Як розрахувати процентну ставку по кредиту

Процентная ставка – это выраженная в процентном соотношении сумма издержек, которую платит должник кредитору за пользование ссудными средствами. Именно от того, как рассчитывается годовая процентная ставка по кредиту, и каков её размер, зависит сумма переплаты.  

Процентна ставка – це виражена в процентному співвідношенні сума витрат, яку платить боржник кредитору за користування позикою. Саме від того, як розраховується річна процентна ставка по кредиту, і який її розмір, залежить сума переплати.

Замислюючись про отримання позики, завжди варто брати до уваги цей найважливіший параметр договірних відносин. Знаючи процентну ставку, можна заздалегідь розрахувати, скільки грошей доведеться заплатити в результаті; спланувати, як повертати борг і оцінити, наскільки доцільним буде звернення в банк або МФО за позикою.

Як розрахувати процентну ставку для банківського і для онлайн-кредиту

У практиці фінансово-кредитних взаємин розрізняють номінальну і реальну (ефективну) ставку по кредиту. Номінальна процентна ставка – це декларований кредитором ринковий відсоток, під який видається позика. Часто номінальна ставка – це лише приваблива усереднена цифра, яка не відображає повною мірою вартість кредиту для позичальника. Саме тому важливо знати і розуміти, що таке повна процентна ставка по кредиту і як її розрахувати. 

Реальна відсоткова ставка – це виражена через відсоток сума всіх витрат, які оплачує позичальник в процесі отримання та використання кредитних коштів. Реальна ставка часто більше номінальної, і причина цього криється в таких аспектах:   

• комісія за видачу грошей або обслуговування боргу; 
• обов'язкова страховка позичальника або застави; 
• додаткові платні послуги, які нав'язують клієнтові при оформленні кредиту: SMS-інформування, членство у VIP клубі і т.п.   

Калькулятор, за допомогою якого можна розрахувати можливу суму кредиту і приблизний щомісячний платіж є на сайті будь-якої компанії, яка видає позики. Однак процентну ставку відразу оголошують далеко не всі. 

Припустимо, ви хочете взяти в борг 20 000 гривень на півтора року. Згідно з кредитному калькулятору на сайті банку, щомісяця по кредиту необхідно буде платити 1824 гривні. Як розрахувати процентну ставку, знаючи щомісячний платіж? Більшість споживачів скористалося б таким нескладним алгоритмом розрахунків: 

1. Рахуємо, скільки грошей сумарно клієнт заплатить банку за півтора року: 1824*18=32 832 гривень. 
   
2. Вираховуємо те, що простими словами називається переплата: 32 832-20 000=12 832 гривень. 
3. Рахуємо співвідношення між переплатою і основною сумою боргу, виходить 12 832/20 000 = 0,6416. Значить, в кінцевому підсумку доведеться повернути на 64% більше, ніж клієнт брав спочатку. 
4. Отримане значення ділимо на кількість місяців договірних відносин, в нашому випадку це 18. Дізнаємося процентну ставку на місяць: 0,6416/18=0,036. 
5. Річна ставка дорівнює: 0,036*12=0,43 або 43% річних. 

Наведений розрахунок є найбільш простим для того, щоб оцінити, наскільки вигідно брати кредит. Оскільки від розміру стягуваної плати за надання грошей в борг залежить прибутковість кредитної організації, до розрахунку відсотків за позикою застосовується більш складний підхід. 

Скориставшись фінансовими функціями в таблиці Excel можна точніше розрахувати процентну ставку по кредиту. Функція СТАВКА дозволяє вирахувати відсоток, який нараховується на заборгованість, відштовхуючись лише від суми регулярного платежу. При сумі боргу в 20 тисяч на 18 місяців і щомісячному платежі 1824 гривні, ставка згідно з розрахунками Excel складе 5,8% на місяць або майже 70% річних. Цей же показник підтверджується за допомогою функції ВСД, яка ілюструє прибутковість кредитора. Як бачимо, в даному способі розрахунку ставка вища, ніж у разі простого арифметичного обчислення, і пов'язано це зі складними відсотками. 

Точна формула як розрахувати реальну процентну ставку по кредиту міститься в постанові НБУ №49 від 8.06.2017 року. При цьому для розрахунку реальної ставки НБУ рекомендує використовувати фінансову функцію Excel ЧИСТВНДОХ. 

Ануїтет або диференційований платіж? 

Важливе значення в питанні як розрахувати процентну ставку на кредит має підхід, який погодили сторони для погашення боргу: ануїтетний або диференційований. Ануїтет передбачає внесення заборгованості рівними частками, в той час, як за диференційованого підходу, розмір щомісячних витрат позичальника зменшується з місяця в місяць. Якщо сторони домовилися про диференційований спосіб погашення, переплата і процентна ставка в результаті будуть менше, ніж коли платіж розраховується по ануїтету.  

Розрахуємо розмір щомісячного платежу за умови застосування диференційованого підходу. У перший місяць відсотки будуть нараховані на початкову суму боргу. Але відповідно до того, як боржник буде вносити щомісячні платежі, зменшується сума боргу і сума відсотків відповідно. Візьмемо ті ж вихідні дані: 20 тисяч гривень на півтора року під 43% річних або 3,6% на місяць.   

1. Всю суму основного боргу ділимо на кількість місяців: 20 000/18=1111 гривень. Щомісяця позичальник повинен повертати 1111 гривень тіла кредиту плюс відсотки. 
2. У перший місяць відсотки по кредиту складуть: 20000*0,036=713 гривень. Той самий платіж у 1824 гривні, який був вказаний кредитним калькулятором. 
3. На другий місяць відсотки будуть нараховуватися вже не на початкову суму, а на залишок заборгованості: (20000-1111)*0,036=673 гривні. Якщо в перший місяць загальний платіж по кредиту був 1824 гривні, то в наступному періоді він вже на 40 гривень менше.   

У підсумку, понад боргу в 20 тисяч гривень позичальник заплатить 6 772 гривні відсотків, що значно менше, ніж у попередніх розрахунках. Однак на практиці диференційований спосіб практично не застосовується банкірами, оскільки він значно зменшує доходи кредиторів. 

Найбільш поширене нарахування відсотків за допомогою коефіцієнта ануїтету. За тих самих вихідних умов: сума боргу 20 000 на 18 місяців, ставка 43% в рік, ануїтетний платіж розраховується в наступному порядку:   

1. Дізнаємося місячну ставку по кредиту 43% / 12 = 3,6% або 0,036 
2. Обчислюємо коефіцієнт ануїтету за формулою: (0,036 * (1+0,036) ^ 18) / (1+0,036)^18-1) = 0,076 
3. Рахуємо щомісячний ануїтетний платіж: 20 000*0,076=1524,45 гривні. Як видно, даний платіж менше, ніж заявлені банком в першому прикладі 1824 гривні, тому ставка при платежі в 1824 гривні набагато більше, ніж розраховані арифметичним шляхом 43%. 
4. Переплата по кредиту з урахуванням щомісячного платежу в 1524 гривні складе 7 440 гривень. 

Все вищеописане, в тому числі і рекомендації НБУ, більше застосовні до банківських позик з терміном погашення довше 1-го місяця, коли клієнт вносить більше одного платежу. З огляду на популярність мікропозик останнім часом, у середньостатистичного українця часто виникає питання: як розрахувати процентну ставку по кредиту онлайн.

Ставка по онлайн-кредиту 

Мікрокредити, як правило, видаються на короткий період, тому відсоток нараховується не раз на місяць, а щодня. Залежно від умов кредитора, ставка по мікропозиці може бути від 1 до 3% на день від суми позики. Відповідно, щоб розрахувати процентну ставку за місяць, необхідно денну ставку помножити на кількість днів у місяці. Наприклад, якщо за кожен день використання позикових коштів кредитор бере з позичальника 1,7% від суми позики, то за місяць це буде 51% або 620,5% на рік.  

Яка практична користь для середньостатистичного споживача зі знань про те, як розрахувати процентну ставку за кредит? Розуміння механізмів і формул, на підставі яких кредитор планує свою прибутковість, допоможе критичніше підходити до вибору й оцінки кредитних пропозицій. З огляду на нюанси розрахунку процентної ставки, позичальникові варто:  

• завжди гранично уважно вивчати умови кредитного договору і звертати увагу не тільки на номінальну, а й на реальну ставку за позикою, а також на повну вартість кредиту; 
• якщо є можливість вибору, то краще надати перевагу диференційованій схемі погашення боргу; 
• не орієнтуватися тільки на попередній щомісячний платіж, виданий кредитним калькулятором на сайті, а прораховувати ставку по кредиту, використовуючи можливості Excel; 
• пам'ятати, що відсоток по банківському кредиту рідко буває менше облікової ставки НБУ. З березня 2018 року облікова ставка становить 17%, а значить і відсоток за споживчими позиками перевищує цей поріг.  

Механізм розрахунку процентної ставки по кредиту здається простим лише на перший погляд. Процентні доходи – основний прибуток багатьох кредиторів, тому до визначення норми відсотка кредитні організації підходять особливо ретельно. Потенційному клієнту банку або МФО варто пам'ятати, що кредит – це дорога фінансова послуга і з усією відповідальністю підходити як до вибору кредитора, так і до підписання договору позики.