Як повернути страховку за достроково погашений кредит

Страхування дуже часто супроводжує процедуру оформлення банківської позики. В укладанні страхового договору зацікавлений і банк, який таким чином захищає себе від ризику виникнення безнадійної заборгованості, і страхова компанія, яка отримує нового клієнта. Для позичальника ж страховка в першу чергу означає додаткові витрати, тому якщо кредит погашений достроково, варто задуматися про те, щоб частково повернути гроші за послугу. 

У яких випадках можна повернути гроші за страхування кредиту

Захист від різного роду ризиків може бути добровільним чи обов'язковим. Перелік обов'язкових видів страхування викладено в статті 7 Закону України «Про страхування». Що стосується кредитних взаємин, обов'язковим є страхування предмета застави від ризику випадкового пошкодження. Не можна уникнути придбання страхового поліса, якщо кредит видається під заставу чогось: нерухомості, транспорту, іншої техніки. Всі інші види страхування є абсолютно добровільними:

• від нещасних випадків, а також доброжиття і здоров'я позичальника;
• від раптової втрати працездатності або звільнення;
• від шахрайських дій з кредитною карткою.

Відмовитися від оформлення страховки можна ще на етапі укладення кредитного договору, тим більше що, згідно зі статтею 55 Закону «Про банки і банківську діяльність», заборонено наполягати на придбанні інших товарів, як умова надання будь-якої банківської послуги. Прекрасно знаючи цю норму законодавства, банкіри все ж схиляють клієнтів до оформлення страховки, пропонуючи натомість більш низьку ставку по кредиту. Як правило, купити страховий поліс вигідніше, ніж платити банку підвищений відсоток, а якщо клієнт погасив кредит завчасно, страховку частково можна повернути.

При оформленні страховки одночасно з отриманням кредиту, на руки клієнту видається мінімум два документа:

• договір з банком про видачу позики;
• договірзістраховою компанієюпро наданняпослуги. 

Саме в договорі зі страховиком прописуються умови, які дозволяють повернути кредитну страховку. Крім договору, слід орієнтуватися на статтю 28 вже згаданого вище Закону «Про страхування».

У світовій практиці страхових взаємин існує таке поняття, як «період охолодження». Це часовий термін, протягом якого клієнт може відмовитися від послуг страхової компанії, а організація буде зобов'язана повернути сплачену суму в повному обсязі. На жаль, в українському законодавстві період охолодження ніяк не зафіксований. На свій розсуд страхова і банк можуть встановлювати цей часовий термін. Позичальнику варто орієнтуватися на пункти страхової та кредитної угод, зокрема розділ «Розірвання договору». Наприклад, в договорі зі СК «Уніка Життя» і ОТП банком вказано, що: якщо кредит повернутий банку протягом 14 днів з моменту укладення позичкової угоди, то сплачена за страховку сума повертається клієнтові повністю. Не тільки в договорі зі страховою, а й у договорі з банком може бути вказаний період, протягом якого можна відмовитися і від кредиту, і від страховки без шкоди для позичальника.

В основному фінансові організації керуються тією ж 28 статтею закону, яка зобов'язує, в разі дострокового розірвання угоди, повернути клієнту страховий внесок за періоди, коли послуга не буде фактично наданою. Наприклад, якщо клієнт виплатив кредит достроково, на 3 місяці випередивши графік, то і страховку можна повернути за 3 місяці. При цьому законодавець дозволив відняти від належної до повернення суми витрати на ведення справи, в результаті чого клієнту може повернутися не так вже й багато грошей.

Коли банк може відмовити в поверненні страхових коштів

Чи можна повернути страховку, якщо кредит ще не погашений? Від добровільного страхування клієнт може відмовитися в будь-який момент, а ось обов'язкова страховка втрачає свою необхідність тільки за умови повного повернення коштів.

Імовірність повернути страховку за достроково погашений кредит залежить від умов страхової компанії і банку-кредитора.

Проблеми з поверненням сплаченої за страховку суми можуть виникнути якщо:

1. Видана позика не була повернута в повному обсязі або були прострочення платежів протягом терміну дії договору. Найчастіше, саме банк є вигодонабувачем за договором страхування, який оформляється на додаток до кредиту. Тому без резолюції банку отримати свої гроші назад буде складно. Хоча на це і немає прямої вказівки в законодавстві.
2. Клієнт бажає завчасно анулювати договір страхування життя. У разі дострокового розірвання даного договору, компанія повинна виплатити клієнту викупну суму. Іноді в угоді завчасно вказується, що викупна сума дорівнює нулю. Тому дострокове розірвання страхового угоди стає безглуздим.

Найчастіше термін дії страхової послуги дорівнює терміну кредитних взаємин, а якщо кредит продовжується – продовжується і страховка. Таким чином, повернути страховку, якщо клієнт виплатив банку кредит у встановлений договором термін – неможливо, оскільки послуга вважається повністю наданою.

Що потрібно для того, щоб повернути страховку

Про намір розірвати договір і повернути страховку за виплачений кредит необхідно повідомити компанію завчасно. Конкретний встановлений законом термін – 30 днів. На ділі ж від моменту звернення за поверненням коштів, до моменту, коли страхова поверне гроші, може пройти більше місяця.

Хоча з ініціативою оформити страховий договір виступав саме банк, звертатися за поверненням грошей слід в страхову кампанію. При чому, одного дзвінка може бути недостатньо, необхідно надіслати рекомендованого листа із заявою про повернення грошей.

У заяві вказується:

• ПІБ клієнта, контактний телефон та поштова адреса;
• номер договору і дата його складання;
• платіжні реквізити застрахованої особи: номер рахунку в банку, ідентифікаційний код.

До заяви необхідно буде докласти:

1. Довідку з банку про відсутність заборгованості по кредиту.
2. Копію паспорта.
3. Копію довідки про присвоєння ідентифікаційного коду.

Гроші будуть повернуті клієнтові тим самим способом, яким була внесена страхова премія. Якщо страховка оплачувалася кредитними грошима, то повернення буде здійснено на рахунок клієнта в банку. Чи зобов'язаний банк повернути страховку, якщо кредит погашений достроково? Так, але тільки в тому випадку, якщо клієнт самостійно звернувся в страхову компанію, і компанія повернула гроші. Автоматичне повернення страховки при достроковому погашенні кредиту не відбувається, банку і страховій буде тільки вигідно, якщо клієнт забуде про таку «дрібницю».

Позичальнику варто пам'ятати, що багато видів страхових послуг, які нав'язують банки – добровільні, а відмовитися від добровільної страховки можна в будь-який момент. Звичайно, повернення грошей за страховку – справа клопітка, але, якщо мова йде про істотну суму, варто витратити на це час.