Как рассчитать проценты по кредиту
Проценты по кредиту: понятие и виды
В практике финансово-кредитных отношений различают номинальную и реальную (эффективную) ставку по кредиту. Номинальная процентная ставка — это декларируемый кредитором рыночный процент, под который выдается ссуда. Часто номинальная ставка — это лишь привлекательная усредненная цифра, не отражающая в полной мере стоимость кредита для заемщика. Именно поэтому важно знать и понимать, что такое полная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать.
Реальная годовая процентная ставка — это ставка, которая рассчитывается как выраженная в процентах сумма всех расходов, уплачиваемых заемщиком в процессе получения и использования кредитных средств. В настоящее время НБУ установлена стандартная методика расчета, которую используют банки и небанковские учреждения. Реальные издержки отражает дневная процентная ставка.
Читайте также: Опасно ли брать кредит под залог недвижимости
Калькулятор процентов по кредиту: как правильно считать проценты
Калькулятор, с помощью которого можно рассчитать возможную сумму кредита и приблизительный ежемесячный платеж есть на сайте любой компании, выдающей ссуды. Однако процентную ставку сразу объявляют далеко не все.
Допустим, вы хотите взять взаймы 20 000 гривен на полтора года. Согласно кредитному калькулятору на сайте банка, ежемесячно по кредиту необходимо будет платить 1824 гривны. Как рассчитать процентную ставку, зная ежемесячный платеж? Большинство потребителей воспользовалось таким несложным алгоритмом расчетов:
Считаем, сколько денег суммарно клиент заплатит банку за полтора года: 1824*18=32832 гривен.
Высчитываем то, что простыми словами называется переплата: 32 832-20 000 = 12 832 гривен.
Считаем соотношение между переплатой и основной суммой долга, получается 12 832/20 000 = 0,6416. Значит, в конечном счете придется вернуть на 64% больше, чем клиент брал изначально.
Полученное значение делим на количество месяцев договорных отношений, в нашем случае это 18. Узнаем процентную ставку в месяц: 0,6416/18=0,036.
Годовая ставка равна: 0,036*12=0,43 или 43% годовых.
Приведенный расчет наиболее простой для того, чтобы оценить, насколько выгодно брать кредит. Поскольку от размера взимаемой платы за предоставление денег взаймы зависит доходность кредитной организации, к расчету процентов по ссуде применяется более сложный подход.
Воспользовавшись финансовыми функциями в таблице Excel можно более точно рассчитать процентную ставку по кредиту. Функция СТАВКА позволяет вычислить процент, начисляемый на задолженность, отталкиваясь только от суммы регулярного платежа. При сумме долга в 20 тысяч на 18 месяцев и ежемесячном платеже 1824 гривны, ставка согласно расчетам Excel составит 5,8% в месяц или почти 70% годовых. Этот же показатель подтверждается с помощью функции ВСД, иллюстрирующей прибыльность кредитора. Как видим, в данном способе расчета ставка выше, чем в случае простого арифметического вычисления, и это связано со сложными процентами.
Точная формула начисления процентов по кредиту содержится в постановлении НБУ №16 от 11.02.2021 г. При этом для расчета реальной ставки НБУ рекомендует использовать финансовую функцию Excel XIRR.
Читать также: Как рассчитать эффективную процентную ставку
Как уменьшить проценты по кредиту
Микрокредиты, как правило, выдаются на короткий период, поэтому процент начисляется не раз в месяц, а каждый день. С 2024 года установлено законодательное ограничение: 1% дневной ставки от суммы займа. Соответственно, чтобы рассчитать процентную ставку за месяц, необходимо дневную ставку умножить на количество дней в месяце:
досрочно погасить ссуду, внеся полученную сумму в полном объеме, чтобы полностью рассчитаться по договору и закрыть его;
воспользоваться дополнительными источниками финансирования для перекредитования на более выгодных условиях;
своевременно вносить платежи, не допуская возникновения просрочек, а соответственно начисления штрафов или пени, способных значительно увеличить общую сумму переплаты.
FAQ
Как правильно рассчитать кредитный платеж?
Необходимо сложить сумму основного долга, проценты и комиссии, разделив полученный результат на количество платежей в соответствии с выбранным графиком погашения.
Как рассчитать эффективную процентную ставку?
Этот показатель учитывает все расходы, которые следует уплатить заемщику, включая проценты, комиссии, а также страховые платежи, что позволяет оценить реальную сумму переплаты.
Что означает 10% годовых?
Это сумма процентов, которую заемщик уплачивает за использование кредитных средств в течение года, что составляет 10% от основной суммы долга, которые будут начислены за 12 месяцев.
