І рефінансування, і реструктуризація є заходами, які застосовує фінансова установа для запобігання кредитної заборгованості клієнта. Вони проводяться, щоб, з одного боку – повернути кошти банку, з іншого – уникнути дефолту і недоліків у кредитній історії позичальника. Ці дві категорії відрізняються один від одного, хоча і мають спільну мету. Які нюанси проведення процедур реструктуризації і рефінансування? Чим вони відрізняються між собою?
Реструктуризація боргу, що це таке?
Банки або мікрофінансові організації (МФО) можуть запропонувати позичальникові реструктуризацію боргу за кредитом – зменшення кредитного навантаження шляхом змін умов чинного кредитного договору. Так, реструктуризація заборгованості проводиться за неможливості клієнта сплатити поточний кредит і починається з подачі позичальником заяви в банк.
В рамках реструктуризації можуть застосовуватися такі заходи:
- зміна графіка виплат тіла і процентів за старим договором;
- продовження строку дії кредитного договору. Це означає, сума, що залишилася до сплати, збільшиться, а ось розмір щомісячних платежів зменшується, що істотно полегшує навантаження на бюджет позичальника.
- кредитні канікули – відстрочення виплат на певний період часу («замороження» платежів). Встановлюються, як правило, максимум до року. Ця послуга може прописуватися банком у кредитному договорі. Так, під час канікул клієнт не вносить платежі, однак по їх закінченню зобов'язується повернути всю суму разом із нарахованими процентами. При цьому загальна сума переплати дещо збільшується, а строк договору залишається незмінним.
- зміна кредитного договору при коливанні курсу валют. Якщо ви брали кредит в іноземній валюті, то в разі зростання курсу валют банк може переглянути умови договору – наприклад, приймати платежі за старою ставкою в гривнях.
Такі заходи застосовуються як окремо, так і в комплексі. Наприклад, вам можуть змінити графік платежів і продовжити термін договору, змінити валюту кредитування і встановити новий термін повернення коштів або кредитні канікули.
Що дає клієнту рефінансування кредиту?
Під рефінансуванням кредиту зазвичай розуміють оформлення нового кредитного договору в інший фінансово-кредитній організації на більш вигідних умовах з метою сплати поточної або старої заборгованості в своєму банку. На відміну від реструктуризації, цей спосіб вирішення фінансових проблем має цільовий характер, тобто новий кредит береться на конкретну мету – сплати старого боргу. У цьому випадку клієнт оформляє новий кредитний договір.
Рефінансування може здійснюватися як в іншій фінустанові, так і в своїй. У другому випадку позичальник має надати новому банку довідку про залишок заборгованості за старим кредитом. Синонімом рефінансування буде перекредитування.
У чому особливість рефінансування?
- Кредитні кошти не видаються клієнту на руки, а надсилаються на рахунок первинного банку.
- Процедура дозволяє закрити декілька кредитів, узятих в різних організаціях.
- Є можливість сплати за нижчою процентною ставкою. Тому перш, ніж погоджуватися на рефінансування, дізнайтеся у нового банку розмір реальної ставки нової позики. Операція має сенс тільки тоді, коли нова ставка буде менше поточної. У разі фінансових труднощів вартість нового кредиту дуже важлива.
- За наявності застави її також потрібно перереєструвати в новому банку, аби уникнути підвищення ставки (так як кредит незабезпечений). Якщо ви повторно берете кредит у своєму банку, заставу переоформляти не потрібно.
В яких випадках застосовують рефінансування, в яких – реструктуризацію?
Рефінансування може проводитися за бажанням позичальника – в разі непередбачених фінансових проблем, через які він не може сплатити відкриті позики в банках або регулярно вносити платежі за поточним кредитом. Наприклад, несподіване звільнення, хвороба, зміна роботи і т.д. Також до рефінансування можна вдатися, якщо ви знайшли більш вигідні умови кредитування, ніж у своєму банку. Це дуже зручний спосіб:
- зниження процентної ставки за поточною заборгованістю;
- переоформлення кредитного договору з подовженням його строку дії;
- оплати декількох кредитів в одній фінустанові (а не в різних банках).
Реструктуризацію не можна застосувати за власним бажанням. Найчастіше це захід, на який іде фінансова установа в разі неможливості позичальником сплатити борг самостійно. Тут важливо переконати кредитора в необхідності такої процедури. Але не варто забувати, що реструктуризація вигідна і самій організації, так як дозволяє зберегти її кредитний портфель на достатньому рівні, уникнути судових розглядів, а значить, вирішити проблемну заборгованість мирним шляхом.
Moneyveo не дасть вам потрапити в боргову яму
Компанія Манівео не може рефінансувати заборгованість, яку людина має в іншій фінустанові. Проте, якщо сума боргу разом з процентами вкладається у 15 000 грн, можна звернутися до компанії, отримати новий кредит та закрити заборгованість за допомогою цих грошей.
Ми також надаємо послугу реструктуризації боргу, що в інших МФО зустрічається рідко. Залежно від конкретної ситуації, Манівео запропонує індивідуальне рішення заборгованості за позикою, оформленою в організації.
