Как рассчитать эффективную процентную ставку
.jpg)
Согласно официальным данным НБУ, в 2018 году средневзвешенная ставка по краткосрочным банковским кредитам для физических лиц составляла 27,4% годовых. Однако анализ актуальных предложений банков за 2018 показывает другие цифры. Реальная ставка по потребительским ссудам в украинских банках колеблется от 30 до 104% годовых и в среднем составляет 74,6%. Откуда такая существенная разница в цифрах? Дело вовсе не в том, что банки занижают официальную статистику, а в том, что помимо номинальной, рассчитывается еще и эффективная ставка по кредиту, которая в итоге определяет доходность кредитора с одной стороны, и издержки заемщика с другой.
Зачем заемщику знать эффективную процентную ставку
Процентная ставка по кредиту – желаемая кредитором норма доходности, за предоставление в долг денежных средств или иных ресурсов. Именно от размера процентной ставки зависит, во сколько заемщику обойдется получение и пользование ссудными деньгами, и какова будет выгода кредитора. Различают процентную ставку эффективную и номинальную.
Номинальная ставка – это процент, основанный на данных рынка, и отображающий ожидания инвестора относительно чистого дохода, который будет получен в будущем. Например, когда кредитодатель предоставляет ссуду под номинальную ставку 33% годовых, это означает, что за свои услуги он рассчитывает получить как минимум треть дохода, сверх той суммы, которая была выдана в долг. Поскольку в процессе обслуживания долга могут возникнуть дополнительные издержки, а планируемый доход может уменьшиться под влиянием инфляции, определяют эффективную процентную ставку, которая включает в себя все эти нюансы. Чем выше темп инфляции, тем больше разрыв между номинальной и эффективной ставкой.
Для заемщика эффективная процентная ставка является определяющим параметром кредитного соглашения. Именно от размера эффективной ставки зависит сумма всех затрат, которые будут понесены в процессе получения и обслуживания займа. От номинальной, эффективная ставка может отличаться на величину:
- разовой комиссии за выдачу ссуды;
- ежемесячной платы за обслуживание долга;
- стоимости страховки, которая требуется при оформлении кредита;
- иных затрат, которые кредитор посчитал нужным возложить на заемщика (например издержки на нотариальное оформление договора, если такой шаг необходим при выдаче займа).
В борьбе за клиента кредитные организации часто привлекают заемщиков низкой номинальной ставкой, не акцентируя внимание на дополнительных затратах. Именно поэтому очень важно перед подписанием ссудного договора найти в документе такой пункт, как эффективная процентная ставка, а также учитывать размер переплаты.
.jpg)
Способы расчета эффективной процентной ставки
Существует несколько способов, как как определить эффективную процентную ставку. Банкиры ориентируются на постановление НБУ «О правилах расчета полной стоимости кредита и реальной годовой процентной ставки», которое было принято в 2017 году. Однако, приведенная в документе методика достаточно сложна для понимания потребителя.
Определить эффективную процентную ставку, если известна номинальная, можно с помощью несложной формулы: R=((1+i/n)^n)-1. В этой формуле R – эффективная процентная ставка, i – номинальная, а n – количество периодов выплаты долга. Например, при номинальной ставке в 38% для кредита на год, эффективная ставка будет равна (1+0,38/12)12-1=0,454 или 45,4%.
Кроме расчетов вручную, можно рассчитать эффективную процентную ставку в Excel, используя следующие возможности:
- Функция ЭФФЕКТ рассчитывает реальную ставку, если известна номинальная. В основе данной функции лежит вышеприведенная формула и методика расчета.
- Функция СТАВКА позволяет определить процент по кредиту в месяц, если известна сумма ссуды, срок долговых обязательств и размер обязательного платежа. Изначальную сумму кредита следует вносить с минусом, а срок вводить в виде количества периодов платежей. С помощью этой функции очень удобно вычислить реальную ставку, если кредитный калькулятор на сайте банка выдает только сумму ежемесячного платежа, но не указывает процент по займу. Например, клиент хочет взять 35 тысяч гривен на год, при этом платеж составит 4247 гривен в месяц. Воспользовавшись функцией СТАВКА, вводим: Кпер=12, Плт=4247, Пс=-35000, Бс=0, поле «Тип» оставляем пустым. Если все значения введены корректно, функция выдаст результат 6,31% в месяц. Путем простых арифметических расчетов узнаем, что итоговая ставка по кредиту составляет: 6,31*12=75,72% годовых.
- Функция ВСД. Демонстрирует, какую норму дохода заложил кредитор для ссуды, которая будет возвращена в соответствии с графиком регулярных платежей. Фактически, с помощью функции ВСД можно проверить правильность расчетов, которые выполнены с использованием функции СТАВКА. Сумма ссуды должна отображаться с минусом. Также, с помощью этой функции можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу, при условии, что капитализация дохода не производится (проценты всегда начисляются на изначальную сумму).
- Финансовая функция ЧИСТВНДОХ. Именно эту функцию рекомендует использовать НБУ для расчета эффективной процентной ставки по банковскому кредиту. Наиболее точный результат функция дает, если платежи вносятся разными суммами на нерегулярной основе. Например, функцию ЧИСТВНДОХ удобно использовать, если клиент погашает долг по кредитной карте без четкой привязки к сумме и дате платежа.
Хотя эффективная процентная ставка кажется сложным финансовым термином, который интересен только банкирам, для потребителя услуг она крайне важна. Если взять за основу анализа эффективную процентную ставку, можно объективно сравнить предложения по кредитам и отдать предпочтение наиболее выгодному для себя варианту. Выбирая кредитную организацию и финансовую услугу, всегда стоит поинтересоваться, какова эффективная ставка и тщательно изучить условия займодателя, если предлагаемые ставки кажутся привлекательно низкими.
Другие интересные статьи
Как пользоваться Apple Pay | Moneyveo.ua
Как накопить деньги: ТОП 5 способов | Moneyveo.ua
Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.