Списання боргів по кредитам: коли це можливо

Кредитування стало звичною складовою нашого життя. Ми знаємо: якщо у нас недостатньо коштів, отримати бажане все одно можливо, взявши гроші під відсотки. А що робити, якщо з поверненням позикових коштів виникли труднощі? Чи може банк або фінансова компанія списати борг за кредитом або мікропозикою, якщо позичальникові нічим платити? Всі відповіді зібрані в цьому матеріалі.

Що означають прострочені борги для кредиторів

Прострочена заборгованість створює труднощі не тільки для позичальника, який не виконує свої зобов'язання за кредитним договором. Це негативно позначається і на становищі фінансової установи:

1. З ланцюжка її прибутку випадають відсотки, які планувалося вкласти в оборот.
2. Під кожен кредит банки закладають резервні кошти. Вони можуть вивільнитися тільки після закриття позики. Тому організація списання кредитних боргів для скорочення портфеля «прострочення» важлива для банку.
3. Занадто велика частка прострочених кредитів негативно позначається на авторитеті та рейтингах фінансової установи.

Небанківські фінансові організації також зацікавлені у зменшенні кількості прострочених позик і готові списати частину боргу за кредитом. У них немає необхідності створювати резерви, проте вони не хочуть витрачати ресурси на обробку проблемних позик.

Фінансові установи у різних ситуаціях вдаються до різних способів вирішити це питання:

• Наприклад, позичальникові можуть запропонувати зручніші в його ситуації схеми повернення коштів (реструктуризацію).
• Або ж його можуть викликати до суду, щоб отримати право на примусове стягнення.
• Можуть передати право стягнення боргу іншій компанії, яка спеціалізується на проблемних боргах.
• Процедура повного або часткового списання кредитної заборгованості також можлива у разі визнання банкрутства позичальника.

Але у будь-якому випадку перш ніж прийняти рішення, банк/небанківська організація зробить певні кроки з повернення коштів. Кредитор зв'яжеться з клієнтом, з'ясує причину затримки платежів, нагадає про відповідальність. Він звернеться до поручителів, які зобов'язані розплатитися за позикою в разі фінансових проблем у позичальника. А якщо поручителі не зможуть вирішити питання (чи якщо поручителів немає), банк зв'яжеться з близькими і попросить допомогти їх родичеві закрити кредит.

Якщо жодна дія не допоможе виправити ситуацію, фінансова установа вирішить питання одним із названих вище способів. Розглянемо докладніше, в яких ситуаціях можливе списання кредитів за законом.

Реструктуризація і домовленості

Реструктуризація – це оновлення умов кредитування, за якого:

• можуть змінюватися терміни оплати, розмір регулярних платежів, процентна ставка;
• а також може відбутися часткове, абсолютно законне списання кредитних боргів.

Зазвичай її пропонують уже після 6 місяців прострочення платежів. Ініціатором може стати як позичальник, так і фінансова установа.

Найчастіше у реструктуризації період користування кредитом збільшується і за рахунок цього зменшується розмір щомісячних платежів. Проте умови можуть бути й іншими: наприклад, уся сума разом із нарахованими процентами розбивається на кілька платежів, які потрібно виплатити у стислий термін. Водночас відбувається часткове списання таких боргів за кредитом, як штрафи і пеня, які встигли нарахувати під час прострочення. Нові проценти під час реструктуризації можуть не нараховуватися. Іноді списуються не тільки штрафи, а й проценти або частина основної суми кредиту – залежить від ситуації і домовленостей між позичальником і кредитором.

Якщо боржник сам звертається за цією послугою, йому потрібно прийти до фінансової установи із заявою, паспортом і документами, які доводять погіршення його матеріального становища. Рішення і деталі нових умов розрахунку за кредитом приймається в кожному випадку індивідуально.

Суд і строк давності за кредитом

Фінансова установа подає до суду в тому випадку, якщо боржник відмовляється виконувати зобов'язання за договором. Це може статися на будь-якому етапі прострочення – від 1 дня до 1 року і більше, якщо не минув строк позовної давності за кредитом. Варто враховувати, що для різних видів позик законом встановлюються різні строки давності:

1. Беззаставний – 3 роки після закінчення терміну дії кредитного договору.
2. Споживчий – 3 роки з моменту закінчення періоду дії кредитної картки.
3. Заставний – різні судді обчислюють строк давності кредиту позичальника по-різному. Більшість враховують 3 роки після завершення дії договору, інші – 3 роки після внесення останнього платежу.

Але якщо строк давності ще не минув, і кредитор подав позов, рішення суду швидше за все буде на стороні фінансової установи. Результатом може стати:

• реструктуризація заборгованості (як варіант, із законним, але тільки частковим, списанням боргів за кредитом);
• примусове стягнення боргу через Державну виконавчу службу шляхом арешту рахунків і продажу цінного майна.

Визнання позичальника банкрутом

Списання боргів у разі банкрутства позичальника стало можливе у кінці 2019 року. У жовтні вступив у силу Кодекс України про процедури банкрутства, в якому прописаний процес визнання банкрутом фізичної особи.

Оголосити людину банкрутом може тільки вона сама. Для цього потрібно звернутися до господарського суду з декларацією про своє майно, про доходи (т.ч. членів сім'ї) за останні 3 роки. Банкрутом особу визнають, якщо одночасно виконуються такі умови:

 

 

• позичальник винен за кредитами 30+ мінімальних зарплат (141 690 грн);
• у нього немає майна, яке можна продати для сплати боргів;
• понад 2 місяці позичальник вносить менше половини суми платежу за кредитом і немає підстав вважати, що ситуація найближчим часом покращиться.

У результаті буде прийнято одне з рішень: для позичальника встановлять умови реструктуризації або ж його визнають банкрутом.

У другому випадку виконавча служба продасть цінне майно позичальника і передасть гроші в рахунок сплати кредиту. Описати можуть усе за винятком єдиного житла, а також решти необхідного для життя майна на загальну суму до 30 мінімальних зарплат. Несплачений залишок у разі банкрутства кредитор просто «пробачить».

Прямого закону про списання боргів за кредитами в українському законодавстві поки немає, але часткове «прощення» тепер існує. Проте перш ніж оголосити себе банкрутом, позичальникові варто добре зважити всі сторони такого рішення.

Право стягнення заборгованості – іншій компанії

Поки не настала позовна давність за кредитом, фінансова установа має право передати право стягнення інший (факторинговій) компанії, яка спеціалізується на проблемних позиках. Це може статися, якщо позичальник буде зумисне ухилятися від своїх зобов'язань за договором.

Після передання справи позичальника обов'язково сповіщають за допомогою листа про зміну кредитора і реквізитів оплати боргу. Щойно це стається, початкова фінансова установа припиняє нагадувати колишньому клієнту про борг. Цей обов'язок бере на себе нова організація.

Чи можуть нові кредитори взяти і списати борг за кредитом? Так, із новим кредитором позичальник має змогу домовлятися про можливості відстрочення, реструктуризації, списання частини заборгованості тощо. Так само, як він міг це зробити до передання права вимоги за договором. Проте якщо початкова фінансова установа приділяла процесу стягнення лише частину часу, то новий кредитор буде наполегливішим.

Рішення тимчасових труднощів з оплатою кредиту

Не завжди виходить розрахувати так, щоб вчасно вносити регулярні платежі. Наприклад, затримали зарплату або довелося витратитися більше, ніж зазвичай. Якщо це несистемна проблема, можна уникнути прострочення, отримавши гроші у moneyveo. Так ви вчасно зробите платіж, зберігши репутацію надійного позичальника. Тим паче, що перший кредит на moneyveo.ua – лише під 0,01%, а повторні – під 1,7% і найчастіше зі знижкою на процентну ставку до 50%.

Вихід є з будь-якої ситуації. Бажаємо вам ніколи не потрапляти в прострочення і в ситуації, коли доводиться думати про термін давності кредитної заборгованості. Нехай ця послуга приносить вам тільки користь у досягненні цілей.