Как не испортить свою кредитную историю
Кредитная история очень важна, если вы пользуетесь денежными займами. Испортить ее легко. Причем иногда человек даже не знает, что совершил действия, которые ухудшили его финансовую репутацию. Давайте напомним себе, что такое кредитная история, и определим явные, а также, на первый взгляд, неочевидные факторы риска.
Кредитная история – ваш финансовый рейтинг
Кредитная история – это информация о займах под проценты, которые вы когда-либо получали и которыми пользовались. Банки регулярно отправляют такие сведения в специальные организации – бюро кредитных историй. Эта информация вносится в общие базы данных – в результате формируется кредитный рейтинг заемщика. Ваша история и рейтинг дают финансовому учреждению понимание, стоит ли доверять вам деньги:
- соблюдаете ли вы платежную дисциплину;
- допускаете ли просрочки – какие и как часто;
- какая у вас на текущий момент кредитная нагрузка и т.д.
Даже если вы ни разу не брали деньги в долг, кредитная история у вас все равно есть. Просто она чистая.
Очевидные факторы риска для кредитной истории
Как испортить свою кредитную историю? Запросто. Для начала вспомним о ситуациях, которые прописываются в договоре рядом с терминами «пеня» и «штрафы».
Небольшие частые просрочки. Своевременная оплата в кредитовании – на первом месте. Задержки ежемесячных платежей – самая распространенная причина ухудшения истории. Даже если причины «опозданий» непреднамеренные – задержка зарплаты, забывчивость, удаленность платежного терминала, бытовые трудности или неработающий интернет – это не избавляет от ответственности. Банк не знает «Почему?», он видит только факт – нарушение условий договора. А это повод для недоверия, которым финансовое учреждение поделится с бюро кредитных историй, когда отправит отчет о вашем займе.
Длительные просрочки. Периодические кратковременные задержки платежей ухудшают кредитную историю. 2-3-дневные «опоздания» не так критичны, а вот длительные задержки могут совсем испортить ваш финансовый авторитет. Если у вас обнаружились глобальные финансовые проблемы, и вы не в состоянии оплачивать кредит, не тяните: обратитесь в банк за реструктуризацией. Вам уменьшат ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования. Это поможет сохранить репутацию ответственного заемщика.
Халатное отношение. В кредитовании важна платежная дисциплина:
- Платежи нужно вносить своевременно и следить, чтобы деньги вовремя поступали адресату. Лучше не оставлять оплату на последний день, особенно накануне выходных и праздников. Операции по перечислению и зачислению денег на счета в такие дни заканчиваются раньше обычного и пятничный платеж может зачислиться после выходных.
- Суммы должны быть полными. Если вы, например, не обратили внимания на комиссию при оплате и внесли на нескольких гривен меньше положенного, начнется просрочка.
- Важно проверять квитанцию после оплаты кредита через кассу банка, терминал самообслуживания либо сервис онлайн-платежей. Ошибка – ваша или кассира, – технические неполадки, невнимательность могут привести к просрочке и отразиться в кредитной истории.
Неочевидные факторы, влияющие на кредитную историю
Не только просрочки негативно влияют на кредитную историю. Против вас может сыграть назойливость и даже доброта. Рассмотрим неочевидные, на первый взгляд, факторы, которые способны испортить репутацию заемщика.
Перебор с параллельными заявками на кредит. Не стоит подавать сразу много заявок на кредит в разные финансовые организации. Люди делают так на всякий случай – чтобы наверняка, хотя бы из одного учреждения получить одобрение. На момент обращений об этом вряд ли кто-то узнает, и на решения по заявкам такое поведение не повлияет. Но потом информация об обращениях попадет в отчет для бюро кредитных историй, а значит, и ко всем его организациям-партнерам. Такое поведение могут расценить как панику и неумение заемщика распоряжаться личными финансами. Вывод: этому человеку нельзя доверять большие суммы денег – он не справится с финансовой нагрузкой.
Слишком много кредитов. Слишком часто обращаться за займами, а также иметь одновременно много кредитов – не очень хорошо для кредитной истории. Если человек не может обойтись без заемных денег, значит, он не умеет рассчитывать собственные траты. Для финансового учреждения такой клиент выглядит ненадежным, рисковым. Соответственно, у этого человека снижается кредитный рейтинг.
Поручительство. Когда вас зовут поручителем по кредитному договору, будьте готовы разделять финансовую ответственность. Во-первых, если заемщик не сможет справиться с платежной нагрузкой, отвечать придется не только ему, но и вам – ваш кредитный рейтинг тоже пострадает. Во-вторых, не становитесь поручителем, если сами нуждаетесь в деньгах и планируете оформлять для себя заем. При расчете вашей платежеспособности сумму, за которую вы поручитесь, вычтут из ваших регулярных доходов. В итоге вы можете получить отказ в займе, поскольку остаток на счетах не позволит вам оплачивать еще один кредит. Либо сумма сократится с учетом размера по чужому кредиту.
Что делать, если кредитная история уже испорчена?
Здесь важно, насколько она испорчена. Небольшие просрочки в прошлом необязательно приведут к отказу в новом займе. Все зависит от рисковой политики финансового учреждения, в которое обратится заемщик.
Каждый банк и небанковская финансовая организация имеет свой секретный способ определять платежеспособность клиентов. Если вам отказали в одном месте, в другом могут пойти навстречу.
Та же ситуация с объемом свободных денег у учреждения. При наличии «лишних» средств требования к заемщикам смягчаются. В итоге один и тот же человек может сначала получить отказ, а при повторном обращении – одобрение заявки на кредит.
Оценивая платежеспособность пользователя, сервис онлайн-кредитования Moneyveo учитывает много параметров. Кредитная история – важный, но не основной пункт. Мы не ищем причину для отказа в займе. Наоборот: настроили нашу систему так, чтобы минимизировать количество отклоненных заявок.
Вы всегда можете рассчитывать на финансовую поддержку Moneyveo, даже в ночное время и в праздничные дни. В 98% случаев пользователи нашего сервиса получают положительное решение по своим заявкам на кредиты. Удачи вам. И берегите вашу кредитную историю!
Другие интересные статьи
Как накопить деньги: ТОП 5 способов | Moneyveo.ua
Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить | Moneyveo
Как пользоваться Apple Pay | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.