Як розрахувати ефективну процентну ставку
.jpg)
Згідно з офіційними даними НБУ, в 2018 році середньозважена ставка по короткостроковим банківським кредитам для фізичних осіб становила 27,4% річних. Однак аналіз актуальних пропозицій банків за 2018 показує інші цифри. Реальна ставка за споживчими позиками в українських банках коливається від 30 до 104% річних і в середньому становить 74,6%. Звідки така суттєва різниця в цифрах? Справа зовсім не в тому, що банки занижують офіційну статистику, а в тому, що крім номінальної, розраховується ще і ефективна ставка по кредиту, яка в підсумку визначає прибутковість кредитора з одного боку, і витрати позичальника з іншого.
Навіщо позичальникові знати ефективну процентну ставку
Процентна ставка по кредиту – бажана кредитором норма прибутковості, за надання в борг грошових коштів або інших ресурсів. Саме від розміру процентної ставки залежить, у скільки позичальникові обійдеться отримання і користування позиковими грошима, і яка буде вигода кредитора. Розрізняють процентну ставку ефективну і номінальну.
Номінальна ставка – це відсоток, що заснований на даних ринку і відображає очікування інвестора щодо чистого доходу, який буде отриманий в майбутньому. Наприклад, коли кредитодавець надає позику під номінальну ставку 33% річних, це означає, що за свої послуги він розраховує отримати як мінімум третину доходу, понад тієї суми, яка була видана в борг. Оскільки в процесі обслуговування боргу можуть виникнути додаткові витрати, а планований прибуток може зменшитися під впливом інфляції, визначають ефективну процентну ставку, яка включає в себе всі ці нюанси. Чим вище темп інфляції, тим більше розрив між номінальною та ефективною ставкою.
Для позичальника ефективна процентна ставка є визначальним параметром кредитної угоди. Саме від розміру ефективної ставки залежить сума всіх витрат, які будуть понесені в процесі отримання та обслуговування позики. Від номінальної, ефективна ставка може відрізнятися на величину:
- разової комісії за видачу позики;
- щомісячної плати за обслуговування боргу;
- вартості страховки, яка потрібна у разі оформлення кредиту;
- інших витрат, які кредитор вважав за потрібне покласти на позичальника (наприклад витрати на нотаріальне оформлення договору, якщо такий крок необхідний під час видачі позики).
У боротьбі за клієнта кредитні організації часто залучають позичальників низькою номінальною ставкою, не акцентуючи увагу на додаткових витратах. Саме тому дуже важливо перед підписанням позичкового договору знайти в документі такий пункт, як ефективна процентна ставка, а також враховувати розмір переплати.
.jpg)
Способи розрахунку ефективної процентної ставки
Існує кілька способів, як визначити ефективну процентну ставку. Банкіри орієнтуються на постанову НБУ «Про правила розрахунку повної вартості кредиту та реальної річної відсоткової ставки», яке було прийнято в 2017 році. Однак, наведена в документі методика досить складна для розуміння споживача.
Визначити ефективну процентну ставку, якщо відома номінальна, можна за формулj.: R = ((1+i/n)^n)-1. У цій формулі R – ефективна процентна ставка, i – номінальна, а n – кількість періодів виплати боргу. Наприклад, якщо номінальна ставка 38% для кредиту на рік, ефективна ставка буде дорівнювати (1+0,38/12)12-1=0,454 або 45,4%.
Крім розрахунків вручну, можна розрахувати ефективну процентну ставку в Excel, використовуючи такі можливості:
- Функція ЕФЕКТ розраховує реальну ставку, якщо відома номінальна. В основі даної функції лежить вищенаведена формула і методика розрахунку.
- Функція СТАВКА дозволяє визначити відсоток по кредиту на місяць, якщо відома сума позики, термін боргових зобов'язань і розмір обов'язкового платежу. Початкову суму кредиту слід вносити з мінусом, а термін вводити у вигляді кількості періодів платежів. За допомогою цієї функції дуже зручно обчислити реальну ставку, якщо кредитний калькулятор на сайті банку видає тільки суму щомісячного платежу, але не вказує відсоток за позикою. Наприклад, клієнт хоче взяти 35 тисяч гривень на рік, при цьому платіж складе 4247 гривень на місяць. Скориставшись функцією СТАВКА, вводимо: Кпер = 12, Плт = 4247, Пс = -35000, Бс = 0, поле «Тип» залишаємо порожнім. Якщо всі значення введені коректно, функція видасть результат 6,31% на місяць. Шляхом простих арифметичних розрахунків дізнаємося, що підсумкова ставка по кредиту становить: 6,31 * 12 = 75,72% річних.
- Функція ВСД. Демонструє, яку норму доходу заклав кредитор для позики, яка буде повернута відповідно до графіка регулярних платежів. Фактично, за допомогою функції ВСД можна перевірити правильність розрахунків, які виконані з використанням функції СТАВКА. Сума позики повинна відображатися з мінусом. Також, за допомогою цієї функції можна розрахувати ефективну процентну ставку за вкладом, за умови, що капіталізація доходу не здійснюється (відсотки завжди нараховуються на початкову суму).
- Фінансова функція ЧИСТВНДОХ. Саме цю функцію рекомендує використовувати НБУ для розрахунку ефективної процентної ставки за банківським кредитом. Найбільш точний результат функція дає, якщо платежі вносяться різними сумами на нерегулярній основі. Наприклад, функцію ЧИСТВНДОХ зручно використовувати, якщо клієнт погашає борг по кредитній карті без чіткої прив'язки до суми та дати платежу.
Хоча ефективна процентна ставка здається складним фінансовим терміном, який цікавий тільки банкірам, для споживача послуг вона вкрай важлива. Якщо взяти за основу аналізу ефективну процентну ставку, можна об'єктивно порівняти пропозиції по кредитах і віддати перевагу найбільш вигідному для себе варіанту. Вибираючи кредитну організацію і фінансову послугу, завжди варто поцікавитися, яка ефективна ставка і ретельно вивчити умови позикодавця, якщо пропоновані ставки здаються привабливо низькими.
Інші цікаві статті
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за адресою: 01015, м. Київ, вулиця Лейпцизька, будинок 15 Б, поверх перший;
• шляхом направлення електронного листа на e-mail: support@moneyveo.ua або support@freecredit.com.ua;
• зв’язавшись за номером телефону: 0 800 21 9393 або 0 800 21 5300 (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.