Рейтинг доверия населения к кредитным продуктам в Украине
По состоянию на начало 2019 года кредитная ситуация в Украине наладилась после колебаний курса валют в 2014-2017 гг. Также выросло доверие населения к кредитным продуктам. Об этом заявил замглавы НБУ на брифинге, посвященному итогам 2018-го года и Программе НБУ на 2019-й год.
Ежегодно в Украине тысячи людей оформляют кредиты в банках или микрофинансовых организациях. А миллионы украинцев уже имеют открытые займы. Кредиты очень удобны, а в некоторых случаях — даже незаменимы.
Лозунг бывшего президента Аргентины, который вывел культуру жизни в рассрочку на новый уровень, гласит: «Если у человека есть потребность – значит, у него есть право на ее удовлетворение».
История возникновения кредитов
Понятие «кредит» появилось в мире еще тысячу лет назад. Прежде всего, люди брали в долг продукты. Немного позже ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму. Кредиты использовались не только для потребительских нужд, но и для финансирования дела.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. Современная история кредитования началась после промышленной революции. Тогда на смену отдельным ростовщикам пришли коммерческие банки с филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. А также — спроса на кредитные средства у населения.
Кредитный опыт других стран
В странах США и Европы жизнь в кредит – правда повседневности. Практически каждый американец учится, лечится, страхуется, покупает недвижимость и многое другое в кредит. В Америке любой студент может взять студенческий кредит. А каждая молодая семья начинает свою жизнь с покупки жилья в кредит, ведь арендная плата сравнима с платежом по ипотеке.
Во многих странах Запада люди рассчитываются за покупки кредиткой, так как она беспроцентная. Расходы за такой заем банки закладывают в обслуживание карточного счета и единоразовые комиссии. В Аргентине пока клиент выплачивает ипотеку, он может не платить налоги. А в Германии большим спросом пользуются онлайн-кредиты на срок от 30 до 90 дней.
Самые популярные кредитные продукты в Украине
По данным Минфина, доверие украинцев к кредитным организациям в 2018 году значительно выросло – в сравнении с 2014-2017 гг. – более 70% жителей Украины регулярно пользуются услугами кредиторов. И до 80% доли этого рынка принадлежит потребительским кредитам. Остальные займы: ипотека и автокредит. И спрос на последние также растет. Например, за 2017 год было выдано ипотеки на сумму 1,48 млрд грн, что на 62% больше, чем годом ранее. Гривневая ипотека за 2018 по данным НБУ составляет 8%, автокредитов - 7%.
Мы выяснили, на что берут кредит большинство заемщиков (доля рынка 80% за 2018 по НБУ).
Таблица рейтинга пользовательских кредитов в Украине (2019 г.)
| Цель кредита | Рейтинг по обращению | Примечание |
|---|---|---|
| Оплата повседневных расходов | 1 место | Коммунальные платежи, еда, проезд в транспорте и прочее. |
| Покупка бытовой техники, электроники | 2 место | _ |
| Ремонт квартиры/дома | 3 место | Экстренный или плановый. |
| Лечение | 4 место | Лекарства, диагностика, хирургическое вмешательство, стоматологические услуги. |
| Покупка энергосберегающих элементов в дом | 5 место | Замена стеклопакетов, утепление фасадов/крыши и прочее. |
Как выяснилось, чаще всего кредиты оформляют жители сел и маленьких городов Украины. На их долю приходится почти 60% всего продукта, 23% из которых приходится на города с населением меньше 5 тысяч человек. Жители крупных мегаполисов берут деньги или товары в кредит меньше. Это всего 25% от общей суммы кредитов в Украине.
Кто пользуется потребительскими кредитами — статистика
Чаще всего кредитными продуктами пользуются женщины. Им принадлежит 55% из общей суммы взятых в Украине кредитов.
В 2018 году 73% заемщиков — это клиенты, которые состояли в браке (официальном или гражданском). 14% — заемщики в разводе и 12% — холостые.
Молодежь до 30 лет в основном берет быстрые кредиты или рассрочки на технику. Такие люди составляют 15% от всех кредитуемых клиентов. Чаще обращаются в кредитные организации лица от 30 до 40 лет — 25%. От 40 до 49 лет — 21%. Самыми активными заемщиками считаются украинцы старше 50 лет, их 39%.
Итоги
В Украине доверие к кредитам еще на этапе формирования. А культура жизни в заем потихоньку перенимается из западного опыта. Некоторым заемщикам кажется, что взять деньги в кредит — это утомительная и не всегда результативная процедура. Мнимые сложности могут отбить охоту обращаться в финансовые учреждения.
По словам начальника управления развития продуктов и проектов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр, «темпы роста потребительского кредитования в 2018 году составили 39% в годовом измерении, при этом розничные кредиты занимают около 10% общих доходов населения и покрывают менее 2% потребительских затрат, что свидетельствует о высоком потенциале рынка». Это говорит о готовности населения Украины доверять кредитным продуктам.
Другие интересные статьи
Комиссии в микрокредитовании: как не переплатить | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за адресою: 01015, м. Київ, вулиця Лейпцизька, будинок 15 Б, поверх перший;
• шляхом направлення електронного листа на e-mail: support@moneyveo.ua або support@freecredit.com.ua;
• зв’язавшись за номером телефону: 0 800 21 9393 або 0 800 21 5300 (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.