Як повернути страховку за достроково погашений кредит
Страхування дуже часто супроводжує процедуру оформлення банківської позики. В укладанні страхового договору зацікавлений і банк, який таким чином захищає себе від ризику виникнення безнадійної заборгованості, і страхова компанія, яка отримує нового клієнта. Для позичальника ж страховка в першу чергу означає додаткові витрати, тому якщо кредит погашений достроково, варто задуматися про те, щоб частково повернути гроші за послугу.
У яких випадках можна повернути гроші за страхування кредиту
Захист від різного роду ризиків може бути добровільним чи обов'язковим. Перелік обов'язкових видів страхування викладено в статті 7 Закону України «Про страхування». Що стосується кредитних взаємин, обов'язковим є страхування предмета застави від ризику випадкового пошкодження. Не можна уникнути придбання страхового поліса, якщо кредит видається під заставу чогось: нерухомості, транспорту, іншої техніки. Всі інші види страхування є абсолютно добровільними:
- від нещасних випадків, а також доброжиття і здоров'я позичальника;
- від раптової втрати працездатності або звільнення;
- від шахрайських дій з кредитною карткою.
Відмовитися від оформлення страховки можна ще на етапі укладення кредитного договору, тим більше що, згідно зі статтею 55 Закону «Про банки і банківську діяльність», заборонено наполягати на придбанні інших товарів, як умова надання будь-якої банківської послуги. Прекрасно знаючи цю норму законодавства, банкіри все ж схиляють клієнтів до оформлення страховки, пропонуючи натомість більш низьку ставку по кредиту. Як правило, купити страховий поліс вигідніше, ніж платити банку підвищений відсоток, а якщо клієнт погасив кредит завчасно, страховку частково можна повернути.
При оформленні страховки одночасно з отриманням кредиту, на руки клієнту видається мінімум два документа:
- договір з банком про видачу позики;
- договірзістраховою компанієюпро наданняпослуги.
Саме в договорі зі страховиком прописуються умови, які дозволяють повернути кредитну страховку. Крім договору, слід орієнтуватися на статтю 28 вже згаданого вище Закону «Про страхування».
У світовій практиці страхових взаємин існує таке поняття, як «період охолодження». Це часовий термін, протягом якого клієнт може відмовитися від послуг страхової компанії, а організація буде зобов'язана повернути сплачену суму в повному обсязі. На жаль, в українському законодавстві період охолодження ніяк не зафіксований. На свій розсуд страхова і банк можуть встановлювати цей часовий термін. Позичальнику варто орієнтуватися на пункти страхової та кредитної угод, зокрема розділ «Розірвання договору». Наприклад, в договорі зі СК «Уніка Життя» і ОТП банком вказано, що: якщо кредит повернутий банку протягом 14 днів з моменту укладення позичкової угоди, то сплачена за страховку сума повертається клієнтові повністю. Не тільки в договорі зі страховою, а й у договорі з банком може бути вказаний період, протягом якого можна відмовитися і від кредиту, і від страховки без шкоди для позичальника.
В основному фінансові організації керуються тією ж 28 статтею закону, яка зобов'язує, в разі дострокового розірвання угоди, повернути клієнту страховий внесок за періоди, коли послуга не буде фактично наданою. Наприклад, якщо клієнт виплатив кредит достроково, на 3 місяці випередивши графік, то і страховку можна повернути за 3 місяці. При цьому законодавець дозволив відняти від належної до повернення суми витрати на ведення справи, в результаті чого клієнту може повернутися не так вже й багато грошей.
Коли банк може відмовити в поверненні страхових коштів
Чи можна повернути страховку, якщо кредит ще не погашений? Від добровільного страхування клієнт може відмовитися в будь-який момент, а ось обов'язкова страховка втрачає свою необхідність тільки за умови повного повернення коштів.
Імовірність повернути страховку за достроково погашений кредит залежить від умов страхової компанії і банку-кредитора.
Проблеми з поверненням сплаченої за страховку суми можуть виникнути якщо:
- Видана позика не була повернута в повному обсязі або були прострочення платежів протягом терміну дії договору. Найчастіше, саме банк є вигодонабувачем за договором страхування, який оформляється на додаток до кредиту. Тому без резолюції банку отримати свої гроші назад буде складно. Хоча на це і немає прямої вказівки в законодавстві.
- Клієнт бажає завчасно анулювати договір страхування життя. У разі дострокового розірвання даного договору, компанія повинна виплатити клієнту викупну суму. Іноді в угоді завчасно вказується, що викупна сума дорівнює нулю. Тому дострокове розірвання страхового угоди стає безглуздим.
Найчастіше термін дії страхової послуги дорівнює терміну кредитних взаємин, а якщо кредит продовжується – продовжується і страховка. Таким чином, повернути страховку, якщо клієнт виплатив банку кредит у встановлений договором термін – неможливо, оскільки послуга вважається повністю наданою.
Що потрібно для того, щоб повернути страховку
Про намір розірвати договір і повернути страховку за виплачений кредит необхідно повідомити компанію завчасно. Конкретний встановлений законом термін – 30 днів. На ділі ж від моменту звернення за поверненням коштів, до моменту, коли страхова поверне гроші, може пройти більше місяця.
Хоча з ініціативою оформити страховий договір виступав саме банк, звертатися за поверненням грошей слід в страхову кампанію. При чому, одного дзвінка може бути недостатньо, необхідно надіслати рекомендованого листа із заявою про повернення грошей.
У заяві вказується:
- ПІБ клієнта, контактний телефон та поштова адреса;
- номер договору і дата його складання;
- платіжні реквізити застрахованої особи: номер рахунку в банку, ідентифікаційний код.
До заяви необхідно буде докласти:
- Довідку з банку про відсутність заборгованості по кредиту.
- Копію паспорта.
- Копію довідки про присвоєння ідентифікаційного коду.
Гроші будуть повернуті клієнтові тим самим способом, яким була внесена страхова премія. Якщо страховка оплачувалася кредитними грошима, то повернення буде здійснено на рахунок клієнта в банку. Чи зобов'язаний банк повернути страховку, якщо кредит погашений достроково? Так, але тільки в тому випадку, якщо клієнт самостійно звернувся в страхову компанію, і компанія повернула гроші. Автоматичне повернення страховки при достроковому погашенні кредиту не відбувається, банку і страховій буде тільки вигідно, якщо клієнт забуде про таку «дрібницю».
Позичальнику варто пам'ятати, що багато видів страхових послуг, які нав'язують банки – добровільні, а відмовитися від добровільної страховки можна в будь-який момент. Звичайно, повернення грошей за страховку – справа клопітка, але, якщо мова йде про істотну суму, варто витратити на це час.
Інші цікаві статті
Apple Pay: як підключити та користуватись | Moneyveo.ua
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.