Списание долгов по кредитам: как это возможно
Заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации, доступно решение: списание долгов по кредитам – это один из вариантов, который возможен только при определенных условиях. Чтобы избавиться от долгового бремени таким образом, можно воспользоваться один из нескольких основных способов. И детальный разбор тонкостей и нюансов каждого из них будет полезен тем, кто столкнулся с подобной проблемой.
Что значит списать долги по кредитам
Процедура подразумевает признание долга частично или полностью погашенным с последующим освобождением от дальнейших обязательств по выплатам. В зависимости от конкретной ситуации, списание задолженности по кредиту может подразумевать как временную отсрочку с приостановкой начисления штрафов и пени, так и полное аннулирование займа.
Просроченная задолженность создает трудности не только для заемщика, который не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Это негативно сказывается и на положении финансового учреждения:
Небанковские финансовые организации также заинтересованы в уменьшении количества просроченных займов и готовы списать часть долга по кредиту. У них нет необходимости создавать резервы, однако они не хотят тратить ресурсы на обработку проблемных займов.
Финансовые учреждения в разных ситуациях прибегают к разным способам решить этот вопрос. Что значит списать долги:
заемщику может быть предложена реструктуризация займа на более выгодных условиях, предусматривающих снижение ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования, а также отсутствия штрафов и пени за просроченные платежи;
принудительное взыскание в судебном порядке, в рамках которого долг будет погашен имуществом заемщика;
законное списание долгов в результате официального банкротства физического лица.
Но в любом случае прежде, чем принять решение, банк/небанковская организация предпримет шаги по возврату средств. Кредитор свяжется с клиентом, выяснит причину задержки платежей, напомнит об ответственности. Он обратится к поручителям, которые обязаны расплатиться по займу в случае финансовых проблем у заемщика. А если поручители не смогут решить вопрос (или если поручителей нет), банк свяжется с близкими и попросит помочь их родственнику закрыть кредит.
Если ни одно действие не поможет исправить ситуацию, финансовое учреждение решит вопрос одним из способов, перечисленных выше. Рассмотрим подробнее, в каких ситуациях возможно списание кредитов по закону.
Как списать долг по кредиту: причины
Финансовое учреждение не подарит деньги заемщику просто так: для этого должны быть веские аргументы, подтвержденные соответствующими документами. Чаще всего это происходит в том случае, если взыскание не имеет смысла – общая платежеспособность клиента значительно упала, а на возврат долга у банка уйдет больше времени и средств, чем в результате удастся получить. Как списываются долги по кредиту? Можно выделить несколько основных причин, которые станут основанием для проведения процедуры:
полная или частичная потеря трудоспособности в результате тяжелого заболевания или несчастного случая;
стихийные бедствия или непредвиденные обстоятельства, в число которых входит оккупация, а также активные боевые действия в населенном пункте;
истекший срок давности по ссуде, составляющий 3 года;
смерть одного из членов семьи, доходы которого были учтены при расчете допустимой суммы кредита;
отсутствие недвижимого или ценного имущества, которое может быть использовано для погашения задолженности.
При наличии любой из этих причин заемщик может подать заявку на списание кредита. В ней должна быть подробно указана вся информация, а также приложен пакет документов, подтверждающих наличие оснований для проведения процедуры.
По истечении срока давности задолженность в любом случае будет аннулирована. Но с высокой вероятностью финансовое учреждение не допустит подобного развития событий и гораздо раньше подаст исковое заявление в суд, что чревато дополнительными сложностями для заемщика. Полезно знать, через какое время списываются долги: для потребительских кредитов и кредитныхй карт этот период составляет 3 года по истечении срока действия банковского продукта. Для залоговых программ возможны вариации: 3 года с даты последнего платежа или завершения действия договора. Но, в любом случае, лучше не надеяться на чудо, а оперативно сообщить о возникших сложностях, чтобы найти пути решения без принудительного взыскания и блокировки счетов.
Читайте также: Кредитные каникулы: как их оформить
Способы законного списания долгов по кредиту
Существуют различные сценарии развития событий: все зависит от причины, которая привела к неспособности погасить долговые обязательства. Каждый из вариантов предполагает определенные этапы, документы и условия. Как списать долг по кредиту? Доступны следующие способы:
Признание заемщика банкротом
Списание долгов при банкротстве должника стало возможным в конце 2019 года. В октябре вступил в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства, в котором прописан процесс признания банкротом физического лица.
Объявить человека банкротом может только он сам. Для этого нужно обратиться в хозяйственный суд с декларацией о своем имуществе, о доходах (в т.ч. его семьи) за последние 3 года. Банкротом человека признают, если одновременно выполняются следующие условия:
у него нет имущества, которое можно продать для оплаты долгов;
больше 2 месяцев заемщик вносит меньше половины суммы платежа по кредиту и нет оснований полагать, что ситуация в ближайшее время улучшится.
В результате будет принято одно из решений: для заемщика установят условия реструктуризации либо же его признают банкротом.
Во втором случае исполнительная служба продаст ценное имущество заемщика и передаст деньги в счет оплаты кредита. Описать могут все, за исключением единственного жилья, а также остального необходимого для жизни имущества на общую сумму до 3 минимальных зарплат. Остаток невыплаченного долга в случае банкротства кредитор просто «простит».
Новый закон о списании долгов по кредитам актуален для ВПО. Согласно подписанному законопроекту, разработан механизм обязательной реструктуризации потребительских займов для граждан Украины, которые были вынуждены покинуть территорию из-за военных действий и официально зарегистрированных как ВПО. Обязательное условие: отсутствие просрочек по платежам по состоянию на 23.02.2022.
Читайте также: Что будет, если не платить кредит во время войны
Право взыскания по долгу – другой компании
Пока не настала исковая давность по кредиту, финансовое учреждение имеет право передать право взыскания другой (факторинговой) компании, которая специализируется на проблемных займах. Это может произойти, если заемщик будет намеренно уклоняться от своих обязательств по договору: просрочка платежа от 3-х месяцев.
После передачи дела заемщика обязательно уведомляют с помощью письма о смене кредитора и реквизитов оплаты долга. Как только это произошло, прежнее финансовое учреждение прекращает напоминать бывшему клиенту о долге. Эту обязанность берет на себя новая организация.
Могут ли новые кредиторы взять и списать долг по кредиту? Да, с новым кредитором заемщик может договариваться о возможностях отсрочки, реструктуризации, списания части задолженности и прочее. Точно так же, как он мог это сделать до передачи права требования по договору. Однако если прежнее финансовое учреждение уделяло процессу взыскания лишь часть времени, то новый кредитор будет настойчивее.
3. Оформление страховки
Ряд кредитных программ подразумевает обязательное оформление полиса, в частности ипотека или автокредит. Это несколько увеличивает общую сумму затрат, но при этом позволяет рассчитаться с долгами в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В их числе:
потеря трудоспособности;
увольнение или сокращение;
уничтожение или порча имущества в результате боевых действий или стихийного бедствия;
смерть заемщика.
Все условия подробно перечислены в договоре, поэтому важно ознакомиться с ними при оформлении кредита. В некоторых случаях добиться законного права на страховые выплаты можно через суд, но при наличии реальных и документально подтвержденных причин в этом вопросе не должно возникнуть сложностей.
4. Истечение срока давности долга
Период исковой давности – 3 года. Но он начинается не с даты оформления и не с того момента, когда заемщик перестал платить, а с окончания срока действия договора. Если он был оформлен 3 июня 2024 года на 2 года, то и завершен будет 3 июня 2026 года. И уже с этого момента предстоит отсчитать 3 года: если финансовое учреждение не обратится в суд для взыскания, как и не найдет других рычагов воздействия, то задолженность будет аннулирована.
5. Недееспособность, инвалидность или смерть заемщика
Согласно действующему законодательству, наследство включает в себя не только материальные активы, но выплаты по кредитам, поэтому важно знать о том, как подать заявку на списание кредита.
В случае смерти единственного заемщика, страхование может покрыть расходы, избавив его наследников от сопутствующих сложностей, особенно если долги значительно превышают стоимость имущества.
В случае же наступления инвалидности и потери дееспособности, родственникам заемщика предстоит получить официальное медицинское заключение, которое можно стать основанием для списания задолженности.
Никто не застрахован от незапланированных сложностей и проблем с выплатой крупного кредита. И чтобы избежать начисления штрафов и пени, которые сделают погашение еще более обременительным и неподъемным, стоит воспользоваться предложением Moneyveo. Это быстрый и выгодный займ на выгодных условиях на любые цели, который доступен на следующих условиях:
без справок и дополнительных документов;
с низкими комиссиями за пользование средствами;
удобным графиком погашения платежей.
Заявка будет оперативно обработана и подтверждена, а деньги поступят на карту в течение нескольких минут.
FAQ
Как подать заявку на списание кредита в Украине?
Описать причины, которые привели к невозможности погашения займа и подтвердить приведенные аргументы соответствующими документами.
Через какое время списываются долги?
Через 3 года после истечения действия кредитного договора, либо после завершения процедуры банкротства.
Что за новый Закон о списании долгов?
Реструктуризация кредитов для внутренне перемещенных лиц, которые были вынуждены уехать в другие населенные пункты Украины из-за активных боевых действий или оккупации.
