Фінансові труднощі – це реальність, з якою стикається чимало українців. Боргове навантаження стало особливо відчутним викликом для сімейного бюджету, коли майже кожна українська сім’я стикнулась з виживанням у надскладних умовах війни. Проте непогашені кредити – це не вирок, а цілком керований процес, який можна оптимізувати, застосувавши правильний підхід. Ми зібрали практичні методи погашення кредиту та дієві стратегії зниження фінансового тиску на ваш бюджет. Застосувавши наші поради на практиці, ви зможете суттєво знизити кредитне навантаження на сімейний бюджет та уникнути боргової ями.
Що таке боргове навантаження і чому його важливо знижувати
Кредитне навантаження – це співвідношення всіх ваших щомісячних платежів за кредитами та загального чистого доходу. Це показник, який демонструє, яка частина вашого бюджету «прив'язана» до обслуговування боргових зобов'язань та не може бути витрачена іншим чином.
Крім основного показника, фінансові консультанти також рекомендують відстежувати коефіцієнт загальної заборгованості (DTI, Debt-to-Income), який включає не лише кредитні платежі, але й орендну плату, аліменти та інші обов'язкові фінансові зобов'язання. Оптимальний показник DTI не повинен перевищувати 36% від валового доходу.
Високе боргове навантаження створює серйозні ризики для особистих фінансів. Окрім того, що через велику кількість кредитів суттєво погіршується рівень життя, така ситуація обмежує доступ до нових кредитних продуктів, оскільки банки розглядають таких клієнтів як менш надійних позичальників. Крім того, надмірні борги призводять до постійного фінансового стресу, ускладнюють планування бюджету та збільшують ймовірність прострочень платежів. У критичних ситуаціях це може призвести до погіршення кредитної історії та накопичення штрафних санкцій.
Цікаво, що високе кредитне навантаження впливає не лише на банківські відносини. Деякі страхові компанії та навіть роботодавці враховують цей фактор під час прийняття рішень про співпрацю.
Читайте також: Реструктуризація кредиту: що це та які її переваги
Як оцінити свій рівень боргового навантаження: ключові показники
Показник боргового навантаження розраховується за простою формулою:
БН = МП / ЧМД * 100%,
де БН - боргове навантаження,
МП – метод погашення;
ЧМД – чистий місячний дохід
Сума всіх щомісячних платежів за кредитами ділиться на чистий місячний дохід і множиться на 100%. Наприклад, якщо ваш дохід становить 20 000 грн, а платежі за кредитами – 6 000 грн, то показник становитиме 30%.
Для більш точного аналізу рекомендується також розраховувати додаткові показники:
коефіцієнт ліквідності боргу – відношення загальної суми боргу до річного доходу;
показник покриття боргу – відношення щомісячного доходу до щомісячних боргових платежів;
резерв фінансової стійкості – різниця між доходами та всіма обов'язковими витратами (включно із сумами, що йдуть на погашення боргів).
Фінансові експерти вважають оптимальним рівень боргового навантаження до 30% від доходу. Показник від 30% до 40% вже вимагає уваги та планування зниження. Критичною межею є 50% – за такого навантаження ризик фінансових проблем зростає в рази.
Під час розрахунку враховуйте всі кредитні зобов'язання:
споживчі кредити;
іпотеку;
кредитні картки;
заборгованість перед друзями чи родичами;
розстрочку за товари чи послуги;
комунальні заборгованості;
мікропозики.
Навіть якщо ви не користуєтесь кредитною карткою, її ліміт все одно впливає на ваше поточне кредитне навантаження в очах банків. І якщо ви захочете отримати нову позику, наприклад на машину чи ремонт, наявність кредитки у вашому гаманці все одно буде враховано.
Регулярна оцінка цього показника дозволяє контролювати фінансову ситуацію та вчасно вживати заходів для її покращення. Щоб не доводити ситуацію до критичної, намагайтесь самостійно обчислювати цей показник хоча б кожні пів року. Це дозволить вчасно реагувати на перевищення «лімітів» та коригувати власну фінансову поведінку.
Для систематичного контролю корисно вести фінансовий щоденник або використовувати мобільні застосунки для керування бюджетом. Встановіть нагадування для щомісячної перевірки боргового навантаження. Також створіть «борговий календар», де позначайте дати всіх платежів – це допоможе уникнути прострочень та штрафів.
Ефективні методи погашення кредиту та зниження боргового навантаження
Спеціалісти пропонують кілька перевірених стратегій оптимізації боргового навантаження, кожна з яких має свої переваги залежно від конкретної ситуації.
Позбавлення від зайвих карток
Найпростіший спосіб – ліквідація кредитних карток, якими ви не користуєтесь активно. Навіть неактивна картка з лімітом 50 000 грн створює навантаження на цю суму. Зменшення ліміту або повне закриття карти миттєво покращує ваші показники.
Закриття кредитів достроково
Дострокове погашення найдорожчих кредитів – ще один ефективний метод. Концентруйтесь спочатку на позиках з найвищими процентними ставками, оскільки вони створюють найбільше фінансове навантаження:
аналізуйте всі свої кредити за ставками;
спрямовуйте вільні кошти на погашення найдорожчих позик;
навіть часткове дострокове погашення зменшує щомісячний платіж;
звільнені кошти використовуйте для погашення наступного кредиту.
Така стратегія дозволить заощадити максимальну суму на відсотках. Наприклад, якщо у вас є кредити під 25% річних та під 15%, кожна додаткова 1000 грн, спрямована на погашення першого кредиту, заощадить вам 250 грн на рік проти 150 грн у другому варіанті.
Можна діяти й навпаки. Стратегія «снігової кулі» передбачає послідовне закриття кредитів від найменшого до найбільшого. Цей підхід психологічно мотивує, оскільки швидко дає відчутні результати. Людина наочно бачить, як кількість її позик зменшується, і це, звісно, тішить.
«Снігова куля» ефективніша для людей з низькою самодисципліною або тих, хто легко втрачає мотивацію. Швидкі перемоги стимулюють продовжувати процес. Але якщо різниця у відсоткових ставках ваших кредитів значна (понад 5–7%), то математично вигідніше використовувати перший метод.
Читайте також: Що таке розстрочка платежу і як вона працює
Рефінансування кредитів
Третій спосіб – рефінансування – дозволяє об'єднати кілька кредитів в один на кращих умовах. Особливо це ефективно для довгострокових позик з високими ставками. Новий кредит з нижчою ставкою та подовженим терміном значно зменшує щомісячне навантаження, хоча загальна переплата може зрости.
Рефінансування доцільне, якщо:
ви можете отримати ставку на 2–3% нижчу за поточну;
різниця у щомісячному платежі складає щонайменше 10–15%;
комісії за оформлення нового кредиту окупляться протягом 12–18 місяців;
ваша кредитна історія покращилася з моменту оформлення поточних кредитів.
Також варто розглянути об'єднання кількох дрібних кредитів в один великий. Це спрощує керування грошима й часто дозволяє отримати кращі умови.
Реструктуризація позики
Реструктуризація – це зміна умов поточного кредитного договору за взаємною згодою кредитора та позичальника. На відміну від рефінансування, тут не оформляється новий кредит, а змінюються параметри того, що вже існує.
Зазвичай банки не дуже охоче йдуть на реструктуризацію. Такий привілей можуть запропонувати лише дуже надійному клієнту, який довів свою лояльність багаторічною бездоганною співпрацею.
Основні види реструктуризації:
пролонгація терміну кредитування (зменшення щомісячного платежу за рахунок збільшення загального терміну);
кредитні канікули;
зміна валюти кредиту;
зменшення відсоткової ставки;
переведення частини боргу в безвідсотковий.
Кредитні канікули – це тимчасове звільнення від платежів або їх значне зменшення. В Україні право на кредитні канікули мають:
військовослужбовці та їхні сім'ї;
внутрішньо переміщені особи;
люди, які втратили роботу через воєнні дії;
особи, чий дохід зменшився більш ніж на 30% через об'єктивні обставини.
Під час канікул відсотки зазвичай продовжують нараховуватись, тому загальна переплата зростає. Проте в критичних ситуаціях це може врятувати від повної неможливості повернути кошти та псування кредитної історії.
Зміна валюти кредитування
Валютні кредити створюють додатковий ризик через коливання курсу гривні. Якщо ваш дохід у гривнях, а кредит у доларах чи євро, девальвація національної валюти автоматично збільшує ваше боргове навантаження.
Перекредитування валютного кредиту в гривні доцільне, якщо:
курс іноземної валюти зріс більш ніж на 20% з моменту оформлення кредиту;
ваші доходи в національній валюті та не індексуються відповідно до курсу;
різниця між гривневою та валютною ставкою менша за очікуване зростання курсу;
у вас немає валютних доходів для зменшення ризику.
Наприклад, якщо у 2021 році ви взяли кредит у доларах під 8% річних за курсу 27 грн/дол, то за поточного курсу понад 41 грн/дол ваші платежі фактично зросли майже в 1,5 рази. Навіть гривневий кредит під 20% річних може виявитися вигіднішим.
Як Moneyveo допомагає керувати поточним кредитним навантаженням
Ми в Moneyveo розуміємо, що проблеми з грошима можуть виникнути у будь-кого, незалежно від рівня доходів чи планування. Саме тому ми пропонуємо гнучкі рішення для наших клієнтів.
Компанія надає можливість пролонгації кредиту в разі тимчасових фінансових ускладнень. Це дозволяє клієнтам перенести платіж на більш зручний період без негативного впливу на кредитну історію. Процедура максимально спрощена – достатньо звернутися до служби підтримки та пояснити ситуацію.
Реструктуризація боргу – ще один інструмент підтримки клієнтів Moneyveo. Ми готові до діалогу та індивідуального розгляду кожної ситуації. Зміна умов договору може містити:
зменшення щомісячного платежу;
подовження терміну кредитування;
тимчасове зниження процентної ставки.
Ми дуже цінуємо довірливі взаємини з клієнтами та завжди радимо звертатися до нас за перших ознак погіршення фінансової ситуації. Якщо діяти на упередження, ми зможемо знайти найкраще рішення швидше та з меншими втратами для всіх сторін.
FAQ
Що робити, коли дуже багато кредитів?
Почніть з аналізу всіх боргів та їхніх ставок, потім закривайте найдорожчі або найменші позики послідовно. Розгляньте можливість рефінансування для об'єднання всіх кредитів в один.
Що означає реструктуризація боргу?
Це зміна умов наявного кредитного договору за згодою банку (чи фінансової компанії) та позичальника. Може включати зменшення платежу, подовження терміну або зміну процентної ставки за збереження основної суми боргу.
Які методи погашення кредиту є найефективнішими для зниження боргового навантаження?
Найефективніші методи – дострокове погашення найдорожчих кредитів, закриття кредитних карток та рефінансування. Вибір залежить від вашої конкретної фінансової ситуації та цілей.
