Кредитні канікули: як їх оформити
Кредитні канікули: як їх оформити
В цій статті детально розповімо про те, що таке кредитні канікули, кому надають кредитні канікули, як вони регулюються законом та в яких випадках передбачено їх скасування.
Що таке кредитні канікули
Кредитні канікули – це період, протягом якого позичальник може відстрочити виплату за кредитом без загрози отримати штрафні санкції чи пеню, а також без негативного впливу на кредитну історію. Таке право надається банком або іншим кредитором в рамках укладеного договору і може бути пов'язане з певними умовами, такими як наявність заборгованості, негативна кредитна історія або затверджений ліміт кредитних канікул. Тривалість кредитних канікул може варіюватися приблизно від кількох місяців до півроку (6 місяців), залежно від домовленостей між позичальником та кредитором.
Завдяки такому послабленню позичальник має можливість упорядкувати особисті фінанси і відкласти виплату боргу, а кредитор зберігає ділові відносини з сумлінним клієнтом. Кредитні канікули можуть являти собою:
Повну відстрочку платежів.
Часткову відстрочку, коли боржник звільняється від необхідності виплачувати відсотки по кредиту або основний борг.
Зміна валюти кредиту. Такий варіант найбільш сприятливий для громадян, які брали кредити з прив'язкою до валютного курсу, але надається він дуже рідко.
Як правило, з ініціативою оформити кредитні канікули виступає клієнт, який відчуває тимчасові фінансові труднощі. Головна умова – позичальник не відмовляється від повернення боргу в повному обсязі, а лише просить про відстрочку.
Рідше кредитні канікули, як варіант врегулювання проблемної заборгованості, може запропонувати банк, якщо у клієнта бездоганна ділова репутація і раніше він не допускав прострочень по кредиту. Іноді, але вкрай нечасто, кредитні канікули – це результат домовленості між колектором, який займається стягненням боргу і недобросовісним позичальником. Останній варіант зустрічається дуже рідко тому, що, як правило, колекторам передають боржників, з якими не вдалося вирішити питання шляхом переговорів і компромісу.
Запросити та отримати кредитні канікули може як фізична, так і юридична особа. Найчастіше відстрочка надається в разі тривалого кредитування, наприклад, по іпотеці. Тому отримати кредитні канікули в мікрокредитній організації досить складно.
Проте клієнтам, які згодні виплатити борг, кредитори завжди йдуть назустріч. Наприклад, дисконтний період кредитного продукту “СМАРТ” Moneyveo, протягом якого клієнт має можливість користуватись кредитом зі знижкою, можна продовжити сплативши нараховані проценти на день продовження. Деталі та суму процентів можна переглянути в розділі «Пролонгація» особистого кабінету або звернувшись до контакт-центру Moneyveo.
Читайте також: Через скільки списується борг по кредиту в Україні
Кому надають кредитні канікули: хто і в якому випадку може претендувати
Кредитні канікули – це привілей для клієнта та поступка з боку кредитора. Адже кредитні організації заробляють на наданні грошей в борг під відсоток. Домовляючись про відстрочку, кредитор свідомо позбавляє себе грошових надходжень на певний час, тому, щоб погодитися на такий крок, потрібні вагомі підстави.
Кредитні канікули надаються на розсуд кредитора. Банк може відстрочити платежі по кредиту, якщо у клієнта склалася надзвичайна ситуація, наприклад:
смерть близького родича;
звільнення з роботи з причин, що не залежать від боржника;
тривала хвороба самого позичальника або його близьких.
Іноді кредитор згоден піти на поступки і надати кредитні канікули при народженні дитини.
Як оформити кредитні канікули
Важливо пам'ятати, що дати відстрочку банк готовий тільки сумлінним клієнтам. Як отримати кредитні канікули? Позичальник, який претендує на отримання кредитних канікул, не повинен мати простроченої заборгованості за борговими зобов'язаннями. Саме тому, перед тим, як оформити кредитні канікули, потрібно повідомити кредитора про свою складну фінансову ситуацію і отримати відстрочку слід перш, ніж банк почне нараховувати пеню і штрафи за несплату боргу. Оформлення кредитних канікул відбувається на підставі заяви, в якій слід викласти причини і підстави для надання такої послуги. Залежно від ситуації, що склалася, до заяви слід додати копії документів, що підтверджують надзвичайну ситуацію у позичальника, наприклад:
військового квитка з відміткою про залучення позичальника до військової служби;
свідоцтва про смерть близького родича і документ, який підтверджує родинні зв'язки;
трудової книжки з відмітками про звільнення;
свідоцтва про народження дитини;
виписки з історії хвороби і чеки за лікування.
Якщо заява і копії документів подаються не особисто клієнтом, а його представником, то додатково буде потрібна довіреність, оформлена у нотаріуса.
Після надання всіх документів, кредитор розгляне заяву і винесе своє рішення. Копію рішення важливо зберегти щоб уникнути непорозумінь в майбутньому. Якщо фінансова установа відмовляється надавати кредитні канікули для військовослужбовців, свою правоту можна відстоювати в суді.
Читайте також: Що таке кредитний топ-ап
Кредитні канікули: важливі нюанси
Кредитні канікули вигідні і позичальникові, і кредитору, але у такої домовленості є свої особливості. Слід пам'ятати, що канікули не звільняють позичальника від обов'язку сплатити борг, а лише відтягують цей момент. Погоджуючись на відстрочку, кредитор може:
стягнути додаткову комісію за надання послуги;
вимагати заплатити нараховані відсотки, а також пеню та штрафи, якщо такі застосовувалися до боржника.
Якщо одночасно з наданням відстрочки не збільшується термін кредитування, то позичальник повинен бути готовий до того, що по завершенні канікул, платити доведеться більше. В основному нюанси надання канікул залежать від умов конкретного кредитора.
Кредитні канікули під час воєнного стану
У зв'язку з повномасштабним вторгненням рф деякі банки та небанківські фінансові установи в Україні автоматично запровадили кредитні канікули строком від 1 до 3 місяців, звільнивши клієнтів від щомісячних платежів, сплати відсотків та штрафних санкцій. Однак, кредитні канікули – це лише відтермінування платежів, а не скасування нарахування відсотків, тому списання коштів з рахунків позичальників залишається правомірним.
Читайте також: Чи можна переоформити кредит на іншу людину
Кредитні канікули: висновки
Своєчасно оформлені кредитні канікули - це можливість уникнути негативного впливу на кредитну історію, заощадити час та нерви як кредитору, так і позичальнику. Запросити у кредитора можливість відстрочки повернення боргу можна, навіть якщо такий пункт прямо не вказано в договорі. Звичайно, остаточне рішення буде приймати банк або МФО, де був виданий кредит, але організації всіх форм власності намагаються йти назустріч своїм клієнтам. Якщо ж оформити канікули з якихось причин не вдалося, потрібно шукати альтернативні шляхи, наприклад, можливість реструктуризації боргу або рефінансування в іншій організації. У будь-якому випадку, важливо не пускати ситуацію на самоплив, а докласти зусиль до її врегулювання.
FAQ
Як отримати кредитні канікули?
Подайте заяву до банку або кредитної установи з причинами відстрочки та необхідними документами. Після чого ваша заява буде розглянута і на основі неї прийняте рішення.
Кому надають кредитні канікули?
Кредитні канікули надаються військовослужбовцям та іншим позичальникам у випадках надзвичайних ситуацій, таких як хвороба або звільнення і т.д.
Що робити, якщо відмовили в наданні кредитних канікул?
У разі відмови зверніться до іншого банку для реструктуризації або рефінансування кредиту. Також можна оскаржити відмову в суді, особливо якщо ви військовослужбовець і маєте на це законне право.
Інші цікаві статті
Що таке факторинг і як він працює | Moneyveo.ua
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.