Що таке розстрочка платежу і як вона працює
Як оформити розстрочку
Приваблива особливість популярного фінансового інструменту — швидкість, з якою ухвалюється рішення про можливість його використання. Наприклад, покупець прийшов у магазин, щоб вибрати дорогий товар, — місткий холодильник, топовий гаджет або телевізор з інноваційними параметрами. Однак усієї суми на оплату товару в нього немає. Достатньо знати, як оформити розстрочку, щоб не піти з порожніми руками. А ще не доведеться попередньо збирати цілий пакет документів або довго чекати на укладення угоди.
Стандартний алгоритм придбання товарів на виплат складається з таких етапів:
Вибрати необхідний продукт, виріб у магазині.
Сплатити перший внесок (часто це 10–30% від вартості).
Надати паспорт, іноді — додатково інший документ, що підтверджує особу (наприклад, водійське посвідчення).
Заповнити невелику анкету, запропоновану співробітником.
Дочекатися погодження фінансовою установою (до 10–15 хв).
Підписати договір і отримати товар.
Важливий нюанс під час купівлі будь-чого на виплат — графік повернення. Його також надають споживачеві разом з договором. Документ показує ключові моменти фінансової операції — суми для внесків покупця і термін погашення заборгованості. Потрібно розуміти: хоча розстрочка і сприймається як дуже вигідна опція, вона все одно є формою боргу, тому споживачам варто ставитися до неї серйозно. Залежно від умов, якщо клієнт не вносить платіж у встановлений термін, може нараховуватися пеня за прострочення.
Процес оформлення відбувається як безпосередньо в магазині, так і через онлайн-платформу. У другому випадку всі маніпуляції проробляє користувач самостійно. Треба в способах оплати вибрати відповідний варіант і, надіславши форму, дочекатися рішення банку про виділення необхідного ліміту.
Читайте також: Реструктуризація кредиту: що це та які її переваги
Основні умови надання розстрочки
Їх небагато, тому така форма оплати за товари доступна для більшості споживачів. Головні умови розстрочки:
надається на конкретний товар;
виражається у вигляді фіксованої суми;
виплачується за короткий термін — як правило, кілька місяців, рідше — протягом року.
Відповідно до законодавства України заборонено видавати позики під 0%. Однак кредитні установи знайшли оптимальний вихід з цієї ситуації. Вони дають можливість купити товари з нарахуванням символічного відсотка на суму позики — як правило, у діапазоні 0,01–0,1%. Зрозуміло, що такий варіант унеможливлює істотне збільшення боргу споживача, а законодавство за цих умов дотримано. У підсумку у виграші всі.
Читайте також: Що таке кредитний ліміт і як його змінити
Різниця між кредитом і розстрочкою
У розумінні більшості фінансових установ розстрочка мало чим відрізняється від споживчого кредиту. Вивчаючи доступні продукти, користувачі часто можуть бачити формулювання «споживчий кредит» на сторінці з інформацією про розстрочку, як її називають клієнти. Може скластися враження, що ці продукти практично ідентичні. Однак варто розібратися в нюансах.
Перший момент у тому, що розстрочка дійсно належить до групи фінансових інструментів, які об'єднані єдиною назвою — кредит. Однак це поняття не випадково виявилося відокремленим. У такому фінансовому інструменті є певні нюанси.
Зрозуміти, у чому принципова різниця між кредитом і розстрочкою вийде, якщо розглянути особливості кожного інструменту більш детально. Оптимально зробити це з позиції порівняння переваг і недоліків.
Отже, плюси кредиту:
широкий вибір варіантів щодо розміру суми;
практично немає обмежень за строками погашення;
великий вибір умов (тип послуги, графік повернення, формат забезпечення).
До переваг класичного кредиту належить і можливість отримати необхідну суму у валюті. Це принципово важливо, якщо гроші знадобилися для розрахунків з іноземними партнерами, купівлі автомобіля або нерухомості.
Водночас не варто забувати про мінуси кредиту. До них відносять:
застосування процентної ставки до суми позики;
не завжди комфортні умови надання грошей;
додаткове забезпечення (деякі структури можуть наполягати на заставі, поручництвіительстві).
Якщо узагальнити, класичний кредит — гнучкий і зручний фінансовий інструмент, але через процентну ставку він створює підвищене боргове навантаження на позичальника.
Переваги розстрочки:
можливість купити товар під безвідсотковий кредит (а отже, без переплати);
відсутність потреби надавати додаткове забезпечення;
мінімальні вимоги для оформлення — один або два документи, до 30–40 хвилин за часом.
Однак користувачі називають і деякі недоліки цього фінансового інструменту. До таких належать:
на 100% цільове призначення — гроші видаються виключно під купівлю товару;
чітко прописаний формат надання — змінити умови не можна (іноді — тільки вибрати зручний графік погашення з двох-трьох доступних варіантів).
Виходить, що головна відмінність розстрочки від кредиту — відсутність великої переплати. Однак впевнено говорити, що вона вигідніша в будь-якій ситуації, не можна. Важливо враховувати мету отримання позики. Наприклад, розстрочка — оптимальне рішення під час купівлі товару в магазині. Береш його одразу, користуєшся зараз, а повертаєш борг з комфортом протягом більш-менш тривалого часу й без переплати. Якщо ж знадобилася велика сума грошей (на купівлю квартири або авто), доведеться оформити кредит.
У будь-якій ситуації надійним партнером стане Moneyveo. Один з найпопулярніших в Україні сервісів швидкого кредитування пропонує широкий вибір фінансових продуктів для будь-яких цілей. Головні переваги звернення до Moneyveo:
вигідні умови кредитування (відсоток, строки погашення, гнучкі вимоги);
доступність сервісу 24/7;
відсутність необхідності підтверджувати офіційне працевлаштування або дохід;
можливість замовити гроші не виходячи з дому, офісу або магазину;
мінімальний пакет документів (паспорт, ІПН, номер банківської картки);
відсутність необхідності надавати додаткове забезпечення (заставу, поручителів);
автоматичний розгляд заявок — швидко (до 5 хвилин) і з мінімальним відсотком відмов;
високий рівень захисту даних, продумана політика конфіденційності.
Якщо гроші знадобилися терміново на вигідних умовах, Moneyveo — оптимальне рішення.
FAQ
Що таке розстрочка простими словами?
Розстрочка — це хороший спосіб отримати дорогий товар тут і зараз навіть за відсутності необхідної суми на його купівлю. Фінансова установа виділяє достатній ліміт для цього, а споживач повертає їй гроші поступово відповідно до графіка виплат.
Що вигідніше: розстрочка чи кредитний ліміт?
Однозначної відповіді немає, оскільки в цих фінансових продуктів є певні відмінності. Потрібно враховувати мету отримання грошей з огляду на те, що відсоткова ставка за розстрочками зазвичай нижча, ніж за готівковими позиками та кредитними картками.
Як береться розстрочка?
Процедура оформлення розстрочки максимально спрощена. Буде потрібен паспорт (іноді додатково ще один документ, що підтверджує особу), а також 30–40 хвилин вільного часу.
Інші цікаві статті
На які рахунки заборонено накладати арешт в Україні
Як працює національний кешбек: розбираємося в деталях
Фінансовий моніторинг: що це, навіщо потрібен і як працює
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.