головне – не опускати руки і почати діяти. Можна виділити кілька раціональних варіантів:
часткове погашення боргу – сплата навіть частини суми скорочує основну суму боргу, а якщо внести половину, то й проценти, що нараховуються щодня, скоротяться майже вдвічі;
перекредитування – оформлення нової позики в іншій фінансовій організації на більш лояльних умовах може допомогти закрити поточну заборгованість;
за прямого звернення та відкритого діалогу з кредитором завжди можна домовитися – часто передбачена можливість формування індивідуального графіка виплат або навіть зниження процентної ставки.
Є передбачений законом порядок зарахування коштів. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов’язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі вона погашає вимоги кредитора у такій черговості:
Перша за все сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом.
Далі – сума кредиту та проценти за користування кредитом.
Потім – неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.
Читайте також: Що буде, якщо не платити кредит під час війни
Прострочення по кредиту: чого робити не варто
Ситуацію часто погіршують необдумані дії. Тому варто уникати поширених помилок:
не піддаватися паніці та емоційним рішенням;
не ігнорувати дзвінки та повідомлення від кредитора;
не ухилятися від спілкування з колекторами, якщо борг переданий їм законно.
Навіть якщо заборгованість вже значна і швидко погасити її неможливо, то варто пошукати рішення: багато банків і МФО пропонують тимчасове призупинення виплат, індивідуальні графіки або відстрочку, особливо за підтверджених фінансових труднощів.
Чим раніше позичальник виходить на контакт з фінансовою організацією, тим вищий шанс уникнути суду і заходів стягнення. Банки і мікрофінансові компанії, як правило, вважають за краще домовитися мирно, а не витрачати ресурси на судові розгляди.
Особливо гнучко до таких питань підходять МФО, що працюють з онлайн-позиками: вони орієнтовані на довгострокову співпрацю. Головне правило: залишатися на зв'язку, проаналізувати доступні шляхи вирішення проблем і знайти оптимальний варіант, який допоможе вийти з прострочення по кредиту з мінімальними втратами.
FAQ
Що таке прострочення кредиту?
Прострочений кредит – це кредит, за яким порушено встановлений договором режим сплати.
Які штрафи можуть бути за прострочений кредит?
За несвоєчасну сплату кредиту можуть нараховуватися пеня (щоденний відсоток) та штрафи у вигляді фіксованих платежів.
Коли заборгованість вважається простроченою?
Простроченою вважається будь-яка заборгованість, що не була погашена у термін, встановлений договором. Статус «простроченої» вона набуває вже з наступного дня після дати планового платежу.
