Что такое финансовая дисциплина и как ей научиться
Финансовая дисциплина – это значит не позволять себе траты в ущерб базовым потребностям, планам, а также платежным обязательствам. Помните, как бывает: копили-копили на автомобиль, а потом взяли и купили новый холодильник. Или так: по невнимательности просрочили платеж по займу и получили испорченную кредитную историю и пеню.
Отсутствие контроля расходов может привести ко многим неприятным ситуациям. Выход – выделить ряд правил финансовой дисциплины и заставить себя их соблюдать. Так вы обретете материальную стабильность, получите больше уверенности в завтрашнем дне и в целом повысите уровень вашей жизни.
Какие правила помогут наладить систему учета личных расходов и привести финансовые дела в порядок? И как начать их выполнять? Пройдемся по пунктам.
Правило 1. Ведите учет финансов
Если вы поставили целью наладить своё материальное положение и научиться финансовой дисциплине, нужно вести подсчет расходов. Посвятите 1-2 месяца отслеживанию, чтобы выяснить, куда уходят ваши деньги.
Скачайте программу для ведения личного и/или семейного бюджета. Например, есть много специальных приложений для учета расходов: «Умный бюджет», Bills Monitor, Daily Budget для iOS или Money Manager, Goodbudget, Monefy для Android. Записывайте туда абсолютно все траты. Не забудьте пройтись по банковским картам и кредиткам, чтобы учитывать и безналичные платежи. Так вы поймете, между какими статьями расходов можно перераспределить финансы, от каких можно отказаться, какие траты вы делаете эмоционально.
Учет личных расходов помогает экономить и планировать крупные покупки, отпуск, развлечения. С рациональным подходом у вас всегда будут деньги про запас – на случай непредвиденных расходов.
Правило 2. Ставьте цели и определяйте приоритеты
Пока вы не начнете составлять планы на будущее и управлять своими доходами, вам не к чему будет стремиться и в финансовой дисциплине. Уметь жить по средствам – это всего лишь часть дела. Личный бюджет обязательно нужно планировать:
- чтобы деньги не заканчивались неожиданно;
- чтобы у вас регулярно оставались на счету «лишние» средства, которые будут уходить в статью сбережений.
Определитесь с глобальными целями, расставьте между ними приоритеты – это поможет в вопросе, как копить деньги правильно. Решите, сколько сможете откладывать, с какой регулярностью – и строго придерживайтесь намеченного пути. Как только у вас возникнет желание купить очередную ненужную вещь в ущерб основной цели, просто сравните главное и второстепенное. Желание расставаться с деньгами испарится при рациональном контроле расходов.
В то же время стремление к глобальным целям не должно идти в ущерб затратам на вещи первой необходимости. Еда и одежда, проезд, оплата кружков ребенка, вашего спортзала, коммунальные платежи – это вещи, которые должны стоять на первом месте.
Правило 3. Зарабатывайте на депозитах
Как только вы поймете, что у вас остаются свободные средства, начните на них зарабатывать. Научитесь откладывать деньги – откройте и начните вести депозит. Это отличный метод финансовой самодисциплины.
Самый простой способ – подключить в интернет-банкинге услугу автоматических онлайн-отчислений части зарплаты. Сумма, которую вы укажете, будет ежемесячно переводиться с вашего зарплатного счета на депозитный. Такую услугу сейчас предлагают ПриватБанк и ПУМБ. Еще 12 крупных банков дают возможность перечислять деньги на накопительный депозитный счет вручную – через интернет-банкинг или банкомат.
Регулярное перечисление научит вас финансовому контролю и бухгалтерии: вы начнете распределять ваши доходы так, чтобы хватало и на жизнь, и на сбережения.
Правило 4. Оформляя кредиты, рассчитывайте свои силы
Кредиты полезны только тогда, когда вы точно уверены, что вам по карману их оплачивать. Рассчитывайте силы, обращаясь за займом, ведь его придется возвращать с процентами.
Прежде, чем брать деньги в банке или небанковской финансовой организации, выясните точные суммы ежемесячных платежей и сопоставьте их со своими доходами. Если в учете домашних расходов у вас порядок, вам будет проще это сделать. Постарайтесь не допускать, чтобы суммы приходились впритык: в конце месяца обязательно должно оставаться хотя бы несколько сотен гривен на вероятные непредвиденные расходы. Финансовая стабильность в личном бюджете – вещь непостоянная и требует иметь сбережения.
И кстати, если у вас есть долгосрочные большие кредиты, например, ипотека, периодически просматривайте предложения других банков по перекредитованию. Ваша зарплата скажет «спасибо» за внимательный учет финансов и расходов на ежемесячные платежи. Найдете вариант дешевле – вперед, переводите долговое обязательство и сокращайте расходы на проценты.
И не забывайте: для своевременной оплаты займов очень важен контроль личных финансов. Ваша задача – сохранить хорошую кредитную историю – залог того, что в будущем вам не откажут в новых кредитах.
Правило 5. Оплачивайте счета вовремя
В контроле расходов нужно учитывать, что важные регулярные платежи проводятся в первую очередь. Ведь хочешь-не хочешь, а «коммуналку», интернет, кредит и пр. придется оплачивать. К тому же лучше с этим не затягивать, чтобы потом не платить штраф. Пришла зарплата – и отложили нужную сумму, а остальными средствами можно распоряжаться по своему усмотрению.
Лучше всего – автоматизировать платежи. Это особенно актуально по отношению к займам, где просрочка может вылиться в пеню и испортить кредитную историю. Выясните у своего банка, дает ли он возможность настроить автоматическое списание средств со счета в определенную дату, например, в день зарплаты. Такую услугу предоставляет сервис moneyveo: ее можно подключить в Личном кабинете самостоятельно и бесплатно. С ней вы не пропустите дату оплаты и избежите неприятностей.
Правило 6. Не пользуетесь – не платите
Часто мы платим за услуги, которыми практически или вовсе не пользуемся. Например, стационарный телефон, платная подписка на музыкальные платформы и видеохостинги, на которые не хватает времени, интернет-пакет с лишними гигабайтами, и слишком дорогая медицинская страховка.
Как же откладывать деньги правильно, если мы не контролируем наши регулярные платежи? Пересмотрите регулярные траты, которые вы делаете скорее по инерции, чем по необходимости. Откажитесь от того, что вам не нужно, или перейдите на более выгодные тарифы. Следить за счетами – неотъемлемая часть финансовой дисциплины.
Правило 7. Не экономьте на важных вещах
Финансовая дисциплина требует рационального подхода к экономии. Есть вещи, на которых не следует экономить. Например, доказано на практике, что счета за тепло уменьшаются при наличии современных батарей с регуляторами подачи тепла и индивидуальными счетчиками. В этом случае вы сами регулируете температуру воздуха в своем помещении поворотом вентиля. Прикрутили – и дышать стало легче, и платите меньше. Вот и весь финансовый контроль: бухгалтерия очень скоро покажет положительные изменения в части экономии. В то же время соседи по дому, которые не хотят тратиться на батареи с вентилями и счетчики, просто оставляют окна зимой открытыми чтобы понизить градус в квартире. В результате все, у кого нет счетчиков, оплачивают общие счета за тепло.
Если у вас старые продуваемые окна, лучше замените их и не платите за тепло, которое улетело через щели. Вы много звоните по мобильному, но ваши тарифы слишком выросли? Значит, пора переходить на более выгодные условия. Бензин подорожал, а ваша работа связана с частыми поездками – установите на авто газовое оборудование и т. п. Как копить деньги правильно? Важно не переусердствовать с экономией.
Финансовая дисциплина – это обязательное соблюдение правил управления личными денежными потоками. Она необходима на каждом этапе: от зарабатывания до распределения доходов между разными статьями затрат. Дисциплина требует ответственного отношения к выполнению денежных обязательств перед своей семьей, учреждениями, которые предоставляют вам товары и услуги, перед государством, в котором мы живем, и т.д.
К нарушителям финансовой дисциплины применяются штрафы, бесспорное взыскание задолженности, блокирование доступа к услугам, а также, в самых серьезных случаях, –административная и уголовная ответственность.
Научиться контролю финансов и дисциплине очень важно для каждого человека. Как минимум, для его личного успеха. Для этого нужно не так уж много: ставить цели, контролировать затраты, покупать рационально и откладывать свободные средства. Попробуйте: у вас обязательно получится. А если для этого вам понадобятся дополнительные деньги, берите их в moneyveo!
Другие интересные статьи
Франшиза в страховании: недостатки и преимущества страхования
Что такое дивиденды и как они работают
Что такое ОВГЗ и как на них зарабатывать
Как работает национальный кэшбек: разбираемся в деталях
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.