Що таке реструктуризація кредиту
Реструктуризація кредиту — це зміна умов кредитного договору між позичальником і кредитором. Цей процес може включати зниження щомісячних платежів, продовження терміну кредиту, зменшення відсоткової ставки або інші зміни, які допомагають позичальнику краще справлятися з фінансовими зобов'язаннями. Реструктуризація кредиту зазвичай використовується для уникнення дефолту та зменшення фінансового навантаження на позичальника.
Згідно з даними НБУ, Україна має найбільшу кількість проблемних кредитів у світі. Знецінення гривні через політичні та економічні події негативно вплинуло на позичальників, особливо тих, хто брав іпотечні кредити на початку 2000-х: їхні щомісячні платежі зросли в 5 разів. Позичальники, що оформили довгострокові позики після кризи 2008 року, стикнулися зі збільшенням боргових зобов'язань втричі. Послугою реструктуризації користуються не лише боржники великих банків, але й клієнти, які брали мікропозики.
Переваги реструктуризації
Реструктуризація позики в МФО або банку — це узгоджена зміна істотних умов позичкової угоди.
«Зверніть увагу, що саме узгодження змін має ключове значення. Якщо боржник в односторонньому порядку відмовився виконувати свої зобов'язання або вирішив платити менше — це порушення договору».
Підсумком таких змін має стати зменшення фінансового навантаження на позичальника, що, зрештою, дозволить йому виконати свої зобов'язання повною мірою. Серед методів, якими проводиться реструктуризація, в тому числі мікрокредитів, найпопулярніші:
збільшення (пролонгація) строку;
зміна процентної ставки в бік зменшення;
надання кредитних канікул.
Якщо говорити про довгострокові валютні кредити, то найвигіднішим для позичальника методом реструктуризації є конвертація заборгованості в гривні за курсом, який був на момент укладання угоди.
Серед переваг реструктуризації кредиту, який взятий у банку або МФО, такі:
допоможе оптимізувати фінансове навантаження і впорядкувати особистий бюджет;
позбавить боржника необхідності платити штраф і пеню за несвоєчасне погашення боргу;
збереже позитивну кредитну історію позичальника.
Зверніть увагу: реструктуризація боргу проводиться тією організацією (банком, МФО), в якій кредит видавався. Якщо ж клієнт бажає отримати нову позику на більш вигідних умовах — це називається рефінансування.
Реструктуризація кредиту в банку
Комерційні банки з великим кредитним портфелем одними з перших почали надавати клієнтам послугу реструктуризації позик. Потім їхню практику взяли на озброєння і МФО. Оскільки наявність непогашеної заборгованості погано позначається на фінансовому стані кредитора, реструктуризація вигідна обом сторонам.
Попросити про зміну умов кредитної угоди можна, навіть якщо окремої програми реструктуризації в банку немає. Якщо позичальник усвідомлює, що виконувати взяті на себе зобов'язання він не може, варто подати в банк письмову заяву. У ній необхідно зазначити причини, які заважають вчасно виплачувати позику, і попросити банк піти назустріч. Як правило, розгляд заяви та пошук рішення займають деякий час. Якщо необхідно внести плановий платіж, перш ніж буде ухвалено рішення про реструктуризацію, а грошей у клієнта не вистачає, можна звернутися в Moneyveo.
Зверніть увагу: якщо ви винні банку, який ліквідовано або перебуває в процесі ліквідації, оформити реструктуризацію можна через Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Детальніша інформація про специфіку цієї процедури — на сайті фонду.
Реструктуризація кредиту в інших МФО
Порівняно з банками, в МФО отримати схвалення на реструктуризацію позики набагато простіше і швидше.
Приблизно три роки тому продовження строку кредитування перестало використовуватися на ринку споживчих кредитів. Сьогодні більш поширеними є зменшення загальної суми позики або зменшення відсоткової ставки. Проте конкретні умови реструктуризації завжди обговорюються індивідуально між кредитором та позичальником. Саме тому ще на етапі вибору кредитора важливо звернути увагу на всі істотні умови оформлення позики.
У житті можуть виникнути різні непередбачувані ситуації. Тому відразу задумайтеся про те, як доведеться проводити реструктуризацію боргу з мінімальними витратами, до того як оформите мікропозику.
Реструктуризація кредиту: як це працює в Moneyveo
Сервіс Moneyveo пропонує послугу «Пролонгація». Вона передбачає продовження дисконтного періоду з виплатою знижених відсотків за позикою. Така можливість закріплена в самому договорі про оформлення кредиту. Тому не можна назвати це реструктуризацією у її стандартному розумінні. Визначення міститься в абз. 2 ч. 1 ст. 17 ЗУ «Про споживче кредитування»: реструктуризація — це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах зі споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.
Вчасно сплачуючи відсоткову ставку за кредитом, клієнт отримує можливість вносити заборгованість з пониженою відсотковою ставкою.
Зверніть увагу: Moneyveo надає грейс-період тривалістю 3 дні після завершення терміну позикового договору. Якщо кошти надійдуть на рахунок компанії у цей час, штрафи та підвищена ставка не застосовуватимуться.
Реструктуризація кредиту в Україні вже давно стала доступною не лише клієнтам великих банків, але й отримувачам мікрокредитів. Важливо враховувати умови та відсоткові ставки під час реструктуризації боргу. Довіряйте лише надійним фінансовим організаціям, які лояльні до своїх клієнтів.
Кредитний продукт Smart
Передбачає надання кредиту повністю або частинами за умови сплати нарахованих відсотків за закріпленою в договорі періодичністю та повернення кредиту в кінці погодженого строку. Позичальник може користуватися перевагами дисконтного періоду, під час якого сплачується знижена ставка відсотків.
Сума кредиту: від 500 грн до 27 000 грн.
Строк: до 5 років.
Істотні характеристики продукту Smart
Попередження про наслідки використання продукту Smart
Кредитний продукт Trend
Передбачає надання кредиту за умови отримання комісії із суми позики, своєчасної сплати нарахованих відсотків та повернення заборгованості платежами однакового розміру щомісяця.
Сума кредиту: від 2000 грн до 29 000 грн.
Строк: від 2 до 6 місяців.
Істотні характеристики продукту Trend
Попередження про наслідки використання продукту Trend
FAQ
Які переваги реструктуризації кредиту?
Відзначають такі плюси:
оптимізація фінансового навантаження;
зменшення щомісячних платежів;
продовження терміну кредиту;
зниження процентної ставки;
надання кредитних канікул;
збереження позитивної кредитної історії.
Яка різниця між реструктуризацією і рефінансуванням?
Реструктуризація — це зміна умов чинного кредиту в тій самій установі, де було видано кредит. Рефінансування передбачає отримання нової позики на вигідніших умовах в іншій установі.
Як швидко можна отримати схвалення на реструктуризацію?
У банках процес розгляду заяви може зайняти деякий час, тоді як у МФО отримати схвалення на реструктуризацію зазвичай простіше і швидше.
Чи потрібно платити за реструктуризацію кредиту?
Іноді за реструктуризацію стягується плата, наприклад за продовження строку дії кредитного договору. У сервісі Moneyveo позичальники можуть скористатися аналогічною послугою пролонгації — продовженням дисконтного періоду зі зниженими відсотками. Вона безплатна для клієнтів Moneyveo.