Кредитование малого бизнеса в Украине 2019

По статистике, до 90% украинских предпринимателей в малого и среднего бизнеса, предпочитают строить свое дело на собственные средства. Но самофинансирование предприятия – слишком долгий процесс, а в коммерции время – это деньги в буквальном смысле. Гораздо проще пройти путь от стартапа до прибыльной фирмы, взяв в долг – в банке или у частных инвесторов.

Сложился стереотип, что получить кредит на бизнес с нуля в Украине довольно сложно. Пугает и необходимость возврата средств, ведь средняя эффективная ставка по кредиту – одна из самых высоких в ЕС и составляет 22,53%. В успешных предпринимателях заинтересованы и власти, и финансовые организации, поэтому разработано немало программ льготного кредитования малого бизнеса в 2019 году.

Кто может дать деньги для бизнеса в Украине

Получить кредит для малого бизнеса можно у частного лица (инвестора), в банке или небанковской финансовой организации. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, которые рассмотрим дальше.

1. Частные лица. Инвесторы готовы вкладывать собственные деньги в стартапы, обещающие прибыль. Кредит для старта бизнеса в Украине может потребоваться в любом направлении: от разработки стритфуда до создания крупной аграрной компании. В этом случае часто не нужно оформления сложной документации, достаточно залога или нотариального оформления сделки. С выплатой необходимой суммы проблем тоже не будет. Но рассчитаться придется либо долей бизнеса, либо выплатой высокого вознаграждения. В случае банкротства заложенное имущество отойдет инвестору.
2. Банки. Банковская система предполагает официальное оформление документов, которое требует определенного времени. Банки, в отличие от инвесторов, рисковать не любят, поэтому начинающим предпринимателям нередко отказывают в заёмных средствах, особенно, если кредитная история испорчена. Существуют также ограничения по сумме.
3. Небанковские организации. Обращаться в микрофинансовую структуру можно, не имея залога и с испорченной кредитной историей. В этом случае средства поступят на счёт быстро, для оформления сделки потребуется минимальный набор документов. К недостаткам можно отнести ограничение по сумме: до 15 000 грн и высокий процент в случае неуплаты. Зато реально получить кредит на бизнес онлайн, не выходя из дома.

Виды банковских кредитов

Для поддержки малого и среднего бизнеса, банками предоставляются следующие виды кредитов:

1. Экспресс. Этот вид рассчитан прежде всего на предпринимателей, занимающихся продажей различных товаров. Особенностью займа является то, что сумма небольшая – до $10 тыс.
2. Банковский микрозайм. Для бизнесменов, занятых в производстве, сфере торговли, услуг. Целевое назначение – пополнение основного и оборотного капитала. Максимальная сумма выплаты – $30 тыс., требуется залог.
3. Малый кредит. Заявки рассматриваются индивидуально, выплачивается до $100 тыс., распространяется на все сферы бизнеса.
4. Инвестиционный кредит. Выплачивается на модернизацию существующего предприятия, либо для освоения нового. Максимальная сумма – до $250 тыс.

Кредитная линия оформляется, если деньги заёмщику нужны не в момент заключения договора с банком, а в течение определенного срока. Например, на стадии планирования покупки оборудования или транспорта. Кредитные линии бывают невозобновляемые – на один раз, или револьверные – с повторным заимствованием. Сумма зависит от кредитной политики банка и величины активов предприятия.

Кредитные карты. Банк также может выдать крупный кредит в форме кредитной линии или кредитной карты. Иногда карты оформляются для мелких покупок, расходов на командировки – до $2 тыс.

Условия выдачи кредита

Инвестиционные компании обычно специализируются на конкретной области бизнеса, а в другие деньги не вкладывают. Преимущества получают предприниматели, работающие в выбранной сфере не менее года, выпускающие продукцию на экспорт. Для участия в инвестиционном проекте необходимо оформить заявку на определенном ресурсе. Серьезные вкладчики требуют, как минимум, бизнес-план и технико-экономическое обоснование проекта. Условия кредитования оговариваются и оформляются в индивидуальном порядке.

Банки предоставляют кредиты для бизнеса с нуля в гривнах, долларах США и евро. Если сумма внушительная, в качестве обеспечения возврата средств заёмщик предоставляет недвижимость, транспорт, готовую продукцию, депозитные счета и прочие активы. Общая стоимость залога не должна быть меньше суммы предоставляемого займа. Нередко необходимым условием выдачи кредита является финансовое поручительство владельцев компании и их партнёров. 

Для оценки платежеспособности предпринимателя банки требуют выплаты первоначального взноса при покупке в кредит транспорта, оборудования, помещения для бизнеса. Если клиенту удалось скопить часть суммы самостоятельно, это характеризует его как благонадёжного и перспективного партнёра. Размер взноса зависит от кредитной политики учреждения. 

Таблица 1. Примеры банковских программ на получение кредита для малого бизнеса

Банк	Программа кредитования	Реальная ставка с учетом всех комиссий	Первоначальный взнос	Срок оформления	Максимальная сумма	Минимальный и максимальный срок
Конкорд Банк	Срочный кредит	15.81%	30%	1 месяц	20 000 000 грн	от 1 месяца до 3 лет
Ощадбанк	Возобновляемая кредитная линия	18.57%	25%	1 месяц	любая	от 1 месяца до 3 лет
UKRSIBBANK	Срочный кредит. Пополнение оборотных средств	20.69%	30%	2-3 недели	любая	от 1 месяца до 1 года
Укрэксимбанк	Срочный кредит	21.72%	0%	2 недели	50 000 – 100 000 000 грн	от 1 месяца до 5 лет
Credit Agricole	Невозобновляемая кредитная линия	21.85%	25%		любая	от 1 месяца до 7 лет

 

Практически во всех банках сумма займа для бизнеса без залога обычно не превышает 250 тыс. гривен.

Для получения ссуды в микрофинансовой организации не требуют ни залога, ни бизнес-плана. Все, что нужно – паспорт и идентификационный номер. Однако МФО предлагают суммы гораздо меньшие, чем можно получить в банке. 

На что выдают кредиты

Поводом для обращения за поддержкой в финансовую организацию для предпринимателей может быть любая ситуация. Оптимальное решение подскажут консультанты учреждения. К самым распространенным целям кредитования относятся:

• открытие нового дела и расширение существующего;
• модернизация оборудования;
• ипотека на строительство торговых и промышленных помещений;
• покупка транспорта;
• ремонт помещений и оборудования.

На особых условиях выдаются займы для поддержки следующих сфер бизнеса:

• IT-технологии;
  
• медицина;
• фирмы, предоставляющие товары на экспорт;
• энерго- и теплосберегающие технологии;
• сельскохозяйственная деятельность.

Агрокредиты

Украинская агропродукция реализуется в 190 странах мира. В 2018-2019 страна вошла в ТОП-5 экспортеров сельскохозяйственных продуктов в страны ЕС и в десятку мировых экспортеров. Поэтому льготное кредитование малого бизнеса в 2019 году в агропромышленном секторе страны осуществляется через пять государственных программ. Мероприятия рассчитаны для финансовой поддержки фермерских хозяйств, предоставления агрокредитов по сниженным ставкам, для компенсации средств, вложенных в покупку семян, техники, строительства помещений и прочих затрат.

Программы для поддержки агробизнеса разработаны во многих банках. Например, кредит для малого бизнеса от ПриватБанка реализуется по следующим направлениям:

1. Кредит КУБ предполагает до 40% компенсации стоимости техники отечественного производства, а также средств, потраченных на приобретение необходимых товаров. 
2. Кредитная линия Агросезон: льготное финансирование на покупку техники, семян, инструментов ГСМ, а также на ремонт помещений и оборудования. 
3. Лизинг сельхозтехники. 
4. Ссуда на покупку товаров со скидкой от партнёров банка. 

 

Как получить кредит на бизнес

Чтобы банки, инвесторы или небанковские финансовые организации не отказали в выдаче денег, помимо выполнения необходимых требований, следует:

• предварительно погасить все имеющиеся задолженности;
• предоставить достоверные сведения, в том числе о составе семьи, месте проживания и работы;
• не допускать случайных ошибок, опечаток;
• выполнять все рекомендации банка: например, нужно оставаться на связи не только заявителю, но и поручителям, знакомым, указанным в заявке.

Кредит может оказаться как спасательным кругом, так и тяжкой обузой для предпринимателя. Поэтому перед походом в банк необходимо тщательно просчитать не только предполагаемую прибыль, но и возможные риски. Во время заключения соглашения необходимо оговорить возможность досрочного погашения или рефинансирования. Особое внимания заслуживает пункт о штрафных санкциях и неустойках за невыполнение обязательств.